Геворкян В.А,

к.э.н. Бутырина В.Н.

Таврический национальный университет имени В.И.Вернадского, Украина

ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОЛИТИКА В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ

Без решения проблем, существующих на страховом рынке, невозможно ожидать повышение эффективности его функционирования. Улучшить ситуацию на страховом рынке возможно с помощью эффективного государственного регулирования страховой деятельности.

Самая большая проблема, следствием которой является неспособность регулирующих органов выполнять возложенные на них обязанности - это нехватка финансовых ресурсов из-за ограниченных возможностей государственного бюджета.

Для решения этой проблемы предложено воспользоваться зарубежным опытом, который предусматривает три возможные формы финансирования органов государственного надзора за страховой деятельностью: государственное финансирование, смешанное и самофинансирование.

Выявлено, что по международным нормам обязательному страхованию подлежат только такие объекты, как гражданская ответственность владельцев транспортных средств; экологические риски, ответственность операторов потенциально опасных промышленных предприятий, например, операторов ядерных энергоблоков; жизнь и здоровье людей. Все другие виды страхования добровольные. В Украине законодательством предусмотрено 37 видов обязательного страхования, однако для некоторых из них не создано необходимой нормативно-правовой базы. По обязательному страхованию в Украине также должен существовать жесткий государственный контроль, эффективность механизма которого будет подкреплена реально работающими штрафными санкциями.

Эффективность страховых продаж напрямую связана с профессиональным потенциалом продавцов страховых услуг. Чем более профессионально компетентны продавцы, тем более они результативны, тем эффективнее продажи, тем более успешна компания. Стать страховым агентом в Украине может любой желающий для этого не требуется ни получение специального образования, ни лицензии. Такая ситуация привела к тому, что рынок страховых услуг наполнен не только квалифицированными агентами, знающими свой продукт и умеющими доходчиво объяснить сложнейшие страховые условия, а и так называемыми «блуждающими». Таким образом, в Украине введение обязательного лицензирования и регистрации страховых агентов на сегодняшний день является необходимым.

На современном этапе функционирования отечественного рынка страхования государственная страховая политика должна быть также направлена на оказание всесторонней помощи страховщикам Украины в борьбе со страховым мошенничеством. В этом направлении деятельность государства должна быть особенно активной, пока страховое мошенничество не получило уровня распространения развитых стран. В большинстве государств мира проблемы борьбы со страховым мошенничеством страховщики обычно решают самостоятельно или через объединение усилий всех страховых компаний. Эти усилия, в частности, проявляются в выделении средств на создание коалиции для борьбы со страховым мошенничеством и централизованной базы данных о мошенниках и их преступные действия. В Украине борьбу со страховым мошенничеством необходимо вести централизованно, под эгидой Нацкомфинуслуг, путем создания специального бюро по борьбе с мошенничеством в страховании. Основными задачи данного бюро должны стать: создание централизованной базы данных о мошенниках и их преступных действиях, доступ к которой будут иметь все страховщики-члены бюро; изучение зарубежного опыта предупреждения и борьбы со страховым мошенничеством; обучение работников страховых компаний с целью предоставления знаний относительно выявления и предупреждения страховых преступлений; налаживание сотрудничества с правоохранительными и судебными органами для оперативного реагирования на проявления фактов мошенничества в страховой деятельности; информированием общественности о мерах по предупреждению и выявлению мошенничества в страховании.

Кроме того, целесообразно приступить к созданию так называемой претензионной базы данных, через которую каждый страхователь должен получить выплаты, проходить проверку количества и частоты страховых случаев. Имея "претенциозные истории" легче выявить недобросовестных страхователей и своевременно предупреждать массовые незаконные выплаты.

Несмотря на действенные меры государства по предотвращению и пресечению нарушений действующего законодательства субъектами страхового рынка, на современном этапе уровень защиты страхователей все же неудовлетворительный. Проблема осложнена несовершенством действующей нормативно-правовой базы, низким уровнем квалификации страховых агентов, а также отсутствием отдельной структуры, которая бы занималась исключительно урегулированием договорных отношений при заключении договоров страхования или проведения выплат. В сложившейся ситуации целесообразно создать специальный орган, который будет заниматься защитой прав потребителей страховых продуктов, что обеспечит создание в стране эффективного, оперативного и независимого органа для рассмотрения жалоб страхователей и/или застрахованных лиц по поводу страховых выплат без дорогостоящей судебной процедуры, а также уменьшит нагрузку на судебную систему и Нацкомфинуслуг, что будет способствовать восстановлению доверия к страховому сектору экономики, снижению продолжительности и стоимости урегулирования споров, возникающих в страховании.

Предложенные направления совершенствования форм и методов государственного регулирования страхового рынка не являются исчерпывающими, но их внедрение будет способствовать интеграции страхового рынка Украины в европейский и мировой рынок страховых услуг.