Экономические науки/15. Государственное регулирование экономики

Досалянов Д.Б.,

Университет «Narxoz», Республика Казахстан

Садвакасова А.Б.,

д.э.н., доцент, Казахский национальный медицинский университета им.С.Ж.Асфендиярова, Республика Казахстан

Анализ государственного регулирования деятельности страховых организаций Республики Казахстан

Особенности перехода отечественной экономики на рыночный тип развития, а также наличие признаков, соответствующее только ей, создало предпосылки формирования казахстанской национальной модели. Предназначение развития нашло отражение как в страховой деятельности, так и структуре института страхования и формировании рыночных основ отрасли. Принципы рыночной деятельности, в первую очередь, были внедрены в страховую деятельность, устранив действующую государственную монополию в отрасли. В начале 90-х годов ХХ века было дано разрешение на проведение страховых операций альтернативным структурам [1]. Как показывает практика, в то время страховое регулирование в стране стало известно как модель «простого доступа», то есть невысокие требования к деятельности новых финансовых учреждений. Из-за «легкого доступа» небольшие компании, у которых нет финансового и делового потенциала, требуемого страховым рынком, входят без препятствий, и это, в отсутствие возможности иметь дело с агентами и клиентами, приводит к снижению потребительского спроса и снижению надежности. Эти тенденции были проведены в рамках возникающего коммерческого страхования. Данная ситуация была одной из основных причин краха и банкротства страховых компаний.

Следует отметить, что формирование и развитие механизма государственного регулирования шло параллельно с процессом формирования отечественного страхового рынка [2]. Фактически, система государственного регулирования развивалась медленно, то есть объективно сформированные ситуации на рынке адекватно решались при помощи использования некоторых аспектов зарубежной практики. В целом модель государственного регулирования сформирована заново, и, соответственно, обеспечена законодательной, т.е. институциональной основой.

Одной из ключевых особенностей национальной модели является влияние глобализации на экономическое развитие страны. Процессы глобализации, охватывающие все аспекты общества, определяются как вхождение иностранного капитала в экономику. Казахстан не может держаться подальше от этих процессов. Процессы глобализации в страховой отрасли, характеризующиеся добровольным движением капитала, нашли отражение через вхождение на рынок иностранных страховых компаний. Иностранные компании могут участвовать в страховом рынке в качестве полноправного участника или долевого участия в капитале отечественных компаний. Иностранный капитал может выходить на рынок через кэптивные страховые компании аффилированных структур. Среди учредителей «материнских» компаний могут быть и иностранные инвесторы [3]. Тем не менее, проблемы страховых компаний-нерезидентов по-прежнему остаются нерешенными. В настоящее время доля иностранного капитала в страховом секторе соответствует размеру государственной квоты. Одной из основных причин отсутствия активных иностранных инвесторов можно назвать институциональный фактор - законодательство. Либерализация страхового бизнеса является законной, но она будет более эффективной для отечественной экономики только в условиях адекватного институционального обеспечения.

Эффективность экономики отрасли во многом определяется организационно-экономической моделью регулирования ее институциональных структур [4]. При изучении национальной модели регулирования страхового рынка мы определили, что есть еще один аспект развития рынка – организационно- экономическая модель. С этой точки зрения в настоящее время можно выделить две основные модели организационно-экономического регулирования финансового рынка, частью которого является рынок страховых услуг:

- институциональная модель — регулирование осуществляется при помощи различных органов управления дифференцированно по группам финансовых институтов;

- функциональная модель. Эта модель предусматривает выполнение таких функций, как: установление норм, определение основных направлений развития рынка, контроль, надзор и защита прав различными органами управления.

Страны с развитым финансовым рынком применяют функциональную модель его регулирования. Среди таких стран - Великобритания, Германия, Япония. В Соединенных Штатах используется смешанная модель, которая доминирует над функциональным регулированием.

