Шелест О.Л., Ружинська К. О.

Харківський торговельно-економічний інститут КНТЕУ

Банківське кредитування малого та середнього бізнесу.

Тема банківського кредитування малого та середнього бізнесу та його ролі в розвитку останнього є досить актуальною. Світовий досвід свідчить про те, що високоефективна економіка оптимально поєднує діяльність великих, середніх, малих підприємств і приватного підприємництва. Саме розвиток малого і приватного підприємництва є тим індикатором, з допомогою якого можна зробити висновки про ступінь відкритості ринкової економіки, закріплення приватної власності, незалежності і відповідальності суб'єктів господарювання, рівень їх підприємницької культури та етики.

У суб'єктів малого бізнесу власні ресурси є досить невеликі, а можливості отримати кредит обмежені з багатьох причин. Серед них незацікавленість комерційних банків у видачі невеликих за розмірами кредитів — мікрокредитів. До того ж складною є сама процедура прийняття банками відповідних рішень.

Слід відзначити, що малий бізнес має свої переваги у пристосуванні до умов перехідної економіки. Невеликі фірми входять у ринок без таких, наприклад, проблем великих підприємств, як наявність значної кредиторсько-дебіторської заборгованості.

Однією з центральних проблем в розвитку малого та середнього бізнесу в Україні - необмеженість ресурсів, що примушує підприємців шукати якісно нові підходи, фінансові схеми та механізми їх фінансової підтримки. Саме банківський кредит відкриває перед підприємцями можливість реалізації власних проектів та досягнення успіху в бізнесі. Майже на протязі десяти років в Україні ринок кредитних ресурсів для малих і середніх підприємств мав стихійний характер і лише з моменту відкриття у 2001 році першого в Україні мікрокредитного банку, був зроблений крок до організації цивілізованого процесу кредитування малих та середніх підприємств. При цьому за прогнозами провідних економістів даний бізнес є одним з найперспективніших у найближчому майбутньому. Але крім сприятливих умов кредитування для нормального розвитку малого та середнього бізнесу необхідною є і державна підтримка, що заключається як у забезпеченні пільговими ресурсами, так і в лібералізації законодавчого поля. [2]

Процес кредитування малого та середнього бізнесу відрізняється від стандартного процесу надання кредитів, насамперед, своєю оперативністю. З цією метою провідними банківськими установами була розроблена програма, що отримала назву “скоринг”. Вона включає ряд моделей кредитування малих та середніх підприємств, які моли б досить швидко і точно визначити клас позичальника та рівень ризику при його кредитуванні. На основі проведених досліджень було прийнято рішення використати досвід російських банків в даній сфері і звернути особливу увагу на застосування експертної моделі. Її особливістю є те, що працівники кредитного відділу повинні разом обдумати і вибрати найкращий спосіб фіксації та вимірювання ключових факторів, що характеризують ризик надання кредиту

Створення спеціальної мережі комерційних банківських структур для фінансування малих підприємств — одна з найактуальніших проблем. Для підвищення зацікавленості банків у такій діяльності необхідно передбачити, крім загальних, додаткову систему пільг і пріоритетів, наприклад, рекомендувати повне чи часткове звільнення від податків прибутків банків, отриманих від вкладення засобів у малий бізнес, а також визначити разом з Національним банком України порядок компенсації комерційним банкам пільг по цільових кредитах для підприємств малого бізнесу.

Розвитку кредитування у сфері малого та середнього бізнесу сприятиме прийняття нового Цивільного кодексу України, законів "Про іпотеку", "Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно", в роботі над проектами яких активну участь брав Національний банк України.

На думку багатьох економістів , існує досить широкий асортимент банківських послуг, які останні можуть запропонувати малим та середнім підприємствам, які останнім часом стали досить привабливими для банківської сфери. До них належать: надання гарантій на отримання кредиту, пільгове кредитування, співфінасування, лізинг, аудиторсько-консалтингове обслуговування, венчурне фінансування, комплексне обслуговування малих та середніх підприємств, до складу якого входять більш складні схеми, засновані на комбінаціях простих механізмів з додаванням організаційних форм, які прямо не пов’язані з малим чи середнім бізнесом, але вдало вписуються в систему державної, банківської і комерційної підтримки малого перед підприємництва. [1]

Одним із механізмів кредитної підтримки малого та середнього бізнесу є мікрофінансування, яке крім мікрокредитів включає комплекс фінансових послуг (депозити, страхові продукти й ін.). При цьому мікрокредити істотно відрізняються від звичайного банківського кредитування, оскільки в них менший розмір і короткі терміни погашення, крім того, потрібно мінімальну кількість документів для їх оформлення, а в якості їхнього забезпечення виступає не лише ліквідна застава, а й ділова репутація тих осіб, яким вони надаються.

Досліджуючи світову практику в галузі кредитної підтримки малих та середніх підприємств, ми можемо побачити цілий ряд різноманітних механізмів і висновків, моделей, інструментів, нових банківських продуктів, що застосовуються банками в процесі реалізації своїх програм. Одні з них є високоприбутковими в одних країнах, інші в інших. Тому на мою думку зарубіжний досвід варто запроваджувати у вітчизняній банківській практиці лише після детального аналізу впровадження того чи іншого інструменту чи продукту за кордоном та аналізу умов вітчизняного ринку з урахуванням всіх особливостей перехідної економіки.

Література

1. Бобров Є. А. Сучасний стан і перспективи розвитку кредитування малого бізнесу // Фінанси України. — 2004. — № 1. — с. 103 – 108.

2. Мазур О. Напрями фінансової підтримки малого бізнесу // Фінанси України. — 2001. — № 4. — с. 51 – 54.