Боднар А.В., Пахомова Е.В., Чернышева С.В.

Автомобильно-дорожный институт ГВУЗ ДонНТУ

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В ЭЛЕКТРОННОЙ КОММЕРЦИИ

 

В современных условиях трансформации экономики Украина находится в противоположной по отношению к мировому циклу фазе экономического развития. Несовершенная структура производства и внешней торговли, неразвитая финансовая система и слабые банки сделали украинскую экономику фактически зависимой не только от внешней конъюнктуры, но и от профессионального поведения сильных зарубежных конкурентов. Опережение за рубежом, умения своевременно адаптировать технико-технологические инновации к специфике предпринимательства в стране и открытый, своевременный, полный и беспрепятственный доступ к коммерческой информации, а также получение необходимых для успешного ведения бизнеса других видов экономических ресурсов является важной гарантией стабильности и конкурентоспособности всего предпринимательского сектора и конкретного субъекта.

Характерные особенности развития электронной коммерции, несмотря на короткий период ее существования, получили определенное освещение в российской и западной экономической литературе. Среди отечественных авторов, внесших заметный вклад в освещение проблем развития электронной коммерции, можно выделить Аммосова Ю.М., Афонину СВ., Балабанова И.Т., Бортову М.П., Галкина С.Е., Гурова В.В., Ефремова B.C., Кульченко М.В., Ляпунова СИ., Мамыкина А.А., Маршавина Р.А., Мясникову Л.А.,
Пименова Ю.С., Попова В.М., Смирнова С.Н., Соколову А.Н., Геращенко Н.И., Чеснокова А.Г., Успенского И.Н., Фрид М.И. и др. Среди зарубежных исследователей, разрабатывающих проблему развития электронной коммерции, следует отметить Багета М., Вагера X., Вахренса М., Кларка Р., Козье Д.,
Лоу П., Матоу А., Магнусона П., Минса Г., Карвера Д., Соломона Р., Стэндинга С, Хонекут Дж., Церовак Б., Шнайдера Д., Шукнехта Л., Эймора Д. и др.

Несмотря на обилие авторов, которые посвятили свои исследования проблемам электронной коммерции, до настоящего времени не позволили найти окончательного решения многим проблемам в данном вопросе. В связи с этим, цель работы – обобщить теоретические основы и положения относительно процессов в электронной коммерции, в частности, платежных систем.

Одним из основных элементов инфраструктуры электронной коммерции являются платежные системы. Платежная система Интернет — совокупность нормативных актов, договорных документов, финансовых и информационно-технических средств, а также участников (банков, процессинговых центров, предприятий сфе­ры торговли и услуг, осуществляющих эквайеринг, страховых компаний), которые делают возможным функционирование системы финансовых вза­иморасчетов в Интернете.

С организационной точки зрения ядро платежной системы — основан­ная на договорных обязательствах ассоциация банков. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т. п.

Многообразие разнородных платежных систем в Интернете осложняет осуществление взаиморасчетов. Несомненно, электронным платежным системам еще предстоит прийти к единому стандарту, который позволит согласовать решения различных разработчиков, а пользователю без ограничений платить в Интернете любым удобным ему способом и в любом интернет-магазине.

Электронная платежная система должна гарантировать выполнение следующих требований:

1)       конфиденциальность;

2)       целостность информации;

3)       аутентификация. Подтверждение того, что контрагенты являются теми, за кого они себя выдают;

4)       авторизация;

5)       безопасность;

6)       поддержка широкого спектра платежных инструментов;

7)       минимизация себестоимости трансакции;

8)       возможность стороннего арбитража и аудита. Плательщик должен иметь возможность доказать третьей стороне, что платеж произве­ден и предоставить данные о предмете платежа. Получатель платежа дол­жен иметь возможность доказать третьей стороне, какую сумму, ког­да, за что и от кого он получил. Банкир должен иметь возможность доказать третьей стороне, что он при работе со счетами строго следо­вал платежным поручениям.

