Урусова З. П. к.е.н., доцент, Штепа О.

Запорізький національний університет

М.Запоріжжя

 

Проблеми використання платіжних карток в Україні

та шляхи їх вирішення

 

Економічний розвиток країни багато в чому залежить від розвитку її інфраструктурних елементів, до яких належить банківська сфера. Сучасний стан банківської системи України характеризується значною кількістю банківських продуктів, які класифікуються за різними ознаками. Одним з видів банківського продукту карткові платежі.

Платіжні картки все більше розповсюджуються в Україні, оскільки є одними із найбільш зручних інструментів здійснення безготівкових розрахунків. Перехід до масових безготівкових розрахунків дав змогу суттєво зменшити витрати щодо підтримки готівкового обігу та став додатковим джерелом залучення коштів населення у національну економіку в цілому та банківський сектор зокрема.

Електронні платіжні  системи – це досить зручний спосіб грошових розрахунків. Люди центральної та західної Європи, США та інших розвинених країн давно та досить активно користуються ними. На території України популярність електронних платіжних систем лише набирає обертів. Основними факторами, які блокують розвиток останніх є неосвіченість громадян в даному питанні та слабка інфраструктура. Боязнь людей перед новим спонукає українців надалі користуватись готівкою, а це, в свою чергу, гальмує розвиток інфраструктури електронних платіжних систем. 

Проблемі вибору платіжного інструмента та переваги карткових розрахунків в Україні приділяють увагу такі вітчизняні учені, як Ф.Бутинець, І.Гуцал, О.Грищенко, Г.Журавель, В.Матвієнко, В.Міщенко, А.Ковальчук, О.Орлюк, Л.Патрікац, М.Савлук, С.Тігіпко та інші.

Згідно із Законом України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» під платіжною карткою розуміють платіжний інструмент, що виконує функцію засобу ідентифікації, за допомогою якого держателем цього інструмента ініціюється переказ коштів з відповідного рахунка платника або банку, а також здійснюються інші операції, передбачені відповідним договором. За допомогою спеціальних платіжних засобів формуються документи за операціями із застосуванням спеціальних платіжних засобів або надаються інші послуги держателям спеціальних платіжних засобів [1].

Операції з банківськими платіжними картками є досить новим напрямком банківського бізнесу, який, з одного боку, розширює спектр послуг банку, задовольняючи тим самим зростаючі потреби клієнтів, з іншого боку – є потужним джерелом ресурсів як в іноземній, так і в національній валютах. Швидке поширення банківських карток є свідченням того, що ця форма розрахунків вигідна основним учасникам системи. Український картковий ринок дуже динамічний: змінюються лідери, з’являються нові продукти і технології, незмінним залишається лише одне – він швидко розширюється за рахунок нових держателів карток, емітентів і точок обслуговування. Для багатьох комерційних банків пластикові картки стали новим напрямом бізнесу, ефективним фінансовим інструментом. Щораз більше підприємств виплачують зарплатусвоїм працівникам не через касу, а перераховують її на їх персональні карткові рахунки в банку. Багато підприємств використовують у своїй господарській діяльності корпоративні картки. Кількість громадян, які використовують банківські платіжні картки для зберігання своїх заощаджень, призначених для поточних витрат і здійснення розрахунків, з кожним роком збільшується [6, с.122].

Платіжні картки можуть бути кількох видів [3, с.128]:

- корпоративна картка - БПК надана банком підприємству і використовується його працівниками для різноманітних як готівкових, так і безготівкових розрахунків;

-  зарплатна картка - БПК надана банком працівникам підприємства і використовується ними для отримання тільки зарплати через мережу банкоматів і банків;

- розрахункова картка - БПК надана банком для фізосіб, які використовують її для  безготівкових розрахунків за придбані товари (послуги) через спеціалізовані торгові термінали, а також для переведення в готівку грошових коштів;

- накопичувальна - БПК надана банком як юридичній, так і фізичній особі для накопичення грошових коштів, а також для розрахунків і отримання зарплати або для переведення в готівку грошових коштів.

