Письменна А.Г. студентка 4 курсу

Науковий керівник: к.е.н., доц. Цуркан І.М.

Національний гірничий університет, Україна

РОЗВИТОК СИСТЕМИ СТРАХУВАННЯ ДЕПОЗИТІВ В УКРАЇНІ В УМОВАХ ФІНАНСОВОЇ КРИЗИ

Стабільна банківська система дає потужний поштовх до стрімкого економічного зростання будь-якої країни, оскільки забезпечує безперебійне функціонування платіжної системи, стимулює до заощадження коштів, інвестиційних вкладень в економіку, сприяє розвитку фінансового посередництва. Налагодження ефективної діяльності системи страхування депозитів допоможе вселити довіру населення до комерційних банків України. А як наслідок укріпити фінансову стійкість кредитних установ та економіки країни в цілому.

Страхування депозитів полягає у створенні системи захисту грошових вкладів, що знаходяться на депозитних рахунках у комерційних банках, на випадок банкрутства цих банків. Запровадження СДС важливе для вирішення цілої низки економічних та соціальних проблем. А в умовах світової фінансової кризи це питання постає найбільш гостро.

В умовах фінансової кризи особливого значення набуває формування адекватної системи захисту вкладників. Нині понад 95 країн уже мають дієві інститути захисту вкладників банківських установ або активно працюють над їх упровадженням та вдосконаленням.

В Україні система страхування депозитів представлена Фондом гарантування вкладів фізичних осіб, який створено за Указом Президента України № 996/98 від 10 вересня 1998 року. Фонд функціонує починаючи з кінця 2001 року на засадах, установлених Законом України «Про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб». Фонд є державною спеціалізованою установою, яка виконує значну кількість функцій, пов’язаних із формуванням достатнього обсягу фінансових ресурсів, веденням реєстру банків, які є учасниками вітчизняної системи страхування депозитів, та здійсненням моніторингу їх діяльності, виплатою відшкодувань за вкладами у збанкрутілих банках, інформуванням громадськості щодо основних аспектів своєї діяльності.

Необхідність удосконалення системи страхування банківських депозитів зумовлюється наступними причинами: загальним спадом довіри до банків; потребою надання допомоги тим банкам, які потрапили у скрутну фінансову ситуацію; потребою стабілізації фінансових ресурсів банків - усунення причин до передчасної ліквідації депозитів вкладниками, занепокоєними станом їх надійності; обов'язком захисту споживача-клієнта, який не завжди володіє достатньою інформацією про фінансове положення банку, якому довіряє свої заощадження.

Система страхування депозитів покликана вирішити два головних завдання: захистити насамперед дрібних вкладників від фінансових втрат; запобігти масовому вилученню вкладів, коли банк перебуває у тяжкому фінансовому становищі.

На сьогоднішній день в банківському секторі однією з найболючіших проблем є захист інтересів вкладників, особливо найбільш незахищених з них - фізичних осіб. Найбільш вагомим є аспект гарантування вкладів. Слід зауважити, що досить часто має місце обмеженість можливостей оцінки ступенів ризику таких операцій. Саме тому в країнах із розвинутими ринковими відносинами розробляються механізми, які захищають вкладників від інвестиційного ризику. До них можна віднести систему страхування банківських депозитів. Основним ефектом системи страхування депозитів є попередження банківської паніки і відтоку депозитів.

Нинішній стан розвитку фінансового сектору України зумовлює актуальність та важливість вироблення дієвого механізму, який би визначав нові принципи побудови системи депозитного страхування в Україні. Забезпечуючи приріст депозитів, дана система сприяє підвищенню інвестиційних можливостей банку.

Існує ще ряд проблем, які потребують вирішення: адаптація законодавства України до законодавства Європейського Союзу; необхідність удосконалення механізму фінансування системи страхування депозитів; врегулювання процедури виплати відшкодування вкладникам збанкрутілих фінансових установ; реалізація широкої кампанії інформування громадськості про переваги механізму захисту вкладів з метою підвищення довіри до банківської системи тощо.

З огляду на існуючі проблеми можна виділити основні міри, які доцільно впровадити щодо покращення системи страхування вкладів в Україні: доцільно поширити страховий захист на вклади фізичних осіб – суб’єктів підприємницької діяльності, що реально сприятиме розвитку підприємництва в Україні; фонду та банкам необхідно проводити активну роз’яснювальну роботу з метою інформування громадськості про можливості надійного збереження заощаджень на депозитних рахунках завдяки ефективному функціонуванню вітчизняного інституту захисту вкладників;

З метою розширення ресурсного потенціалу комерційним банкам необхідно активізувати свою депозитну політику шляхом: нарощування депозитного портфеля за рахунок розширення переліку існуючих вкладів, у тому числі на довгострокову перспективу; освоєння випуску заощаджених сертифікатів; прийняття заходів щодо мінімізації негативного впливу непередбачуваного вилучення населенням строкових вкладів; розробити державну програму забезпечення стабільності фінансових ринків України в умовах глобальної світової фінансової нестабільності; розробити програму підтримки банківських установ.

Комплексний підхід, вирішення вище зазначених проблем та реалізація реформи системи страхування дадуть змогу реалізувати програми державного забезпечення стабільності фінансових ринків України в умовах глобальної світової фінансової кризи та підтримки банківських установ, стимулювати розвиток внутрішнього ринку капіталів, підвищити зацікавленість учасників фінансового ринку у використанні гривневих інструментів, - це сприятиме підвищенню фінансової стабільності країни.