Право/ 9. Цивільне право

Студентка Дячук Т.М., доцент Бахновська І. П.

Вінницький торговельно-економічний інститут

Київського національного торговельно-економічного університету, Україна

Поняття та особливості майнового страхування

На сьогоднішній момент майнове страхування відіграє дуже важливу роль. Незалежно від сфери, в якій існує будь-яка людина чи підприємство, установа чи організація, майнове страхування дозволяє зберегти і забезпечити певний рівень захисту майна від різного роду небезпек та нещасних випадків.

Актуальність теми дослідження. В сучасних умовах, страхування є досить розповсюдженим та актуальним враховуючи життєвий устрій суспільства. Страхування майна є обов’язковим елементом кожної економічної і соціальної системи суспільства. Досконала система страхового захисту є підґрунтям забезпечення більш високого рівня стабільності, досягненням соціальної злагоди, гарантом високого рівня життя населення.

Значний внесок в розробку теоретичних основ майнового страхування зробили західні вчені – А.Манес, Д.Бланд, Дж. Діксон, В. Гейльман, В. Гаврийський, Д. Фарни. Вагомий внесок у розробку фундаментальних питань теорії та практики страхування майна зробили російські вчені К.Граве, Є.Дюжиков, В.Ідельсон, Є.Коломін, В.Коньшин, Л.Лунц, Л. Мотильов, В. Райхер, Л.Рейтман, Т.Верькіна, А.Плєшков, Ю.Сплєтухов, В.Шахов. Питання страхування майна досліджувались у роботах вітчизняних науковців В.Базилевича, К.Базилевич, К.Воблого, О.Вовчак, Н. Внукової, В.Грушка, О.Заруби, М.Клапківа, В.Малько, С.Осадця, А.Таркуцяка, Я.Шумелди та інших, однак відповідне питання в сучасних умовах потребує подальшого вивчення та дослідження [2].

Відповідно до Закону України " Про страхування ", страхування – це вид цивільно-правових відносин по захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати ними страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) [1].

Майнове страхування є однією з галузей страхування. Його значення зумовлене тим, що майно служить обов’язковим елементом господарської діяльності юридичних осіб і життєдіяльності людей, тому забезпечення страхового захисту майна є пріоритетним у системі страхових відносин.

Предметом страхування майна є майнові інтереси, що пов'язані з володінням, користуванням та розпорядженням майном. Страховий захист охоплює лише ті майнові інтереси, які зумовлені необхідністю збереження майна через можливість його знищення, затоплення, пошкодження, крадіжки у результаті настання непередбачуваних випадків та інших негативних подій, а не отриманням якихось вигод чи переваг, пов’язаних із володінням, користуванням чи розпорядженням цим майном. Звідси під майном, що підлягає страхуванню, розуміють не всі, а лише такі об'єкти цивільних прав, стосовно яких:

а) існує інтерес щодо їх збереження;

б) завдані страховим випадком збитки можна оцінити вартісно [3].

Майнове страхування об’єднує різні види страхування, які розділяються на дві групи – страхування майна юридичних і фізичних осіб.

Об'єктами страхування у громадян є: власне житло, господарські споруди, автомобілі, домашнє майно, домашні та сільськогосподарські тварини.

Перелік об'єктів майнового страхування юридичних осіб значно ширший: будівлі й споруди, машини й технологічне устаткування, електронне обладнання, транспортні засоби всіх видів, вантажі, будівельно-монтажні, інженерні та фінансово-кредитні ризики. Відповідно до перелічених об'єктів в обох підгалузях виділяють конкретні види страхування.

Залежно від підстав надання страхових послуг розрізняють добровільне (здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком) та обов'язкове страхування (здійснюється на основі закону).

Перелік видів добровільного страхування, який міститься у ст. 6 Закону не є вичерпним [1]. Страховик може здійснювати будь-які види добровільного страхування майна. Законодавством України передбачено лише два види обов'язкового страхування майна: страхування авіаційних суден і страхування врожаю сільськогосподарських культур та багаторічних насаджень у державних сільськогосподарських підприємствах.

Майнове страхування не суперечить законодавству України та здійснюється на підставі добровільно укладеного договору між страховиком і страхувальником. Зміст майнового страхування полягає в компенсації шкоди, заподіяної страхувальнику внаслідок страхового випадку із застрахованим майном. Маються на увазі і матеріальні збитки, і фінансові.

Обсяг відповідальності страховика включає виплату страхового відшкодування страхувальникові в разі пошкодження або знищення матеріальних цінностей, а також у разі втрати страхувальником грошових коштів або неотримання ним запланованого доходу (прибутку) внаслідок страхових випадків, обумовлених договором страхування. В основу визначення страхової суми за договорами майнового страхування покладено дійсну вартість застрахованих об'єктів [4].

У разі страхування майна не на повну вартість збитки при настанні страхової події також відшкодовуються не в повному обсязі. Розмір відшкодування залежить від системи страхового забезпечення, передбаченої конкретним договором страхування. Майно може бути застраховане як на повну його вартість (балансову або ринкову), так і на частину вартості. Виплата страхового відшкодування при частковому страхуванні вартості майна проводиться за системою пропорційної відповідальності.

Розмір страхової суми страхувальник може вибрати на свій розсуд, але вона не повинна бути більшою вартості застрахованого майна.

Страхування майна фізичних осіб здійснюється в основному в добровільній формі, тоді як значна частина майна юридичних осіб страхується в обов'язковій формі. Насамперед, це стосується тих об'єктів, які мають високу вартість та зачіпають майнові інтереси не тільки окремих суб'єктів господарювання, але й національні інтереси.

Висновок.

1. На сучасному етапі майже неможливо обійтися без майнового страхування, адже страхуючи майно як фізичних, так і юридичних осіб, можна вберегти предмети та об’єкти різної цінності від неочікуваних ризиків та обставин. Тому оцінюючи ймовірний ризик, дуже важливо вчасно застрахувати те чи інше майно, особливо це стосується певних будинків, споруд чи нерухомості великих підприємств та організацій, де масштаби завданої шкоди можуть коштувати банкрутства підприємству.

2. Договір страхування є безпосередньою підставою для виникнення зобов'язань як з добровільного, так і обов'язкового страхування.

3. Майнове страхування як вид підприємницької діяльності неможливий без отримання прибутку, а це досягається лише тоді, коли наступає обумовлений випадок і проводиться виплата.

Література:

1.Про страхування : закон України № 251 – IV із змінами від 10.04.2008 // Відомості Верховної Ради. – 2008. – №23. – с.214.

2. Н. Пацурія. Генезис і сутність страхування: аналіз наукових концепцій / Н. Пацурія // Вісник Київського національного університету імені Тараса Шевченка. – 2011. - №5. – С. 38-42.

3. Гуцалова К. Страхування в законі / К. Гуцалова // Юридичний журнал. – 2008. – № 12. – C. 92–98.

4. Науково-практичний коментар до Цивільного кодексу України із змінами та доповненнями за станом на 1 січня 2007 р. / за заг. ред. Харитонова Є.О., Харитонової О.І., Голубєвої Н.Ю. – К. : Правова єдність., 2007. – 1140 с.