Магистрант Трофименко В.Г.

Белгородский государственный национальный исследовательский

университет, Россия

Современные проблемы банковского кредитования: правовой аспект

Банковское кредитование является одним из мощнейших инструментов развития экономики. Обратим внимание на региональный аспект. Кредитные организации и их филиалы, функционирующие в Белгородской области, предоставляют кредиты как юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, так и физическим лицам на различные цели. Заметим, что в 2017 году объем кредитования в регионе (как, впрочем, и в других регионах) существенно снизился, это же снижение характерно и для 2016 года. Существенная причина снижения банковского кредитования выражается во взаимном правовом и экономическом недоверии банков и клиентов, основанном на повышенных рисках выдачи и привлечения кредитов на фоне финансового кризиса. При этом государственная власть, конечно же, пытается смягчить негативные последствия введенных санкций и общего ухудшения экономической обстановки. Обратим внимание на Постановление Правительства РФ от 13.03.2015 № 220 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)", в котором прописано, что банки смогут выдавать ипотеку под 13 процентов годовых, компенсируя недополученные доходы за счет федеральных субсидий [1].

За период с октября 2008 года по декабрь 2016 года Центральный банк России отозвал лицензии у более 150 коммерческих банков. Это объясняется, в частности, и их неспособностью осуществлять свои прямые функции – выдавать банковские кредиты.

Приведем несколько экспертных мнений, касающиеся проблем преодоления финансового кризиса в России, и их влияния на банковское кредитование. Н.А.Амосов замечает, что «степень влияния экономических кризисов на банковскую систему зависит от многих факторов, однако главным из них является состояние самой банковской системы к началу экономического кризиса. Российские коммерческие банки зачастую имеют неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков» [2]. А.Н.Кобяков скептически оценивает экономическую безопасность нашей страны: «основа основ любой современной экономики – сильная банковская система. За все годы реформ в России ее так и не удосужились создать. Банки РФ мелки, самые крупные из них не входят даже в двадцатку крупнейших банков в мире. Тогда как банки КНР уже совершили прорыв в мировую банковскую элиту: в первой глобальной двадцатке по рыночной капитализации – четыре китайских банка, по размерам собственного капитала – два, по величине активов – один. РФ – финансовый карлик». [3].

В этом контексте М.А.Хазин более чем критически оценивает политику ЦБ РФ: «политика ЦБ не дает отечественным банкам возможности увеличивать рублевое кредитование. Собственно, у нас практически вообще нет крупных банков, которые могли бы адекватно кредитовать промышленные и сырьевые гиганты» [4].

Скорее всего, с некоторыми из опасений экспертов вполне можно согласиться. Говоря о кредитовании юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, заметим, что раньше такие заемщики пользовались, как правило, краткосрочными кредитами (до 1 года). Теперь это не так выгодно, процентная ставка по таким кредитам составляет как минимум 18-20 % годовых. Отметим, что в настоящее время среди банков, представленных в нашей области, распространен, так называемый, ритейл – кредитование розничной торговли, когда клиент может оформить кредит на покупку бытовой техники и других необходимых вещей прямо в магазине. В Белгородской области ритейлом занимаются филиалы таких банков как, «Русский стандарт», «Росбанк», «Бинбанк» и другие.

В заключение отметим, что в современной России сформировалась достаточно разветвленная система банковского кредитования, в которой участвуют различные субъекты банковских правоотношений. При этом говорить об устойчивом и строго определенном векторе ее развития, с нашей точки зрения, пока преждевременно. Слишком много в данной сфере существует проблем, которые проявляются, в том числе, и на региональном уровне. Представляется, что необходимы существенные изменения в действующее банковское законодательство, которые позволили бы создать условия для дальнейшего поэтапного снижения учетной ставки ЦБ РФ, развития банковской системы. При этом развитие не должно быть синонимом сокращения, необходимо искать различные инструменты (в том числе, и правовые), для укрепления существующей банковской сферы.

Литература

1. Постановление Правительства РФ от 13.03.2015 г. № 220 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)» // СПС «Консультант-Плюс».

2. URL: http://www.polit.nnov.ru/2012/03/26/crisbankglob/ (дата обращения: 12.09.2017).

3. URL: http://www.polit.nnov.ru/2012/03/26/crisbankglob/ (дата обращения: 12.09.2017).

4. URL: http://www.polit.nnov.ru/2012/03/26/crisbankglob/ (дата обращения: 12.09.2017).