Економічні науки/ Фінансові відносини

Губрій М.В., Бохенко О.С.

Вінницький торговельно-економічний інститут КНТЕУ

Роль та проблеми розвитку медичного страхування в Україні

За роки незалежності України в сфері страхових відносин відбулись кардинальні зміни, сформувалась нова страхова система, проте сучасний страховий ринок України не може в повній мірі задовольнити ні страховиків, ні страхувальників. Найменш реформованою, а, внаслідок, і не достатньо пристосованою до сучасних потреб ринкових відносин являється медична галузь України. Розвиток медичного страхування в Україні повинен основуватися на добре продуманій, довгостроковій концепції, яка буде враховувати як фінансово-економічне положення в країні, так і світовий досвід.

Питаннями розвитку медичного страхування в Україні займались такі відомі науковці як: Архангельський В. Д., Кузнєцова Н. П., Шахов В. В., Яхніца І. І., Врублевська О. В., Гвозденко А. А., Конипін Ф. В. та Корчевська Л. І.

Медичне страхування – це особлива організаційна форма страхової діяльності, ціль якої полягає в гарантуванні громадянам, при виникненні страхового випадку, отримання медичної допомоги. Медичне страхування за формами ділиться на обов’язкове та добровільне. Обов’язкове медичне страхування знаходиться під контролем держави та характеризується відсутністю комерції. В той же час як добровільне медичне страхування займає головні позиції на національних страхових ринках.

В Україні існує два види медичного страхування, обидва з яких є добровільними: безперервне страхування здоров’я та страхування на випадок хвороби. Система представлення населенню медичної допомоги має велике значення для забезпечення здоров’я суспільства та для національної безпеки. Проте, в Україні медичне страхування не користується попитом. Доля послуги в загальному об’ємі страхового ринку складає лише 2,6%. Страховики не хочуть зв’язуватись з медициною через складність а затратність, адже рівень страхових виплат не знижується нижче 65-70%. В свою чергу Українці не поспішають Купувати медичну страховку через високу вартість та ненадійність. Власник страхового полісу очікує на обслуговування у клініках класу люкс, а реально він може опинитись в держаній лікарні, а іноді і взагалі не отримати «гарантованої» допомоги.

Медичне страхування широко розповсюджене на Заході, де послуги лікарів платні. Наприклад, в США 85% населення мають корпоративні страхові поліси, або страхуються самостійно. Медичні страховки вигідні американцям, тому що поліс покриває не лише невідкладну допомогу та лікування, а і оздоровчі процедури. Вітчизняні страховики пропонують комплексні страхові програми – клієнт може отримати невідкладну допомогу та стоматологічні послуги. Однак страховики обмежують користування деякими видами послуг. Наприклад, планові відвідування лікаря дозволяються не частіше 1 - 2 разів у рік. Дешевші поліси передбачають 1 – 2 види допомоги – часто це невідкладна допомога та екстрений стаціонар. Поліси розповсюджуються на послуги лікарів майже всіх спеціальностей за винятком психолога та спеціалістів нетрадиційної медицини.

Нажаль, в сучасній системі охорони здоров’я існує чимало проблем та недоліків. Основні з них такі:

Ø На ринку добровільного медичного страхування криза. Більшість компаній в цьому сегменті працюють на грані рентабельності, тому медичне страхування стало сьогодні одним з найбільш збиткових видів страхування в Україні;

Ø Висока вартість медичних програм;

Ø Проблема контролю за якістю надання послуг клієнту;

Ø Законом України «Про охорону здоров’я» передбачено забезпечення даної області бюджетними асигнуваннями в розмірі не менше ніж 10% від об’єму національного доходу. За більш ніж 10 років існування цього закону норма не була реалізована;

Ø Головний недолік мед страховки – відмова страхової компанії за будь яких обставин від оплати лікування застрахованого. Найбільш часта причина – клієнт не попередив про свої хронічні захворювання;

Ø Неякісне медичне обслуговування застрахованих та низький рівень кваліфікації лікарів із списку страхової компанії. Якби страхова компанія давала можливість вибирати лікарів, клієнтів стало б більше;