Соответственно, в развивающихся странах с таким финансовым рынком используется институциональная модель регулирования. Венгрия, Испания, Украина и Россия относятся к числу стран, которые сегодня используют эту модель регулирования финансового рынка [5]. Следует отметить, что эти страны сосредоточены на развитии организационно - экономических механизмов регулирования, координации развития финансового рынка и постепенно переходят к функциональной модели регулирования.

В Казахстане используется институциональная модель регулирования страхового рынка. Рассмотрим эту используемую модель регулирования, систематизируя ее компоненты. Учитывая вышеизложенное, можно сказать, что развитие институциональной экономической среды не происходит само по себе. Изменения в экономической среде или введение новых правил могут осуществляться только государственными органами. Таким образом, во-первых, государство создает институты экономического развития страны или способствует дальнейшему развитию существующих институтов; во-вторых, «спады» на рынке требует передачи государству некоторых функций института саморегулирования.

В странах, которые используют экономику рыночных отношений, известно, что вместе со «спадом» рынка происходит и «спад государства». В этом случае возникает потребность в использовании механизмов саморегулирования на рынке. Основными причинами необходимости использования механизмов саморегулирования являются: медлительность государственных органов, их неспособность принимать быстрые решения, консерватизм; упущения в области регулирования государственными должностными лицами; снижение обмена информацией между различными секторами экономики.

Однако вместе с развитием институциональной экономической среды существует риск возникновения «институциональных ловушек». В странах с переходной экономикой высока вероятность, что «институциональные ловушки» возникнут в результате резкого изменения макроэкономических условий и применения реформ. «Институциональные ловушки», которые возникли при экономической реформе Казахстана, включают в себя: бартерный расчет, отказ от уплаты, уклонение от уплаты налогов и повышение коррупции во всех отраслях экономики.

Существует несколько определений понятия «институциональные ловушки» в экономической теории. По определению Б. Артура и Д. Норта «институциональная ловушка» или «эффект блокировки» (англ. lock-in effect) является одной из трудностей отказа от принятого решения [4]. Основными причинами появления институциональных ловушек являются эффект координации, трудности обучения, культурная инерция и лоббирование. Эффект координации заключается в том, что хозяйствующий субъект или небольшая группа хозяйствующих субъектов исключаются из рынка из-за их неспособности адаптироваться к новым нормам, когда они отклоняются от прежнего пути, к которым они привыкли. При одновременном переходе всех экономических субъектов происходит улучшение благосостояния. Другие эффекты закрепляют возникшую новую норму.

В настоящее время существуют некоторые механизмы для выхода из институциональной ловушки. Во-первых, условия, спосоствующие появлению институциональных ловушек, влияют на трансформацию таких ловушек. Чтобы преодолеть институциональную ловушку необходимо организовать мероприятия, требующие долгосрочных радикальных изменений, и они должны быть продолжены до полного выхода из институциональной ловушки.

Во-вторых, изменение институциональной среды влияет на формирование механизмов выхода из институциональной ловушки. Например, высокие результаты транзакционных издержек на страховом рынке способствуют укрупнению бизнеса, формированию финансово-производственных групп и страховых холдингов. В результате наблюдается сокращение количества страховых организаций в Казахстане.

В-третьих, активность экономического субъекта формирует его положительную репутацию. Он старается использовать в своей деятельности эффективную стратегию развития других субъектов, которую они успешно применяют в деятельности. С течением времени снижаются результаты деятельности экономических субъектов, продолжающих использовать механизмы институциональной ловушки на рынке, и их репутация не соответствуют рыночным требованиям. В начале 90-х годов страховые компании использовали политику оптимизации налоговых издержек. С течением времени, реформирование экономики, в том числе реформирование страхового рынка, способствовало сокращению количества страховых компаний, стремящихся оптимизировать налоги в своей деятельности. Таким образом, для сложившейся системы повышается эффективность выхода из институциональной ловушки, постепенно устанавливается стабильная ситуация. Система, будет вынуждена развиваться по выбранной неэффективной траектории до кризиса, который будет способствовать выходу из сложившейся институциональной ловушки.

