Экономические науки/1. Банки и банковская система

Магистрант Полуянович И.В.

Полесский государственный университет, Беларусь

Банковская платежная карта как основной инструмент безналичных расчетов в Республике Беларусь

Современные информационные технологии прочно вошли в жизнь каждого человека, закрепились во всех сферах деятельности, в том числе и в сфере банковских услуг. Сейчас трудно представить себе общество, которое не пользовалось бы платежными карточками, электронными деньгами, системами типа ”Клиент – Банк“, ”Интернет – банк“, ”Мобильный банк“.

В настоящее время в Республике Беларусь приоритет отдается развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам и замене расчетов наличными денежными средствами среди населения безналичной формой. Обозначение данного приоритета в первую очередь продиктовано развитием интегрированных процессов и международным опытом в области безналичных расчетов.

В Республике Беларусь при осуществлении розничных платежей населением наиболее активно используются платежные карточки. В 2016 году эмиссию банковских платежных карточек на территории республики осуществляют 22 банка из 26. При этом выпускают карточки как международных, так и внутренних платежных систем только 9 банков.

По состоянию на 01.01.2016 в Республике Беларусь общее количество выпущенных в обращение карточек составило 12 345 тыс единиц, количество открытых счетов 12 200 тыс. На рисунке 1 представлена динамика количества карточек, находящихся в обращении.

Рисунок 1– Динамика количества карточек в обращении в Республике Беларусь

за 2012 – 2015 гг., тыс единиц

Исходя из рисунка 1 можно сделать вывод, что карточный рынок Республики Беларусь развивается и с каждым годом в нашей стране увеличивается количество карточек в обращении. Так в 2013 году по сравнению с 2012 количество карточек увеличилось на 1 376 тыс единиц (13,3%). В 2014 году по сравнению с 2013 количество увеличилось на 538,1 тыс единиц (4,5%), такое небольшое увеличение прежде всего связано с нестабильной ситуацией на финансовом рынке в конце 2014 года, что повлекло сокращение доли выдаваемых кредитов и снижение выпускаемых кредитных карточек. В 2015 году по сравнению с 2014 количество карточек увеличилось на 1,9 тыс единиц (0,02%) В среднем за год количество карточек в обращении увеличивается на 6%.

Рынок карточных продуктов в Республике Беларусь на 01.01.2016 представлен:

‒ карточками платежной системы БЕЛКАРТ – 5 119,8 тыс единиц (41,5% от общего объема карточек);

‒ карточками международной платежной системы VISA – 5 199,9 тыс единиц (42,1% от общего объема карточек);

‒ карточками международной платежной системы MasterCard – 1 814,6 тыс единиц (14,7% от общего объема карточек);

‒ карточки БелКарт/Maestro – 210.8 тыс единиц (1,7% от общего объема карточек) (рисунок 2).

Рисунок 2 – Динамика количества карточек в обращении в разрезе платежных систем за 2013 – 2015 гг. (%)

До 2015 года в общем объеме всех карточек преобладали карты платежной системы БелКарт. Большой объем эмиссии карточек ”БелКарт“ в общем количестве обусловлен реализацией поэтапного перехода на использование карточек внутренней платежной системы ”БелКарт“ для выплаты заработной платы работникам бюджетных организаций, государственных унитарных предприятий и акционерных обществ, контрольный пакет акций которых принадлежит государству. Но в данный момент наблюдается сокращение доли карточек ”БелКарт“ из-за того, что ряд банков приступил к процедуре оптимизации своих карточных портфелей и клиентской базы, что привело к исключению из карточных портфелей карточек с нулевой активностью. Также ряд банков, изначально выдавая ”вторые“ карточки на безвозмездной основе, впоследствии сменил свою тактику и перешел к эмиссии дополнительных карточек на платной основе, что также привлекло к невостребованности дополнительных карточек со стороны некоторых клиентов.