Небагато страхових компаній можуть забезпечити медичну допомогу клієнту, який проживає не в місті. На етапі продажу страховки агенти обіцяють надати допомогу в будь якій точці України. Насправді ж страхова компанія запропонує клієнту стаціонарне лікування за свій рахунок, а витрати покриє пізніше. Наприклад, одна з найбільших страхових компаній співпрацює лише з однією Кримською лікарнею – в Ялті, якщо на відпочинку в Криму знадобиться медична допомога, клієнту простіше буде звернутись до найближчого відділення а не чекати допомоги страховика. Проблеми можуть виникати не тільки зі сторони страховиків а й зі сторони страхувальників. Страхова компанія не завжди може проконтролювати чи насправді відбувся страховий випадок. Інший приклад обману страхових компаній клієнтами та лікарями – завищена вартість наданих послуг. Проте страховики намагаються ретельно перевіряти відповідність цін лікування прейскуранту клініки. Проте змова пацієнтів та лікарів розкривається не часто.

Для подолання основних проблем необхідним є:

Ø Підвищення надійності страхових організацій в системі медичного страхування, шляхом встановлення вимог до їх ліцензування відповідно чітким критеріям;

Ø Забезпечення надходження засобів в систему медичного страхування, шляхом створення оптимальної системи ціноутворення на медичні послуги;

Ø Забезпечення контролю за єдиним стандартом для усіх медичних закладів.

Рішення основних проблем медичного страхування в Україні дозволить:

Ø Створити умови для повного задоволення потреб населення в отриманні доступної медичної допомоги;

Ø Зменшення навантажень на державний та міський бюджети;

Ø Зменшення об’ємів тіньової медицини в системі медичного забезпечення.

Для розвитку страхової справи необхідно запроваджувати нові механізми регулювання страхового ринку, розробляти конкретні методи впливу на ринок, закріплюючи все дієздатною нормативно-правовою базою, яка буде стимулювати розвиток страхового ринку України. Механізми впливу на страховий ринок збоку держави повинні враховувати національні особливості українського страхового ринку. В рішення даної проблеми може допомогти багаторічний світовий досвід в області медичного страхування.

В розвинутих країнах виділяється три основні системи медичного страхування (фінансування охорони здоров’я):

1) державне або бюджетне фінансування;

2) соціальна система фінансування (через обов’язкове та добровільне медичне страхування);

3) змішана форма фінансування.

Проте приймання такої багатоканальної системи фінансування може не дати таких результатів, яких очікують представники страхового бізнесу.

В Україні потрібно намагатися створити систему обов’язкового медичного страхування, як одного з елементів реформи в галузі охорони здоров’я яка дуже необхідна. Соціально-медичне страхування повинно стати на захист суспільного здоров’я громадян, особливо соціально не захищених верств населення.

Тому в основу концепції повинно бути закладено рішення питання обов’язкового медичного страхування громадян, встановлення співвідношення між існуванням обов’язкового та добровільного медичного страхування та визначення подальших шляхів їх реформування та розвитку. необхідним є також проведення ряду заходів організаційного характеру – прийняття нормативно-правових актів.

Таким чином можна зробити висновок, що медичне страхування поки що не користується значним попитом серед Українців. Причинами цього є завищена ціна страхових полісів, невизначений перелік послуг, невиконання обов’язків зі сторони страхових компаній. Чітка та продумана державна політика відносно розвитку медичного страхування в Україні повинна визначати основні принципи, напрямки та форми економічного та адміністративно правового впливу в сфері соціального захисту населення, з урахуванням державних інтересів та пріоритетів. В тому числі підтримки медичного страхування в таких основних напрямках як: формування нормативно-правової бази, удосконалення державного нагляду, підвищення фінансової надійності страховиків.

Список використаних джерел:

1. Яхніца І. Медичне страхування в новій системі охорони здоров’я України // Фінансові послуги № 5-6, 2011.

2. Богусловський Є.І., Шибалкіна Ю.С. Медичне страхування в Україні: проблеми та перспективи //Зовнішня торгівля: право та економіка. – 2009.

3. Мних М.В. Медичне страхування та необхідність його запровадження в Україні// Економіка та держава. – 2009.

4. Закон України «Про охорону здоров’я».