Анализ институциональной среды страхового рынка Казахстана показал, что у саморегулируемых организаций имеются признаки институциональной ловушки. К саморегулируемым организациям можно отнести и Ассоциацию страховщиков Казахстана. Эта Ассоциация создана с целью регулирования внутрикорпоративных отношений, защиты интересов страховщиков перед органами государственной власти и пропаганды пользы страхования для общества среди населения [6]. На сегодняшний день около 30 страховых организаций Казахстана являются членами этой Ассоциации, а это составляет 90% от всех страховых организаций. Однако, эффективность данного института до сих пор мала. Этот институт был создан для защиты интересов определенной группы страховщиков и значительно влияет на развитие институциональной структуры страхового рынка. Наравне с органами государственными власти вопросами развития и регулирования институциональной структуры рынка страхования должны заниматься и институты саморегулирования.

Одним из факторов, ограничивающим развитие страхового рынка, является маленький спрос на страховую защиту. Низкий спрос во многом объясняется не отсутствием страховой культуры, а скорее экономическим интересом и низкой платежеспособностью клиентов. Если возможно стимулировать интерес посредством государственных мер, то невозможно быстро повысить платежеспособность потребителей страховых услуг. Во многом, фактором, сдерживающих возможных клиентов, является недоверие к финансовой защите от непредвиденных обстоятельств, связанных с банкротством и ликвидацией страховых компаний. Также, отечественные потребители не защищены от ситуаций, вызванных юридическими недостатками при заключении договоров страхования.

На сегодняшний день в Казахстане существуют ряд проблем осуществления прямого урегулирования страховой деятельности. Например, проблема продления и трудности внесения изменений и дополнений в страховой договор. В связи с этим, внедрение технологии оплаты за страхование в идеальных условиях должно завершиться заключением нового договора о страховании. В Казахстане технология в этой области занимается проблемой только внутреннего учета страховых организаций. Не наблюдается какой-либо прогресс в области сервиса оказания услуг клиентам. Современный клиент ждет не только платежа от страховщиков, но и решения всех жизненных проблем.

Также существуют ряд вопросов решения проблем юридических отношений, возникающих при взаимоотношениях страхователя и страховых организаций. В некоторых страховых организациях Республики Казахстан применяется служба ситуационного менеджмента, внедрены бизнес системы, в компаниях, получивших сертификат качества применяются данные бизнес системы [7]. В подавляющем большинстве страховых компаний процессы регулирования возмещения ущерба управляются ситуационным менеджментом, другими словами, проводятся по сформировавшимся традициям компании или принципам деятельности некоторых руководителей отделов.

Причинами возникновения вышеуказанных проблем являются:

- не полностью определены или отсутствуют взаимоотношения участников регулирования;

- отсутствие или противоречие регулирования в структурах, отсутствие должностных инструкций;

- отсутствие единых форм делопроизводства и стандартов документооборота.

Все это показывает отсутствие четко определенного технологического процесса в страховых компаниях.

Формирование хорошо продуманного технологического процесса не простое дело, в некоторых случаях требует значительных затрат, однако эти затраты окупаются. Для формирования технологии эффективного регулирования системы страхования, в первую очередь, руководитель должен пересмотреть используемый в компании технологический процесс, внедрять новый процесс, взяв за основу принцип «что делать». Прежде чем браться за столь тяжелый труд, нужно довести до сведения первого руководителя о необходимости создания новой бизнес-системы на основе ранее подписанных бизнес-процессов, так как без поддержки первого руководителя «коэффициент выгодности» данного мероприятия не превысит и 50%.

Объединение саморегулирования с государственным регулированием представляет собой в качестве экономической категории общую систему регулирования достижения основной цели страхового рынка, которая влияет на развитие страхового рынка и его институциональной структуры [8].

В случае отсутствия государственного регулирования интересы страховщиков могут быть выше, чем интересы страхователей, так как на отечественном страховом рынке низкая культура страхования, в случае возникновения страховых случаев действие страховщика превалирует над действиями страхователя. В связи с этим, при отсутствии государственного регулирования страховщик осуществляет свою деятельность на основании договоров , которые не учитывают интересы страхователя, а защищают интересы страховщика.