Самым крупным банком-эмитентом в стране является ОАО ”АСБ Беларусбанк“, на долю которого на 01.01.2016 приходилось 5,4 млн единиц всей эмиссии карточек. Также лидирующие позиции по эмиссии карточек занимают: ОАО ”БПС-Сбербанк“ – 1,6 млн единиц, ОАО ”Белагропромбанк“ – 1,3 млн, ОАО ”Приорбанк“ – 0,8 млн, ОАО ”Белинвестбанк“ – 0,8 млн единиц.

Что касается выпуска карточек в разрезе областей, то необходимо отметить, что данный показатель зависит от количества жителей, проживающих в регионе. Самым активным участником на рынке выпуска платежных карточек выступает г. Минск, на долю которого приходится 35%. На долю каждой области приходится от 9 до 13%. К примеру, в Брестской области выпускается примерно 11% всех карточек.

На протяжении последних пяти лет физические лица стали активно использовать платежные карточки при осуществлении безналичных расчетов, подтверждением чему является показатель ”активность карточки“. При определении активности карточки в расчет принимаются карточки, с помощью которых в течение квартала по инициативе клиента совершаются операции. На 01.01.2016 в Беларуси количество активных карточек составило 7,7 млн единиц (63% от общего объема карточек). Для сравнения в Казахстане и Украине доля активных карточек составляет 42 и 51% соответственно.

В зависимости от вида носителя информации все платежные карточки делятся на: карточки с магнитной полосой; карточки с магнитной полосой и чипом; виртуальные карточки (таблица 1).

Таблица 1 – Количество карточек и их доля в общем объеме карточек в разрезе видов носителей информации за 2013 – 2015 гг.

Наименование показателя	На 01.01.2014		На 01.01.2015		На 01.01.2016
	Количество карточек (тыс ед)	Доля от общего объема (%)	Количество карточек (тыс ед)	Доля от общего объема (%)	Количество карточек (тыс ед)	Доля от общего объема (%)
Карточки с магнитной полосой	10 777,9	91,3	10 373,3	84,7	9 712,2	79
Карточки с магнитной полосой и чипом	979,8	8,3	1 815,0	14,8	2 580,9	20,9
Виртуальные карточки	47,2	0,4	54,7	0,5	52,3	0,4
Всего карточек	11 805,0	100	12 343,0	100	12 345,4	100

Большинство карточек, выпущенных в обращение в Республике Беларусь, являются магнитными, их доля в общем объеме карточек на 01.01.2016 составляет 79%. Карточки с магнитной полосой и чипом эмитированы в рамках международных платежных систем VISA и MasterCard, и их доля в общем объеме карточек составляет 20,9%.

В 2014 году белорусские банки проводили активную работу по внедрению бесконтактных платежей. Для реализации возможности пользоваться данными технологиями банками выпускаются бесконтактные карточки (карточка на базе технологии радиочастотной идентификации, позволяющая осуществлять операции с ее применением без контакта с платежным терминалом, то есть только путем поднесения карточки к терминалу). Дистанция срабатывания большинства бесконтактных карт (0 – 4 см) позволяет использовать их, не вынимая из бумажника.

Таблица 2 – Банки-эмитенты и количество бесконтактных карточек в разрезе платежных систем на 01.01.2016

Наименование банка	Master Card	Visa	Итого:	Доля банка в общем кол-ве бесконтактных карточек (%)
ЗАО ”Альфа-Банк“	1533	-	1533	0,8
ОАО ”АСБ Беларусбанк“	939	17034	17973	8,9
ОАО ”Банк БелВЭБ“	18606	-	18606	9,3
ОАО ”Банк Москва-Минск“	476	-	476	0,2
ОАО ”Белагропромбанк“	1093	4262	5355	2,7
ОАО ”Белгазпромбанк“	11767	10851	22618	11,3
ОАО ”Белинвестбанк“	14 530	16 260	30 790	15,3
ОАО ”БПС-Сбербанк“	29 853	67 077	96 946	48,3
”Приорбанк“ ОАО	6519	-	6 519	32,2
Итого	85316	115 484	200 816 (1,6% от общего объема карточек)	100

Как видно из таблицы 2, доля бесконтактных карточек в общем объеме карточек пока невелика и составляет всего 1.6%, Данный вид карточек выпускается в обращение только в рамках международных платежных систем. Лидирующие позиции по их эмиссии занимают ОАО ”БПС-Сбербанк“ – 48.3 % от общего количества. Для приема бесконтактных карточек на 1 января 2016 года банками установлено 6 558 бесконтактных терминалов.