Залежно від того, який вид платіжної картки використовується, визначається і сфера її застосування.

Законодавством України та нормативно-правовими актами НБУ визначені особливості використання платіжних карток в Україні. Вони наступні:

– видача готівки за картками через банкомати в межах України здійснюється в національній грошовій одиниці України, а через банкомати уповноважених банків-емітентів – у валюті рахунку платіжної картки;

– видача готівки в іноземній валюті з карткових рахунків проводиться через каси уповноважених банків-емітентів та їх агентів, а також через каси уповноважених банків-еквайрів і небанківських фінансових установ за платіжними картками, що емітовані нерезидентами; 

– переказ грошових коштів із застосуванням платіжних карток в межах України може бути здійснений у національній грошовій одиниці України;

– переказ коштів в іноземній валюті за операціями, що здійснюються із застосуванням платіжних карток, може бути проведений лише між власними рахунками фізичної особи, які відкриті банком-емітентом;

– за допомогою платіжних карток не дозволяється здійснення інвестицій в Україну та за її межі [5].

Платіжні картки на ринку фінансових послуг мають ряд переваг та недоліків.

Серед основних переваг це:

– зменшення кількості операцій підприємств з готівковими  грошовими коштами в касі;

– захист грошей – якщо платіжна картка втрачена/украдена, то це ще не означає втрату грошових коштів;

– картковий рахунок може бути відкритий в національній, іноземній та інших валютах;

– можливість здійснювати операції цілодобово;

– можливість зняти з картки необхідну суму грошей в банкоматах майже в будь-якій точці світу.

Але поряд з перевагами використання платіжних карток варто виділити й їх негативні сторони, а саме:

– цей вид фінансових послуг знаходиться на стадії розвитку, тому використання карток можливе лише у великих населених пунктах;

– деякі види карток можуть обслуговуватися лише в окремих банкоматах;

– вплив на картки негативних факторів (перепад температури, вологість, прямі сонячні промені та ін..);

– додаткові витрати якщо власник забув або втратив ПІН-код;

– можливість використання картрахунку іншими особами: хакерами, шахраями, зловмисниками та ін.;

– затримки зі здійсненням карткових операцій у випадках кризи банківської системи або проблем у конкретному банку. [4].

Оскільки застосування платіжних карток є формою безготівкових розрахунків, які найбільше потребують удосконалення інфраструктури послуг на фінансовому ринку, наведемо основні проблеми, які виокремлюють різні автори та їх вирішення (див. таб. 1) [2]

 

Таблиця 1 – Основні проблеми використання платіжних карток в Україні та шляхи їх вирішення

 

Проблеми

Шляхи вирішення

1. Поширення використання платіжних карток як засобу безготівкових розрахунків серед населення

1.1 Проведення урядом та НБУ роз'яснювальної роботи серед громадян  стосовно ефективності та доцільності використання платіжних карток

1.2  Постійне організування та проведення

рекламно-просвітницької кампанії та проведення роботи з підвищення  фінансової грамотності населення

2. Поширення використання платіжних карток серед підприємств та організацій

2.1 Зменшення часу на проведення  трансакцій; підвищення захисту карток від  підробок; гарантія банком оплати  операцій,  проведених клієнтами; забезпечення  необхідної підготовки персоналу

 

2.2 Забезпечення розвитку інфраструктури  з проведення безготівкових розрахунків  шляхом установлення для кредитних  організацій обов'язкових вимог

 

2.3 Крім зарплатних проектів, необхідне у перспективі залучення банківських  платіжних карток для розрахунків за відпустками як у межах України, так і за її кордонами

3. Відставання України від карткових  ринків європейських країн

3.1 Запровадження новітніх технологій для реалізації державних та корпоративних проектів, їх вивчення державним  керівництвом та політичними діячами

4. Слабка захищеність інформації  платіжних карток

4.1 Створення нових програмних  продуктів завдяки вивченню досвіду іноземних держав

 

Для подальшого розвитку ринку платіжних карток та підвищення ефективності його функціонування вдосконалення потребують такі заходи:

