к

к.е.н .,доцент, Мироненко М. Ю., Козійчук О.В.

Вінницький торговельно-економічний інститут КНТЕУ, Укріїна

Проблеми та напрямки розвитку інтернет-банкінгу в Україні

Актуальність проблеми. На сьогоднішній день все більше людей стають користувачами інтернет-мережі. З кожним днем число інтернет-користувачів збільшується, тому важливим є розвиток інтернет-банкінгу.

Інтернет-банкінг - це простий і швидкий спосіб керувати своїми рахунками та розпоряджатися своїми коштами у будь-якій країні світу, за допомогою комп'ютера, підключеного до Інтернету[10].

За даними 1 липня 2010 року в Україні 172 банка пропонують послугу дистанційного обслуговування, а кількість клієнтів, які виявили бажання підключитися до інтернет-банкінгу становить близько 29,5% від загальної кількості клієнтів [9]. Ці показники свідчать про досить незначний розвиток інтернет-банкінгу в Україні, що є вагомою проблемою. Розвиток цієї сфери банкінгу великий крок в майбутнє.

Аналіз останніх досліджень. Окремі питання щодо розвитку Інтернет-банкінгу в Україні висвітлювали у працях В. Базилевич, О. Дзюблюк, І. Лютий, С. Науменкова, В. Міщенко, Е. Уткін, О. Чуб, Р. Поппель, Бі. Голдстайн, Р. Тревенс, Е. Крол. Проте зважаючи на постійні зміни внутрішніх і зовнішніх чинників, що впливають на банківську систему, необхідно постійно досліджувати, вивчати та аналізувати можливі проблеми та напрямки розвитку інтернет-банкінгу в Україні.

Метою дослідження проблем та напрямків використання інтернет-банкінгу в Україні, а також розглянути рівень його розвитку на сучасному етапі.

Виклад основного матеріалу. Ідея Інтернет-банку виникла саме в Америці. Однією з причин стали існуючі в США обмеження на відкриття банками філій в інших штатах. Переміщення клієнта тягне за собою негативні наслідки для обох сторін: банк втрачає клієнта, а клієнт втрачає всі привілеї та змушений доводити свою платоспроможність знову. Саме тому банкам довелося шукати варіанти надання послуг клієнтові, що знаходиться в іншому штаті чи країні.[4]

Сучасні комунікації технології стають одним із способів ведення бізнесу, додатковою перевагою в конкурентній боротьбі. [7]

Експерти вважають, що через декілька десятиліть всі країни будуть ділитися не по рівню доходу ВВП на душу населення, а по рівню інтернетизації. Тому в виграші будуть ті сфери життя, які швидше інших нададуть переваги інтернет мережі. Банкінг – не виключення.

Інтернет-банкінг – це додатковий канал обслуговування в банку, за допомогою якого ви можете дистанційно керувати своїми поточними та картковими рахунками, відкривати депозити, гасити кредити, здійснювати платежі та інші операції. Можна самостійно здійснювати більшість традиційних банківських операцій безперервно при наявності комп’ютера, ноутбука або смартфона із підключенням до Інтернету[3].

Розвиток електронного банкінгу є необхідним для банку, тому що він спрощує виконання різних банківських операцій. Великим плюсом є те, що його впровадження не є затратним. Це дає можливість банку злегкітсю впроваджувати сучасні технології. Саме розвиток інтернет-банкінгу для населення говорить про вихід банка на новий рівень «спілкування» з значно більшою кількістю клієнтів, який призводять до розвитку нових технологій.

Інтернет-банкінг зручний у використанні, тому що для користуванням ним не потрібно встановлювати спеціальних програм, а лише наявності браузера і виходу до Інтернету.

За допомого Інтернет-банкінгу можливе здійснення двох основних типів операцій – надання і отримання інформаційних та платіжних послуг.

До інформаційних послуг можна віднести, наприклад, одержання виписок по банківських рахунках, заповнення й передачу в банк заяв на перевипуск планових карток, відкриття додаткової картки, заявку на надання кредиту та інші послуги .

До платіжних послуг можна віднести внутрішньобанківські перекази, погашення кредитів, поповнення банківських депозитів, поповнення свого брокерського рахунку, а також здійснення стандартних операцій – оплата стільникових та стандартних телефонів, Інтернету, комерційного телебачення, послуг ЖКХ тощо. [2]

В українських банках, які впровадили Інтернет-банкінг, переважають такі види Інтернет-послуг, як запит залишків за рахунком; грошові перекази; отримання виписок за рахунками; виставлення і сплата рахунків; оформлення депозиту; конвертація валюти; додаткові послуги по платіжним карткам.

Увесь цей спектр послуг представлений в ПриватБанку, Укрексімбанку, Укрсиббанку та Укрсоцбанку. Їм належить 90 % ринку дистанційних послуг, які дозволяють здійснювати будь-які платежі за бажанням клієнта. Промінвестбанк, Альфа-банк, ОТП-банк, Правекс-банк та ін. пропонують обмежений пакет Інтернет-послуг (перевірка стану карткового й інших рахунків, отримання виписок із рахунків, блокування операцій за карткою). [5]

Таблиця. Послуги Інтернет-банкінгу вітчизняних банків

Назва банку	Система Інтернет-банкінгу в Україні	Можливості
ПриватБанк	Приват24	- перегляд виписок за рахунками; - оформлення депозиту; - обмін валюти; - будь-які види платежів; - поповнення мобільного телефону; - додаткові послуги по платіжним картам.
УкрЄксимБанк	Фінансовий портал	- перегляд виписок за рахунками; - будь-які види платежів.
УкрСибБанк	Управління рахунком (в рамках пропозиції All inclusive)	- перегляд виписок за рахунками; - будь-які види платежів.
УкрсоцБанк	Інтернет-банкінгу	- перегляд виписок за рахунками; - оформлення депозиту; - обмін валюти; - будь-які види платежів; - поповнення мобільного телефону.
Промінвестбанк	PIB-ONLINE	- перегляд виписок за рахунками; - обмін валюти.
Альфа-банк	My Alfa-Bank	- перегляд виписок за рахунками; - будь-які види платежів; - поповнення мобільного телефону.
ОТП Банк	OTP direkt	- перегляд виписок за рахунками; - будь-які види платежів; - поповнення і зняття коштів з ощадного рахунку.