Таблица 1 - Сравнительная оценка платежных инструментов в интернет-коммерции

Вид

Преимущества

Недостатки

Сфера применения

Наличные платежи

Скорость, надежность, удобство, распростра­ненность, нет комис­сионных расходов

Ограниченность (по контрагентам, по суммам, по ви­дам платежей), требует при­сутствия контрагентов, низкий уровень безопас­ности (физической, за­шиты от подделок)

Традиционная рознич­ная торговля, расчет при доставке заказанных в интернет-магазине то­варов

Традиционные

банковские

переводы

Надежность, распростра­ненность, высокий уровень безопасности, правовая определен­ность

Ограниченность (по контрагентам, по видам платежей, по времени — сутки в пределах города, неделя по России), сложность процедуры, высокая стоимость, отсутствие анонимности

Расчеты между юриди­ческими лицами

Переводы пос­редством плас­тиковых карт с магнитной полосой (есть в Интернете)

Скорость — в течение нескольких минут, удобство, распростра­ненность, правовая определенность

Низкий уровень безо­пасности, высокая стоимость трансакций, ограниченность(по контрагентам, суммам), отсутствие анонимности

В традиционной торго­вой сети, в интернет- коммерции (покупатель передает продавцу для оплаты реквизиты плас­тиковой карты)

Переводы пос­редством смарт-карт (есть в Интер­нете)

Более высокий уровень зашиты, скорость —
в течение нескольких ми­нут (при онлайновой авторизации — секун­ды), удобство, правовая определенность

Высокая стоимость, низкая распространен­ность, требует наличия специфического обору­дования, ограничен­ность (по контрагентам)

Совпадает с областью применения пластико­вых карт с магнитной полосой

Системы

"Клиент-

Банк",

"Интернет-

Банк"

Скорость, надежность, распространенность, высокий уровень безопасности, правовая определенность

Ограниченность (по контрагентам, видам платежей, времени — сутки в пределах города, неделя по России), сложная процедура, высокая стоимость

Удаленное управление счетом (осуществление традиционных банков­ских платежей) с ком­пьютера

Электронные деньги

Скорость — от несколь­ких секунд до 1 мин, надежность, удобство, высокий уровень безопасности, аноним­ность, низкая стои­мость, идеально подхо­дят для проведения микро платежей

Низкая распространен­ность, правовая неопре­деленность

Оплата через Интернет, в традиционной роз­ничной сети при помо­щи карманного компью­тера или сотового теле­фона для мобильной коммерции

 

По сравнению со всеми платежными инструментами электронные наличные обеспечивают наиболее высокую защиту от мошенничества. В основу идеи созда­ния электронных денег положена схема долговых обязательств (векселя, деньги, чеки и т. д.), эмитированных в форме электронных сертификатов, представляющих файл с обязательством выплатить предъявителю опреде­ленную сумму денег, подписанный электронной подписью эмитента. Очевидно, что при стабильности банка-эмитента и надежной технической реализации платежной системы такое обязательство полностью эквивалентно обычным деньгам.

Применение электронных сертификатов значительно упрощает клиринг между эмитентами. В рамках таких схем возможна полная анонимность пользователей. Электронные сертификаты хорошо сращиваются со счетами, в результате появляются достаточно гибкие и эффективные гибридные платежные системы. Оборотная сторона этих достоинств – технологическая сложность и высокая патентуемость таких систем.

Рисунок 1 – Популярность платежных систем среди населения

 

Из вышесказанного следует, что электронная коммерция позволяет передавать запросы розничного покупателя непосредственно производителю, устраняя цепочки дистрибуторов, дилеров и реселлеров. Этот процесс получил название дезинтермедиация. Он позволяет снизить накладные расходы на логистику, продавая розничным покупателям товар непосредственно с предприятия-производителя. В связи с сокращением трансакционных издержек становится актуальной оптимизация процедуры расчетов и платежей. Проведение электронных расчетов в Интернете и эффективная логистика позволяют осуществить полный цикл коммерческих отношений в рамках электронной коммерции.

Литература:

1. Попов М. В. Глобальный бизнес и информационные  технологии. Современная практика и рекомендации / В.М. Попов, Р. А. Маршавин, С. И. Ляпунов; Под ред. В. М. Попова. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 272 с.

2. Юрасов А.В. Электронная коммерция: Учеб. пособие. – М.: Дело,
2003. – 480 с.