Экономические науки/1. Банки и банковская система

Асит. Сусіденко Ю.В., Вовчок Ю.В.

Вінницький торговельно-економічний інститут КНТЕУ

Сучасний стан та перспективи подальшого розвитку банківської системи України

Пріоритетом економічної політики держави є забезпечення стабільних темпів економічного розвитку на основі стійкого та динамічного розвитку банківської системи і фінансового сектору в цілому. При цьому слід ураховувати, що розв’язання проблем функціонування банківської системи значною мірою залежить від стану інвестиційного клімату в країні, рівня розвитку фондового ринку, характеру фіскальної політики, особливостей регулювання банківської діяльності та системи банківського нагляду.

Економічний розвиток України, дальша фінансова глобалізація та підвищення вимог до транспарентності функціонування фінансових систем потребують гнучкого і вчасного реагування на виклики часу й можливі внутрішні і зовнішні негативні впливи. Це вимагає чіткого окреслення напрямів розвитку банківської системи України на середньо- і довгостроко-

ву перспективу [5].

Метою є вивчення сучасного стану банківської системи України, а також перспективи подальшого розвитку.

Теоретичні та прикладні аспекти розвитку банківської системи Укра-їни досліджували багато науковців та практиків: О.А. Брегеда , Л.Л. Гри-

ценко, Є.Ю. Онопрієнко, Г. Панасенко, С.М. Савлук та інші [4]. Останнім часом досить часто складаються неоднозначні проблеми фінансової глобалізації. Питання місця й ролі банків у цих процесах аналізували у своїх працях такі вчені, як О. Барановський [1], В. Геєць [2], В. Корнєєв [6], А. Криклій [7], З. Луцишин, Б. та інші.

Наявність в Україні успішно функціонуючого фінансового сектору, зокрема банківського, є необхідною умовою створення ефективної ринкової економіки, завоювання міцних позицій на вітчизняному та світовому ринках. Це пов'язано з його провідним значенням у забезпеченні рівня накопичень та інвестицій, необхідних в умовах зростання та підвищення ефективності економіки [8]. Протягом останніх років відбувається активний процес інте- грації банківської системи України у світову фінансову систему на основі адаптації до єдиних загальновизнаних вимог функціонування та регулювання. Тому в нинішніх умовах стратегічним завданням Національного банку України є розбудова стійкої, ефективної, конкуренто- спроможної банківської системи, яка б сприяла довгостроковому економічному зростанню країни, її фінансовій безпеці та була здатна без загроз національним інтересам інтегруватися у світовий фінансовий простір [5].

Однією з провідних ланок фінансової системи є банківська. Банківська система Україні дворівнева: вона складається з Національного банку України (далі НБУ) і банківських установ (далі банки). На початок 2012 року в країні функціонувало 176 банків зі 198 зареєстрованих), у тому числі 53 банки з іноземним капіталом (22% - зі 100% іноземним капіталом). Згідно з даними НБУ, частка іноземного капіталу в акціонерному капіталі банківської системи за рік несуттєво збільшилася і становить 41,9%.

На початок 2012 року брутто активи банківської системи становили 92% ВВП України, що свідчить про високий рівень інтегрованості банківських установ в економіку країни. Більшість банків є учасниками міжнародних карткових систем та / або НСМЕП, у розвитку якої активну участь бере НБУ. Станом на 01 січня 2012 року в обігу перебувало 57,9 млн. платіжних карт, емітованих вітчизняними банками, з яких 60% були активними; інфраструктура обслуговування карткового бізнесу налічує 33 тис. банкоматів і 28,8 тис. банківських терміналів; еквайрингова мережа складається з 94,7 тис. торгових терміналів. У країні функціонують 9 банківських систем грошових переказів (у т.ч. 2 міжнародні) [9]. Активи українських банків за 2011 р. становлять 423 847 млн.грн. [10].

До основних зовнішніх проблем, які спричиняють найбільший вплив на розвиток банківської системи, можна віднести: повільні темпи ринкових перетворень вітчизняної економіки; наявність макроекономічних диспропорцій, особливо значного дефіциту державного бюджету; нестійкий і недостатньо прозорий фінансовий стан значної кількості підприємств; недостатній розвиток фондового ринку, ринку нерухомості, а також відсутність ринку землі; низький рівень довіри з боку населення до окремих банків, недостатній рівень захисту прав кредиторів і вкладників та інші.

До проблем, притаманних самій банківській системі, можна віднести: недостатній рівень капіталізації та концентрації банківського капіталу, низький рівень корпоративного управління в банках, недостатній рівень управління банківськими ризиками, вузький спектр банківських послуг і продуктів, недостатній рівень прозорості діяльності та комунікацій з інвесторами і населенням тощо.