Джерело: [8].

Використання інтернет-банкінгу в Україні налічує ряд проблем, основними з яких є: незначне користування інтернет-банкінгом, забезпечення безпечної роботи в системі, можливість затримки платежів, збої в роботі системи, відсутність необхідної нормативної бази та неможливість здійснити оподаткування через Інтернет.

По даним Gfk Ukraine, в першому кварталі 2013 року число українських інтернет-користувачів досягло 17,74 млн. людей. Із них близьо 10% є клієнтами інтернет-банінга. Сред країн Центральної і Західної Європи Україна знаходиться на останньому місці по використаню інтернет- і дистанційних каналів комунікації з банками. [10]

Населення України з недовірою ставиться до інновацій в сфері банківських послуг, тому що не виключається можливість шахрайства і махінацій. Ймовірність шахрайства при особистому приході в банк, все-таки нижча, ніж у системах дистанційного банкінга.

На сьогоднішні день розслідувати злочини, пов’язані з використання технології електронного банкінга, досить складно. Дають про себе знати недостатній досвід співробітників правоохоронних органів щодо розкриття подібних злочинів, відсутність підготовки фахівців у галузі комп’ютерних злочинів і увідсутність нормативної бази, яка б регулювала відповідальність за махінації з рахунками.

До послуг інтернет банкінга також належить кредитування через Інтернит. Система Iнтернет-кредитування надає Вам можливiсть економити свiй час i, не виходячи з офiсу або своєї оселi, отримати iнформацiю щодо можливостi надання кредиту безпосередньо Вам або Вашiй фiрмi. Для цього Вам необхiдно вибрати з наведеного нижче списку той вид кредитування, який Вас цiкавить, i заповнити анкету на сайті банка. Банк вивчить Вашу анкету i повiдомить про можливiсть надання кредиту за Вашими контактними координатами.

Важливою проблемою також є те , що жоден з вітчизняних банків не може надати послугу кредитування через Інтернет повноцінно. Тобто при оформленні кредиту через Інтернет клієнту все одно необхідно приходити в банк для здійснення ідентифікації. Але у такому випадку кредитування через Інтернет взагалі втрачає свій сенс. Причиною цього є недосконале законодавство та відсутність технології цифрового підпису, що давало б можливість ідентифікації особи, яка зайшла на сайт, на відстані.

3 наведеного вище видно, що банківській системі України ще далеко до європейських стандартів інтернет-обслуговування, причиною цього є необхідність хоча б одноразового відвідування клієнтом банку, що зводить практично нанівець власне сутність дистанційного обслуговування.

Для нормального та повноцінного функціонування системи інтернет-платежів в Україні необхідно запровадити систему цифрових підписів, які дадуть змогу ідентифікувати особу на віддалі. Слід зазначити, що цифровий підпис має видаватися одночасно з паспортом та ідентифікаційним кодом і ця процедура повинна бути обов'язковою. Незважаючи на туднощі з впровадженням інтєрнет-технологій у банківській сфері, з кожним днем кількість бажаючих зайняти свій сегмент ринку банківських інтєрнет-технологій збільшується. [1]

Висновки. В світі розвиток дистанційного банінгу є перспективною сферою, проте в Україні вона знаходиться на початковому етапі розвиту, а більшість банків пропонує лише окремі послуги в режимі реального часу. І тому важливо дослідити проблеми та напрямки розвитку Інтернет-банкінгу в Україні для ефективнішого функціонування банківської системи в цілому.

Література:

1. Левченко Н.С. Інтернет-банкінг: проблемі та переваги використання в Україні [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.rusnauka.com/1_NIO_2011/Economics/78257.doc.htm

2. Лейбов В. Інтернет-банкінг для пересічних громадян /В. Лейбов //Фінансовий ринок України-2010-№6-7 с. 51-52

3. Михайлюк Г.О. Розвиток Інтернет-банінгу як нетрадиційної банківської операції [Електронний ресурс]. – Режим доступу: www.rusnauka.com/1_KAND_2010/Pravo/9_57264. doc.htm

4. Мошенец Е. Глубоко копают/Е. Мошенец//Инвестгазета-2013-№25 с. 18-19

5. О. Ю. Лісняк /Інтернет-банкінг як перспективний напрям розвитку ринку фінансових послуг [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.economy.nayka.com.ua/?op=1&z=1217

6. Трохименко В.І. Розвиток дистанційного обслуговування // Економіка і держава - 2012 - №5 - с. 76-80

7. Яворська К. Електроні банківські комунікації: забаганка чи необхідність? / К. Яворська// Отдел маркетинга-2008-№7 с. 62-67

8. Новинки на ринку банківських послуг [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://tristar.com.ua/

9. http://www.prostobankir.com.ua/it/stati/plyusy_i_minusy_ukrainskogo_internet_bankinga

10. Плюсы и минусы украинского интернет-банкинга [Електронний ресурс]: http://www.unicredit.com.ua/remote/view/4/