Экономические науки /1.Банки
и банковская система.
Киндрык Т. А., Челышева Т. В.
Донецкий национальный университет экономики и торговли
имени Михайла Туган-Барановского
Кредитование торговых предприятий
Из-за нехватки собственных оборотных
средств предприятия привлекают банковские кредиты, которые дают возможность
более рационально организовать оборот средств предприятий, не тратить
значительные финансовые ресурсы на создание товарных запасов. На данный момент,
торговля – это отрасль национальной экономики, которая мощно развивается.
Бурное развитие отрасли предопределяет повышение роли кредитных ресурсов как
важного источника финансирования предприятий. Поэтому данная тема носит
актуальный характер.
Исследованной
проблеме посвящены публикации таких украинских ученых как Д.С.Гладких, В.И.
Мищенко, Т.К. Клименко, россиянина О.И.Лаврушина и ряда других.
По разным
оценкам, предприятия торговли берут около 55-60% всех кредитов малого среднего
бизнеса [1]. Вместе с тем механизм
кредитования торговых предприятий остается несовершенным, учитывая отраслевую
специфику формирования капитала [2].
Банки кредитуют отечественный
торговый бизнес недостаточно, так как часто торговые предприятия по разным
причинам кредиты не возвращают. Кроме того, условия кредитования не выгодны для
малых предприятий, которых в торговом бизнесе большинство. Брать кредиты на
предлагаемых банками условиях могут позволить себе сегодня лишь крупные
магазины.
Если бы в роли действующих или потенциальных
заемщиков банков выступали исключительно крупные торговые сети с огромными
объемами продаж и большой ежедневной выручкой, то выдавать кредиты торговым
предприятиям было бы легко и приятно, а главное — совершенно нерисковано.
Однако, как показывает практика, такие компании предпочитают банковским
кредитам, рассчитанным на сравнительно короткие сроки, другой инструмент — так
называемые коммерческие кредиты, предоставляемые нефинансовыми предприятиями.
Вот и получается, что большинство банковских клиентов — это малые и средние
торговые компании. А для их деятельности характерны такие риски, как:
непрозрачность бизнеса; высокая доля «теневых операций», которые не позволяют
достоверно оценить кредитоспособность заемщика; неспособность в ряде случаев
предоставить залоги, отвечающие требованиям банков (торговые предприятия
зачастую не могут предоставить в залог недвижимость или оборудование, для них
характерны иные активы — автотранспорт, товары в обороте); непредсказуемость
размеров выручки и т.д.
Чтобы минимизировать свои
риски, банки прибегают к хорошо известным инструментам — залогам и поручительству. Однако с залогами в
случае с кредитованием торговых компаний дело обстоит даже сложнее. Далеко не
всегда банк готов принять залог, который предлагает ему торговое предприятие.
Например, если в качестве заемщика выступает компания, занимающаяся торговлей
продовольственными товарами, то речь обычно идет о продуктах питания в качестве
залога. Принять такие скоропортящиеся товары готов не каждый банк. Кроме того,
залогом не могут выступать товары, срок хранения которых составляет менее года,
а также комиссионные товары, которые не находятся в собственности компании.
В качестве дополнительной
страховки от рисков большинство банков настаивает и на поручительстве
владельцев предприятий. В случае неплатежеспособности юридического лица
владельцы бизнеса отвечают по его обязательствам в пределах своего взноса в
уставный капитал [4].
Таким образом, мы видим, что
обеспечение финансовой стабильности торговых предприятий в условиях
экономического кризиса требует кредитной поддержки и усовершенствования
кредитных отношений между предприятиями и банками. Достаточно высокая инфляция
также вносит свой вклад в потребность увеличения объемов кредитования, так как
увеличивается общая денежная масса. Поэтому в ближайшее время сегмент
кредитования торговли будет только расти.
Литература
1. http://finans.net.ua/content/view/119/9/
2. http://www.experts.in.ua/baza/analitic/index.php?ELEMENT_ID=32365
3. Банки и кредитование торговли, «Финансовая
газета. Региональный выпуск», 2003, N 52.