Чітке визначення проблем функціонування вітчизняної банківської системи на сучасному етапі дає можливість окреслити основні напрями їх подолання та розвитку банківського сектору в середньостроковій перспективі. До таких напрямів, на наш погляд, слід віднести:

1) дальше підвищення рівня капіталізації банків і забезпечення їх надійними джерелами ресурсів, збалансованими за обсягами, ціною і термінами, з метою постійної підтримки достатнього рівня ліквідності та стабільного функціонування;

2)  розширення спектра, підвищення якості та конкурентоспроможності банківських послуг;

3)  забезпечення діяльності вітчизняних банків відповідно до міжнародних стандартів корпоративного управління;

4) розвиток систем ризик-менеджменту та вдосконалення управління ризиками;

5) підвищення рівня забезпечення захисту прав кредиторів і вклад-ників банків.

Розглянемо основні заходи щодо подолання проблем розвитку вітчизняної банківської системи. Підвищення рівня капіталізації банківської системи може бути здійснено шляхом: залучення до банків додаткового акціонерного капіталу; розроблення банками планів підвищення рівня капіталізації з урахуванням зростання обсягів активних операцій; консолідації банків; поліпшення якості капіталу та забезпечення достатнього рівня покриття капіталом ризиків, що приймаються банками; стимулювання капіталізації прибутку банків.

З метою розширення спектра підвищення якості та конкурентоспроможності банківських послуг доцільним є реалізація таких заходів:

1) оптимізація структури банківської системи на основі поєднання діяльності великих банків із розгалуженою мережею філій, регіональних, кооперативних і спеціалізованих банків, що дозволить наблизити повноцінні банківські офіси до клієнтів і споживачів банківських послуг;

2) підвищення рівня надійності банківських автоматизованих систем, їх резервування (дублювання), а також розроблення ефективних планів відновлення безперебійного функціонування зазначених систем у разі негативної дії на них зовнішніх факторів;

3) створення умов для розширення спектра електронних банківських технологій і електронних послуг;

4) створення умов для суттєвого розширення безготівкових розрахунків в економіці шляхом заміщення готівкових розрахунків на безготівкові платіжні інструменти на основі запровадження сучасних технологій оплати праці, виплати пенсій тощо, а також збільшення масштабів здійснення населенням платежів за товари і послуги в безготівковій формі, зокрема за допомогою платіжних карток;

5) стимулювання поліпшення банківського обслуговування населення, малого та середнього бізнесу, розвиток нових видів банківських послуг і нових сегментів фінансового ринку, орієнтованих на широке коло юридичних і фізичних осіб – клієнтів банків [5].

Отже, банківська система України як провідна ланка фінансової системи, як регулятор грошового обігу, основний центр акумуляції фінансових ресурсів та їх перерозподілу володіє особливим важелем впливу на вітчизняну економіку. Від стабільного розвитку банківської системи залежить подальше економічне зростання України, можливість виходу на міжнародні фінансові ринки та активна участь у глобалізаційних процесах. Присутність банків з іноземним капіталом у банківський системі України відповідає інтересам розвитку національної фінансової системи, сприяє залученню іноземних інвестицій та розширенню ресурсної бази, а також соціально економічного розвитку держави.

Література:

1. Барановський О. І. Фінансова безпека : монографія / О. І. Бара-новський. - К. : Інститут економічного прогнозування, Фенікс, 1999. — 189 с.

2. Геєць В. М. Економіка України: стратегія і політика довгострокового розвитку : монографія / В. М. Геєць. — Київ : Інститут економіки та прогнозування, Фенікс, 2003. — 1008 с.

3. Гриценко Л.Л. Банківська мистема України: сучасний стан і напрямки розвитку / Л.Л. Гриценко, Є.Ю. Онопрієнко // Актуальні проблеми економіки №10 (112), 2010. – С. 111 – 116. - [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.nbuv.gov.ua/portal/ soc_gum/ape/2010_10/APE-2010-10/111-116.pdf

4. Данів О.Я. Сучасний стан та напрями розвитку банківської системи України / О.Я.Данів, О.Є.Шайда // Науковий вісник НЛТУ України. – 2011. – № 21.7. – С. 204-207. – [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.nbuv.gov.ua/portal/chem_biol/nvnltu/21_7/204_Dan.pdf

5. Колобов Ю.В. Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України // Вісник Університету банківської справи Національного банку України. - 2011. - № 3 (12). – С. 165-168. - [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.nbuv.gov.ua/Portal/soc_gum/VUbsNbU/2011_3/ VUBSNB U12_p165-p168.pdf

6. Корнєєв В. В. Фінансові посередники як інститути розвитку / В. В. Кор- нєєв. — К. : Основа, 2007. — 192 с.

7. Криклій А. Капіталізація банківської системи України в умовах глобалізації: проблеми та перспективи / А. Криклій // Економіка та держава. - - 2006. — № 5. — С. 32–35.

8. Прімєрова О.К. Інтеграція банківської системи як організаційна інновація і потреба розвитку світового фінансового ринку // Проблеми науки. – 2008.– №5. – С. 31–37

9. Банківська система України - результати діяльності у 2011 році // Українське кредитно-рейтингове агентство для "Незалежної асоціації банків України" - [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.nabu.com.ua/

analysis/analysis_reserv/pdf/Ukrainian%20banks%20market%202011%20(in%20Ukrainian).pdf

10. Консолідована фінансова звітність НБУ за рік що закінчився 31 грудня 2011 року - [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=112357