Савенкова Д. Б., Тодосейчук А.С.

Донецький національний університет економіки і торгівлі імені Михайла Туган – Барановського, Україна

Кредитна політика комерційного банку

Комерційні банки - основна складова кредитної системи держави, тому в умовах формування ринкового середовища, значного спаду виробництва, велика увага в організаційній та структурній перебудові економіки завжди приділялась саме комерційним банкам та банківській системі в цілому .

Провідна роль у вирішенні значних проблем належить саме кредитним відносинам та банкам, що пояснюється не лише збільшенням їхньої ролі в розвитку економіки, але й наявною можливістю швидко і ефективно реагувати на впроваджувані нові механізми господарювання.

В той же час однією з проблем здійснення реформування та становлення фінансово - кредитного механізму є досить висока ризикованість кредитних операцій. Світовий досвід (а також і України) свідчить, що банки зазнають фінансового краху у зв'язку з надзвичайно ризикованою кредитною політикою. Природньо, цілком уникнути ризику неможливо, оскільки надання кредитів - це ризикований вид бізнесу. Таким чином, питання формування кредитної політики є досить актуальним, тому що вона впливає на діяльність комерційного банку, а через це і на розвиток економічної і банківської системи в країні.

Проблема розробки ефективної кредитної політики комерційного банку досліджувалася багатьма економістами, зокрема А.А. Веселовським [1], А. Епіфановим, В. Міщенко, В.М. Усоскіним та ін.

Метою статті є розглядання сутності кредитної політики комерційного банку (як інструмента досягнення його стратегічних цілей) і визначення напрямків її удосконалювання в сучасних умовах.

Кредитна політика комерційного банку являє собою систему заходів, які здійснює банк для досягнення певних фінансових результатів. Вона визначає загальні принципи кредитування клієнтури банка, типи наданих кредитів, деталі кредитних процедур та ін.. Роль кредитної політики полягає у визначенні напрямків розвитку і удосконалення банківської діяльності у процесі акумуляції та інвестування кредитних ресурсів, розвитку кредитного процесу та підвищення його ефективності.

Досліджуючи кредитні взаємовідносини між підприємствами і банками, необхідно обґрунтувати цілі та напрямки розвитку кредитної політики, її вплив на економічний розвиток держави.

Cтратегія кредитної політики включає пріоритети, принципи і цілі конкретного банку на кредитному ринку. Вона визначається, перш за все, вибором клієнтів, по-друге, нормами і правилами, які регламентують практичну діяльність банківського персоналу і, по-третє, компетентністю керівництва банку і рівнем кваліфікації персоналу, який займається питанням кредитування [3]. Тактика кредитної політики охоплює конкретні прийоми та методі, які використовуються окремим банком для реалізації його стратегічних цілей при здійсненні кредитних операцій.

Отже, кредитна політика створює необхідні загальні передумови ефективної роботи персоналу кредитного підрозділу банку, зменшує імовірність помилок й прийняття нераціональних рішень.

Основним елементом кредитної політики в області стратегії є правильна постановка її цілей. Цілі кредитної політики визначаються виходячи із стратегічних цілей банку.

Система основних напрямків кредитної політики комерційного банку включає такі [2]:

- забезпечення максимального рівня дохідності кредитного портфеля та акціонерного капіталу комерційного банку при мінімальному рівні ризику;

- підтримання оптимального співвідношення між кредитами, депозитами та іншими зобов'язаннями і власним капіталом банку;

- забезпечення фінансової стійкості комерційного банку у процесі здійснення кредитної діяльності;

- забезпечення зваженого та оптимального використання кредитних ресурсів;

- досягнення оптимального балансу між зростанням обсягу кредитного портфеля і темпами поліпшення його якості;

- розширення клієнтської бази шляхом надання кредитних послуг високої якості;

- збереження високого рівня довіри юридичних і фізичних осіб до комерційного банку шляхом своєчасного та повного виконання своїх зобов'язань перед вкладниками та акціонерами.

Розробка формування кредитної політики для кожного окремого комерційного банку означає врахування ряду факторів, які впливають на пріоритетність та її напрямки. Фактори, які впливають і визначають кредитну політику, можна поділити на два типи: зовнішні та внутрішні. Якщо внутрішні фактори пов'язані із конкурентоспроможністю установи банку і, зокрема, фінансовою стійкістю та надійністю банку, то зовнішні фактори пов'язані з поглибленням світової економічної та фінансової кризи, політичною та економічною ситуацією в країні, законодавчою базою, рівнем розвитку банківської інфраструктури, а також міжбанківською конкуренцією [3]. Слід зазначити, що внутрішніми факторами банк може керувати, а зовнішніми – ні, тому що вони не залежать саме від діяльності установи і викликані непередбачуваною зовнішньою середою.

Кожний окремий комерційний банк, розробляючи стратегію кредитної політики, проводить сегментацію кредитного ринку з точки зору його кредитного обслуговування, враховуючи при цьому рівень регіонального розвитку, макроекономічну ситуацію, рівень кон'юнктури ринку тощо. В основі розробки стратегії лежать його внутрішні можливості, які визначаються конкурентоспроможністю, ліквідністю, фінансовою стабільністю та надійністю банківської установи на грошово-кредитному ринку. Причому реалізація можливостей банку щодо стратегії кредитної політики передбачає саме досягнення її кінцевої цілі - забезпечення стійкого фінансового стану на конкретному сегменті даного ринку [2].

Негативний вплив на кредитну сферу здійснюють такі фактори [2]:

1) поглиблення світової економічної та фінансової кризи;

2) платіжна криза, дефіцит бюджету;

3) різке зниження  кредитоспроможності суб’єктів господарювання та ін.

Для поліпшення стану справ в Україні у сфері кредитування необхідне  досягнення фінансової і мікроекономічної стабільності, проведення раціональної промислової і податкової політики, що дозволило б банкам здійснювати виробничі інвестиції, а позичальникам - відновити свою кредитоспроможність. Кредит має створювати сприятливі умови  для розвитку всіх сфер і галузей  національної економіки України. Він є важливим джерелом  капітальних вкладень, тому традиційно виділяється його вагома роль у реструктуризації економіки та інвестиційній діяльності.

Таким чином, правильна організація процесу банківського кредитування, розробка ефективної та гнучкої системи управління кредитними операціями виступають основою фінансової стабільності і ринкової стійкості комерційних банків. Кредитна політика комерційного банку окреслює коло ключових цілей і завдань банківської діяльності, визначає конкретні прийоми, способи і методи її реалізації і має суттєвий вплив на економічний розвиток держави в цілому.

Використана література:

1. Веселовський А. "Удосконалення нагляду за діяльністю комерційних банків": Вісник НБУ, лютий 1997 р.

2. Банківська справа. За редакцією Лаврушина О.И. - М.: Банківський і біржовий науково-консультаційний центр, 2004 р.

3. Банківська справа і фінансування інвестицій. Том 2: Політика і стратегія. Частина 1. Під ред. Н. Брука. Інститут Економічного розвитку Всесвітнього банку, 2005 р.