Економічні
науки/1. Банки та банківська система
Тараненко
І.О.
Міжнародний
науково-технічний університет імені академіка Юрія Бугая
Основні проблеми залучення вкладів населення до банківських структур та шляхи їх вирішення для покращення економічного
стану країни.
Метою даної наукової статті є знайдення
шляхів, які сприятимуть більшому залученню коштів населення для покращення
економіки країни в цілому.
Постановка
проблеми. В період економічної кризи спостерігається значне скорочення виробництва,
зменшення ВВП в країні, банкрутство підприємств та зростання безробіття. В
економіці країні все взаємопов'язане — банкрутство одного підприємства призводить до
скорочення виробництва іншого. Так і відбувається з банківським сектором.
Оскільки збанкрутіле підприємство не має можливості виконати свої зобов'язання
перед банком, то банк також зазнає збитків.
Основна
проблема постає в тому, що скорочення виробництва та банкрутство підприємств,
організацій призводить до збільшення безробіття. Отже, для налагодження економіки
країни необхідно діяти поступово на всіх етапах, оскільки діяльність однієї
ланки має суттєвий вплив на розвиток економіки в цілому.
Виклад основного матеріалу. В даній статті, ми
розглянемо, залучення коштів з боку населення, оскільки саме на нього припадає велика частка коштів,
котра знаходиться поза межами грошового обігу. Причиною цього стала не довіра
людей до банківських установ після Світової фінансової кризи 2007-2008р.р..
Згідно
з офіційними даними Держстату, в 2012 році доходи населення збільшилися на
11,1% порівняно з 2011 роком до 1 трлн 407 млрд 197 млн. гривень, а заощадження
зменшилися на 15,1% до 104 млрд 560 млн гривень.[8]
На
руках у населення України зберігаються понад 100 млрд доларів. [8]
Отже,
необхідно зацікавити населення вкладати кошти в банківські установи для покращення стану банківського сектору та
уникнення знецінення коштів під впливом інфляції.
Банки
— це установи, функцією яких є кредитування суб'єктів господарської діяльності
і громадян за рахунок залучених коштів підприємств, установ, організацій,
населення, інших кредитних ресурсів, а також касове і розрахункове
обслуговування, здійснення валютних та інших банківських операцій. [7]
Виходячи
з визначення банку, сутність банківських операцій - це залучення тимчасово вільних
грошових коштів підприємств, організацій, населення з подальшим розміщенням їх
від свого імені на умовах строковості, зворотності та платності, а також касове
та розрахункове обслуговування народного господарства, надання валютних та
інших банківських послуг, передбачених Законом України "Про банки і
банківську діяльність". [5]
Банківські
установи мають на меті зацікавити населення вкладати свої заощадження, оскільки
саме вони формують банківський капітал.
На
даний момент має місце низка причин, котрі спонукають людей зберігати свої
кошти поза межами банківського сектору.
По-перше,
існує ймовірність втратити свої кошти у разі банкрутства банку.
По-друге,
у разі дострокового розірвання депозитного договору вкладник може втратити
частину нарахованих відсотків за його вкладом, а інколи навіть і частину свого
вкладу.
По-третє,
при вкладанні коштів на депозит до запитання встановлюються дуже малі відсотки.
Отже, вкладники не бачать досить вигідних
умов, котрі б зацікавили їх вкладати свої заощадження у банківські установи, аніж зберігати їх вдома у шафі.
Для
вирішення даних проблем необхідно людям надати більше інформації щодо видів
вкладів, умов депозитних договорів та про діяльність Фонду гарантування вкладів
фізичних осіб.
Насамперед
розглянемо основні переваги зберігання коштів у 2-ох формах: готівковій та
безготівковій.
Переваги
збереження коштів у готівковій та безготівковій формі (депозитні рахунки).
Таблиця 1
|
П/п |
Зберігання коштів на депозитних рахунках |
Зберігання коштів у готівковій формі |
|
1. |
Збереження від інфляції |
Доступність власних коштів |
|
2. |
Уникнення крадіжки |
Простота у використанні |
|
3. |
Отримання грошової винагороди у вигляді відсотків по депозитному договору |
|
Згідно
наведених даних у табл. 1 можна сказати, що населення звикло до більш простих і
“радянських” способів зберігання своїх заощаджень. Людям до душі, зберігати
кошти у своїх кишенях, оскільки вони завжди мають до них доступ і можуть
скористатися ними у будь-який момент.
Тому, ми
вважаємо позитивним моментом у зацікавленні людей вкладати кошти в банківські
установи є збереження нарахованих відсотків у разі дострокового розірвання
депозитного договору.
Також
нині має місце проблема з можливістю втрати своїх коштів у разі банкрутства
банку. Але нині в Україні існує Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, до
складу, якого входять 180 банківських установ, станом на 01.11.2013р.. [6]
Він
гарантує відшкодування коштів розміщених вкладниками на умовах договору
банківського вкладу, банківського рахунку або шляхом оформлення іменного
депозитного сертифікату, разом
з нарахованими відсотками до 200 000 грн. у разі ліквідації банку.[6]
Отже, вкладники повинні
знати про те, що їхній вклад буде гарантовано повернений у разі ліквідації
банку.
Висновки. Провівши аналіз по залученню коштів населення та виявивши
основні причини не бажання населення вкладати
свої кошти до установ банків, можна зробити висновок:
·
для заохочення потенційних клієнтів банку необхідно
зробити більш сприятливі і лояльні умови депозитних договорів, щоб людей не
відштовхувати, а навпаки зацікавити покласти кошти на депозит;
·
необхідно донести до людей всю необхідну інформацію, яку
вони знають, але не в повній мірі, і тому мають сумніви щодо вкладання коштів
до банку. Наприклад, людей дуже турбує
питання щодо повернення коштів у разі банкрутства банку, саму тому, доцільним
було б проінформувати населення більш детально про діяльність Фонду
гарантування вкладів фізичних осіб. Поставити до відома потенційних клієнтів
банку, як працює фонд, яким чином відшкодовує кошти вкладника та показати
статистику повернення коштів населенню, котрим були здійснені виплати.
Отже,
обізнаність людей та впевненість у поверненні своїх коштів з грошовою
винагородою, у вигляді нарахованих відсотків, сприятимуть більшому залученню
коштів з боку населення банківськими установами.
Зазначені
заходи, щодо залучення вкладів з боку населення будуть сприяти виходу країни з
економічної кризи, оскільки кошти, які будуть знаходитись на депозитних
рахунках не будуть знецінюватися, а навпаки приносити дохід.
Використана література.