В случае недостаточного государственного регулирования в страховых организациях средства страхового фонда, созданного в соответствии с нормативами регулирующего органа страхования, предназначенного для выполнения страховых обязательств, могут быть неправильно использованы. Некоторые безответственные представители страховой индустрии могут превратить эти средства в незаконные источники дохода, которые могут включатьдругие противоправные действия, такие как уменьшение сумм страховых выплат, продление срока действия страхового обязательства.

При отсутствии регулирования со стороны государства отечественные страховые организации не проявляют инициативы развития инфраструктуры страхования. Создание открытой информационной базы, характеризующей деятельность участников страхового рынка, является тому примером.

Существует несколько причин, по которым страховщики не склонны решать эту проблему, такие как увеличение фактов мошенничества, опасение по поводу усиления конкурентной борьбы в страховой отрасли, публикация секретных данных и увеличение финансовых затрат на развитие IT системы компании.

Сокращение фактов мошенничества в страховой отрасли, повышение доверия граждан к страховой деятельности возможно только при наличии единой базы информации о договорах страхования, о страховщиках, об объектах страхования, о выплатах страховых возмещений. Для эффективной деятельности страховщиков необходимо предоставлять обобщенную статистическую информацию по вышеуказанным фактам, публиковать информацию об установленных конкурентоспособных страховых тарифах, о финансово-хозяйственной деятельности участников страховой деятельности. Это, в свою очередь, позволяет будущим страхователям выбрать выгодного для себя страховщика.

Для решения этих проблем страховщиками применяются различные действия (например, как обязательное страхование гражданско-юридической ответственности автовладельцев), но, к сожалению, эффективность данных мероприятий мала. В таком случае, для решения вышеназванных проблем необходимо обязывать страховщиков искать решение путем активного участия надзорных органов и органов государственной власти.

Хотя в Республике Казахстан темп развития системы государственного регулирования страхового рынка достаточно высок, процесс формирования системы еще не закончена. Существует большой потенциал для дальнейшего совершенствования отношений между государством и участниками страхового рынка. Поэтому дальнейшие действия в этом направлении должны быть направлены на повышение качества и надежности оказания страховых услуг, в том числе на повышение уровня благосостояния всего общества.

Таким образом, можно отметить, что достигнуто немало достижений в государственном регулировании страхового рынка. Однако в процессе глобализации и усилении конкуренции на страховом рынке неоходимо широко использовать также методы саморегулирования наравне с механизмами государственного регулирования страхового рынка.

Литература:

1 Пшеничнюк Т.В. Предпосылки возникновения и основные этапы развития страхования // Экономика и финансы, Т.8, №4, 2014. С.43-47

2 Полтерович В.М. Институциональные ловушки и экономические реформы// Экономика и математические методы. – 1999. – Т.35, вып.2. – С. 1-37.

3 Перго О.В. Анализ влияния факторов внешней среды на абсолютные показатели финансовой деятельности страховой компании // Научно-практический журнал «Управление и экономика в ХХІ веке», №1, 2015, 18-23 стр.

4 Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики/пер. с англ. А.Н. Нестеренко; предисл. и науч. ред. Б.3. Мильнера. - M.: Фонд экономической книги «Начала», 1997. – С. 122.

5 Основы страховой деятельности / отв.ред. проф. Т.А. Федорова. – М: Бек, 2002

6 Постановление Агентства РК по регулированию финансового рынка и финансовой организации от 2 октября 2008 года №141 «Об утверждении Правил о методике расчета ставки обязательных, дополнительных взносов и условных обязательств, порядке и сроках уплаты обязательных, дополнительных и чрезвычайных взносов, формирования и учета условных обязательств страховыми организациями участниками Фонда гарантирования страховых выплат».

7 Жахин А., Даданбаев Е., Мамажанов А. Бюллетень «Страховой рынок Казахстана:от экстенсивного роста к качественному развитию» // «Эксперт РА Казахстан». 2011

8 Бейкасымов Ю.А. Развитие страхового сектора Казахстана // «Экономика и жизнь».2008. №5. С.12-17.