Рисунок 3– Динамика объема операций с использованием платежных карточек в Республике Беларусь за 2013 – 2015 гг., млрд рублей

На рисунке 3 видно, что на протяжении анализируемого периода объем операций по получению наличных денежных средств и по оплате безналичных операций постоянно увеличивается.

Представляя все операции с карточками в разрезе наличных операций (снятие денег со счета в кассе или банкомате) и безналичных (осуществление расчетов в объектах торговли и сферы услуг) за 2014 год было проведено операций по при этом можно наблюдать следующие тенденции:

‒ Наличные операции: по количеству 222,4 млн (23,6%); по сумме 235,7 трлн рублей (68,3%);

‒ Безналичные операции: по количеству 719,5 (76,4%); по сумме 109,2 трлн рублей (31,7%).

В таблице 3 представлена информация о доле безналичных операций на протяжении нескольких лет [1, с.70]. Несмотря на значительное количество безналичных операций (76,4%), совершаемых с использованием карточек, показатель доли безналичного денежного оборота в розничном товарообороте организаций розничной торговли остается невысоким, и его увеличение идет медленными темпами. Данные в таблице свидетельствуют о том, что совершается достаточное количество безналичных операций с использованием карточек, но суммы по платежам проходят не очень большие. Это связано, во-первых, с тем, что не во всех торговых объектах и объектах услуг установлены платежные терминалы. Во-вторых, крупные и дорогостоящие покупки оплачиваются в основном наличными деньгами. В-третьих, у потребителей еще отсутствует привычка рассчитываться платежной карточкой.

Таблица 3– Доля безналичных операций за 2008 –2015 гг.

Дата	Доля безналичных операций в общем количестве операций с карточками, %	Доля безналичных операций в общей сумме операций с карточками, %
На 01.01.2009	40,9	9,1
На 01.01.2010	45,3	11,4
На 01.01.2011	49,7	13,1
На 01.01.2012	56,1	15,7
На 01.01.2013	62,6	18,9
На 01.01.2014	68,4	21,5
На 01.01.2015	72	25,9
На 01.01.2016	76,4	31,7

Главной движущей силой, способной привести к увеличению безналичных расчетов, является установка и функционирование программно-технического оборудования, предназначенного для приема карточек. Это платежные терминалы, банкоматы, инфокиоски. Основные показатели развития инфраструктуры обслуживания карточек по состоянию на 01.01.2016 представлены в таблице 4 [2].

Таблица 4 – Основные показатели развития инфраструктуры обслуживания карточек в Республике Беларусь и их динамика за 2012 – 2014 гг.

Наименование показателя	01.01. 2013	01.01. 2014	01.01. 2015	Прирост в единицах, процентах за 2013 г.	Прирост в единицах, процентах за 2014 г.
Предприятия торговли (сервиса) обслуживающие держателей карточек	37 063	49 539	64 764	12 476	15 225
				33,7%	30,7%
Платежные терминалы	64 847	81 569	100 102	16 722	18 533
				25,8%	22,7%
Банкоматы	3 701	4 088	4 362	387	274
				10,5%	6,7%
Пункт выдачи наличных денежных средств	4 204	4 291	4 092	87	-199
				2,1%	-4,6%
Платежно-справочные терминалы самообслуживания (инфокиоски)	3 242	3 586	3 670	344	84
				10,1%	2,3%

По всем показателям развития программно-технической инфраструктуры для использования карточек (кроме пункта выдачи наличных денежных средств) за 2014 год наблюдалось увеличение. Наибольший прирост можно отметить по показателям количества организаций торговли (сервиса) (30,7%) и установленных в них платежных терминалов (22,7%), что способствует развитию безналичных расчетов с использованием карточек.

Литература:

1. Стефанович, Л.И. Карточный рынок Беларуси: карточки, инфраструктура, операции / Л.И. Стефанович // Банковский вестник. – 2014. – №8. – с. 64 – 71.

2. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь