Дорош М.В.
Наук. кер.: Черничук Л.В.
Буковинська державна фінансова академія
ЛОМБАРДНА МЕРЕЖА ЯК СОЦІАЛЬНО-ЕКОНОМІЧНИЙ
СТАБІЛІЗАТОР В УМОВАХ ФІНАНСОВО-ЕКОНОМІЧНОЇ КРИЗИ
Ломбарди
– це небанківські фінансові установи,
фінансові посередники, що спеціалізуються на видачі позичок населенню під
заставу рухомого та нерухомого майна. Відносини між ломбардами та
позичальниками оформляються спеціальними документами – ломбардними квитанціями.
В
період загострення фінансової кризи ломбардні установи знаходяться в періоді
свого найбільшого розквіту. Адже на сьогодні ми спостерігаємо ситуацію, коли
обсяги кредитування в ломбардах зростають на очах, тоді як отримання позики в
банку є практично нереальним. І це відбувається, не зважаючи на те, що позики в
ломбардах є втричі-вп’ятеро дорожчими, ніж у банківських установах. Ріст
ломбардного кредитування відбувається у геометричній прогресії.
Звичайно,
зі зростанням попиту на ломбардні позики, зростає і сама пропозиція, і, як
наслідок, з кожним роком ломбардів стає все більше (табл.1).
Таблиця
1
Динаміка
росту ломбардних установ за 2007-2010рр.
|
Показники |
2007 |
2008 |
2009 |
І півріччя 2009 року |
І півріччя 2010 року |
|
Кількість
ломбардів (на кінець періоду) |
309 |
314 |
373 |
330 |
400 |
|
Включено
до Держреєстру протягом періоду |
19 |
15 |
76 |
32 |
28 |
|
Виключено
з Держреєстру протягом періоду |
23 |
10 |
17 |
16 |
1 |
В
підтвердження вищезазначеного, можна констатувати, що станом на 30 червня
2010р. до Державного реєстру фінансових установ внесено інформацію про 400
ломбардів, це на 70 установ (або на 21,2%) більше ніж у 2009 році.
Спостерігається тенденція скорочення закриття ломбардів до 0,9% проти 6% від
загальної кількості.
Щодо
факторів, які могли вплинути на дане явище, то перш за все, це нагальна потреба
фізичних осіб у грошових коштах, адже українці відчували фінансову нестачу з
вересня 2008 року, коли НБУ обмежив видачу кредитів. Також високий позиковий
відсоток, який за оцінкою різних джерел, у тому числі і Держфінпослуг,
коливається в межах від 150-600% річних, робить ломбарди більш
кредитоспроможними ніж банківські установи. Для порівняння: найдорожчі
банківські кредити виливаються громадянам у 60-80% річних [7].
Ще
одним результативним фактором збільшення кількості ломбардів є те, що (за
даними Держфінпослуг), рентабельність найпопулярніших систем ломбардів
становить ≈20%, а бізнес окупається через 3 – 5 років, коли вдається
"завоювати" клієнтів, що обумовлює високу дохідність та прибутковість
даного виду діяльності.
Причинами,
що спонукають населення обирати набагато дорожчі ломбардні позики як альтернативу
банківським є те, що саме ломбарди надають готівку в кредит швидко, і при
цьому, не потребують ні поручителів, ні довідок про доходи; а в період
фінансової кризи, коли населенню найбільш необхідна готівка – ці переваги їх
приваблюють як ніколи.
Потреби
населення під час світових кризових явищ не зменшуються, а фінансові можливості
їх не задовольняють і надання особистих речей під заставу стає чи не єдиним
виходом (табл.2).
