Економічні науки/1. Банки та банківська система

Лунгуляк Ф.

Міжнародний науково-технічний університет імені академіка Юрія Бугая

Депозитні операції банків. Сучасна практика та перспективи розвитку в умовах виходу з економічної кризи.

Найбільш суттєвим і важливим джерелом формування та збільшення ресурсної бази комерційних банків виступають депозитні операції.

Депозитними є пасивні операції банків із залучення грошових коштів юридичних і фізичних осіб у національній та іноземній валютах у формі вкладів (депозитів) шляхом їх зарахування на відповідні рахунки на певних умовах.[1]

В даній статті розглянемо сучасний стан банківської діяльності банків, щодо залучення коштів на депозитні рахунки та основні перспективи розвитку, котрі б покращили стан банківської діяльності та сприяли виходу країни з економічної кризи.

Основними депозитними операціями являються операції по залученню коштів юридичних та фізичних осіб, котрі містять в собі: відкриття та реєстрацію депозитного рахунку, залучення коштів на депозит, вилучення коштів з депозиту, нарахування відсотків за депозитом та їхня сплата клієнтам, повернення коштів з депозиту і закриття депозитного рахунку.[2]

Перш ніж розглядати депозитні операції банків, звернемо увагу на передумови, які спричиняють виникнення даних операцій. Перше, що постає перед банком, - це зацікавити людей вкладати кошти в банківську установу.

На сучасному етапі банки розробили більш гнучку систему депозитів, оскільки найчастіше вони почали застосовувати кредитні картки, котрі відкривають для своїх клієнтів та котрі дають змогу нагромаджувати свої заощадження, а також використовувати кредитні кошти за необхідності, що значно збільшило кількість клієнтів у банках України.

Банківські установи нині масово рекламують свою діяльність та про те, які можливості відкриваються перед їхніми клієнтами, якщо вони вкладуть кошти саме у їхній банк.

На даному етапі розвитку країни — це є дуже популярним методом, який є досить дієвим.

Отже, передумовою є проведення маркетингових дій, котрі спонукали б людей вкладати кошти на депозити.

Можна виділити 2 основні форми залучення коштів юридичних та фізичних осіб, - це вклади до запитання та строкові вклади.

Строкові вклади несуть за собою більшу відсоткову ставку, порівняно з депозитами до запитання, оскільки банк може розпоряджатися вкладеними коштами певний проміжок часу, який зазначено у договорі.

Вклади до запитання мають малу відсоткову ставку, а інколи взагалі не нараховуються відсотки, якщо кошти були вилучені з рахунку за короткий проміжок часу.

Найбільш розповсюдженим є строкові вклади, оскільки вони мають більшу відсоткову ставку, і тому люди вкладають кошти саме на такий депозит.

Рис. 1. Порівняльна характеристика вкладів на депозити за жовтень 2012-2013р.р.

Згідно даних статистики НБУ видно, що здебільшого кошти на депозити вкладають фізичні особи.

Рис.1. Вклади фізичних та юридичних осіб станом на жовтень 2013 року.

Сучасний стан, щодо залучення депозитів, покращується. Згідно статистики Національного банку України у вересні 2012р. обсяг залучених депозитів скаладав 119 943 млн. грн., а у вересні 2013р. скаладає 143 186 млн. грн.. Отже, за рік прирост залучених коштів на депозити склав 23 243 млн. грн., що є позитивною динамікою.[3]

Як ми бачимо, залучення коштів на депозити поступово зростає, порівнявши дані 2008р. з 2013р., то збільшення відбулося на 67 986 млн. Грн..[2]

З Рис.1 видно, що вклади фізичних осіб склали на 219,1 млн. грн. більше, ніж юридичних осіб.

Основними причинами такого збільшення є вихід країни з кризового стану, налагодження банківської діяльності та поступове відновлення довіри клієнтів банків, котрих заохочують вкладати свої кошти на депозитні рахунки. А щодо більшого залучення коштів фізичних осіб свідчить те, що населення починає вкладати кошти в банк, що є позитивним моментом у розвитку країни.

Розглянувши сучасний стан депозитної діяльності України можна сказати, що вцілому динаміка залучення коштів на депозити покращилася. Це свідчить про поступове покращення економіки вцілому.

Тепер звернемо увагу на недоліки депозитних операцій, адже вцілому вона не передбачає за собою проблем, оскільки основною метою є саме залучення коштів, а на даний момент цей показник зріс. Але повернення депозитів прямо залежить від того, як здійснюються кредитні операції, оскільки дані операції здійснюються за рахунок депозитних коштів.

Зараз постає питання, як банки справляються з даною ситуацією та як змушують боржників вчасно погашати свої зобов'язання. Нині банки створюють окремі підрозділи, котрі перевіряють та котнтролюють позичальника. На першому етапі, банківські установи спонукають боржників вчасно погасити свої борги щляхом надання певних пільг та бонусів, а на наступних етапах вже починається примушення повернути кошти банку.

Отже, можна виділити основну проблему, яка може постати перед банком, щодо здійснення депозитних операцій, - це проблема із вчасним повернення коштів своїм клієнтам.

Ми вважаємо, що на нинішньому етапі розвитку банківської системи України відбуваються позитивні зміни, оскільки люди починають знову довіряти банківським структурам, більша частина населення починає вкладати кошти на депозити. Для того, щоб все й надалі мало позитивну динаміку необхідно й надалі не залишатися на місці.

Банкам необхідно вдосконалювати свою діяльність, обережніше відноситися до своїх клієнтів. Адже, чим більше депозитів, тим більше банк може надати кредитів та заробити на цьому, тим самим покращуючи економіку країни.

Використана література

1. Банківські операції - Васюренко O.B., 2000р.

2. Банківські операції - Підручник (Дзюблюк О.В.), 2009р.
3. http://www.bank.gov.ua/