1) законодавчо визначити зобов'язання підприємств послуг і торгівлі приймати оплату за товари й послуги з використанням платіжних карток;

2) визначити відповідні категорії торговельних підприємств і критерії, відповідно до яких ці підприємства мають право приймати платежі готівкою;

3) відкоригувати правила використання касових апаратів при здійсненні платежів з використанням платіжних карток за межами роздрібної мережі, оскільки нині ця норма гальмує застосування корпоративних платіжних карток;

4) відповідні стандарти та технології повинні стати національними стандартами, широко використовуватись торгівлею та банками;

5) організувати та проводити постійно просвітницьку кампанію, тобто здійснювати відповідну роботу з підвищення фінансової грамотності населення;

6) стимулювати кредитні організації до новаторства в області розвитку безготівкових розрахунків шляхом використання платіжних карток;

7) з боку держави необхідно приділяти пильну увагу заміні готівкових коштів інструментами безготівкового обігу.

В останнє десятиріччя у світі спостерігається надзвичайне зростання активності на ринку пластикових карток, яке дивує аналітиків новими обсягами операцій. Проте шлях, який розвинені країни пройшли майже за сто років, пострадянські країни долають набагато швидше, сприймаючи пластикові картки як необхідний атрибут сучасної економіки. 

Безумовно, одним із чинників зростання популярності цього інструменту, поряд з перевагами, які він надає його користувачам та торговельним організаціям, є те, що у зростанні обсягів безготівкових розрахунків зацікавлені центральні банки, які отримують додатковий інструмент для моніторингу та регулювання потоків грошової маси всередині країни, а також самі емітенти карток, які окрім отримання грошової вигоди стають володарями цінної інформації про споживчі переваги своїх клієнтів.

Усе більш жорстка конкуренція на ринку, з одного боку, і досягнення науково-технічного прогресу та бажання клієнтів, з іншого, призводить до того, що банки звертаються до платіжних карток як до нового інструменту банківського маркетингу. Картки дають можливість банкам надавати свої послуги в режимі самообслуговування протягом 24 годин на добу. Залежно від мети й можливостей банку карткові проекти можуть бути реалізовані за різноманітними платіжними схемами.

Для подальшого успішного впровадження карткових технологій комерційним банкам України необхідно:

- розширювати мережу банкоматів і РОS-терміналів, щоб держатель картки був упевнений в тому, що він може одержати гроші і розрахуватися карткою в будь-який час;

- продовжувати активно впроваджувати зарплатні проекти, що дасть змогу централізовано залучити велику кількість клієнтів, додатково отримати  вільні банківські ресурси та привчати населення до карткових розрахунків;

- залучати до числа своїх клієнтів підприємства торгівлі і послуг, які будуть приймати до оплати пластикові картки;

- продовжувати впроваджувати різні види послуг для різних клієнтів (студентів, пенсіонерів, і т.д.).

Таким чином, головним завданням сучасного карткового бізнесу є посилення довіри потенційних клієнтів до платіжних карток. В результаті цього зростатиме емісія, яка буде виражатися не тільки кількісно, а й якісно. Тобто, на карткових рахунках будемо бачити залишки, картки використовуватимуться не лише для зняття готівки, а й для розрахунків, а це буде джерелом доходів банків, які сприятимуть розвитку економіки, її детінізації, стабілізації тощо.

 

Література:

1. Закон України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» від 27 квітня 2007 року N 997-V.

2. Дубілет О. Перспективи розвитку карткових продуктів // Вісник Національного банку України – 2010 – № 10 – С. 11-13.

3. Макарова М.В. Електронна комерція: посіб. / Макарова М.В. - К.: Академія, 2008. - 272с.

4. Олійник О.М. Банківські кредитні картки // Фінанси України – 2009 –№ 11 – С. 68-80.

5. Поліщук С.О. Пластикові платіжні картки: випуск і використання/ Бухгалтерський облік і аудит. – 2002, № 9. с 56-63.

6. Чернишова К.В. Проблеми використання платіжних карток в Україні та шляхи їх вирішення/Управління розвитком. – 2011, №9. с 122-124.