Таблиця
2
Обсяг наданих
фінансових кредитів за видами застави
за І півріччя 2009
– 2010рр.
|
Види застави |
Обсяги наданих фінансових кредитів, млн.грн. |
Структура наданих фінансових кредитів,
млн.грн. |
Приріст |
|||
|
І півріччя 2010/ |
||||||
|
І півріччя 2009 |
І півріччя 2010 |
І півріччя 2009 |
І півріччя 2010 |
млн. грн. |
% |
|
|
виробів
із дорогоцінних металів та дорогоцінного каміння |
1 488,6 |
2 309,7 |
89,6% |
92,6% |
821,1 |
55,2 |
|
побутової
техніки |
128,0 |
161,0 |
7,7% |
6,5% |
33,0 |
25,8 |
|
автомобілів |
3,2 |
7,4 |
0,2% |
0,3% |
4,2 |
131,3 |
|
нерухомості |
3,6 |
4,7 |
0,2% |
0,2% |
1,1 |
30,6 |
|
іншого
майна |
38,9 |
10,3 |
2,3% |
0,4% |
-28,6 |
-73,5 |
|
Всього |
1 662,3 |
2 493,1 |
100,0% |
100,0% |
830,8 |
50,0 |
Так, за січень –
червень 2010р. обсяг наданих фінансових кредитів ломбардними установами зріс на
50,0% (830,8 млн. грн.) у порівнянні з відповідним періодом 2009 року.
За
підсумками І півріччя 2010 року в обсязі наданих фінансових кредитів за видами
застави переважає надання фінансових кредитів під заставу виробів із
дорогоцінних металів та дорогоцінного каміння – 92,6% (2309,7 млн.грн.). Обсяг
фінансових кредитів під заставу побутової техніки за січень – червень 2010 року
збільшився на 25,8% (до 161,0 млн.грн.) у порівнянні з аналогічним періодом
минулого року. А ось частка автомобілів та нерухомості ще є досить малою: і
становить відповідно 0,3% та 0,2%.
Підсумовуючи
вищесказане, найчастіше кредити видаються під заставу виробів з дорогоцінних
металів та дорогоцінного каміння. Перш за все це зумовлено тим, що вартість
даних предметів за останній час демонструвала впевнений ріст на світовому
ринку: ціна золота за останній рік сягала 1384 долара за унцію!!!Це –
історичний максимум. Також люди надавали перевагу заставі дорогоцінних металів
з огляду на те, що коштовності – предмети розкоші, і здебільшого для людини
така "втрата" є менш значною, ніж втрата побутової техніки чи
автомобіля, а тим більше нерухомості.
Отже,
виходячи із аналітичних показників, можна стверджувати, що діяльність
ломбардної системи у період фінансової кризи користується значно більшим
попитом, ніж в періоди економічної стабільності. Ломбарди залишаються одним із
найбільш консервативних і стабільних фінансових інститутів для фізичних осіб:
вони орієнтовані на видачу дрібних та короткострокових кредитів, виконують
своєрідну функцію соціально-економічних стабілізаторів в умовах будь-яких
економічних змін.
Деякі
ломбарди вже стали національними мережами, що працюють цілодобово. Ні один банк
на сьогодні не має такого режиму роботи, тим більше в повному форматі послуг –
заявка на кредит, оцінка та видача позики. Тому можна з впевненістю
прогнозувати, що ще деякий час, доки економічна ситуація в нашій країні не
стабілізується, діяльність ломбардів буде користуватись такою ж популярністю не
тільки серед фізичних, а й юридичних осіб.
Література:
1.Державна
комісія з регулювання ринків фінансових послуг України. //Инвест-газета:
Нормативна база. – 2008. - №50 – с.11-17.
2.Про
ринковий збір і ломбарди. //Вісник податкової служби України. – 2010. - №27. –
с.35-36.
3.Фінансові
компанії, ломбарди та юридичні особи (лізингодавці) – підсумки діяльності у І
півріччі 2009р. //Україна. БізнесРевю. – 2009. - №50-51 – с.6-7.
5. www.ligazakon.ua.
6. www.dfp.gov.ua.
7. www.dt.ua