УДК 331

УДК 331.47

КОНТРОЛЬ НАД РЕСУРСАМИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Агабекова Шолпан Нуртазаевна

Кандидат экономических наук

Университет «Мирас», г.Шымкент, Республика Казахстан

Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, т.е. ресурсами. В современных условиях развития экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Это вызвано тем, что с переходом к рыночной модели экономики, ликвидацией монополии государства на банковское дело, построением двухуровневой банковской системы характер банковских ресурсов претерпевает существенные изменения. Кроме того, масштабы деятельности банков, определяемые объектом его активных операций, зависят от совокупности объема ресурсов, которыми они располагают, и особенно от суммы привлеченных средств. Такое положение обостряет конкурентную борьбу между банками за привлечение ресурсов.

Ресурсы коммерческих банков представляют собой совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в его распоряжении и используемые для осуществления активных операций. [1]

В современных условиях актуальным становится поиск новых альтернативных инструментов привлечения ресурсов.

Учитывая огромную емкость розничного рынка и потенциально высокий спрос населения на банковские услуги, многие банки должны направить свои усилия на своевременное освоение определенной доли рынка.

В сложившейся на рынке в последние несколько лет ситуации кредитные организации, желающие выйти и закрепиться на розничном банковском рынке, должны соответствовать, как минимум, следующим основным условиям:

- Наличие разветвленной сети обслуживания клиентов, точек продаж банковских услуг и сбора средств от клиентов;

- Наличие дешёвых долгосрочных ресурсов для фондирования активных операций;

- Наличие полного спектра современных банковских услуг и обеспечение высокого качества продаваемых услуг: доступность продуктов, простота оформления документов, высокая скорость обслуживания клиентов, удобный режим работы филиалов банка, возможность круглосуточного проведения операций с использованием терминалов самообслуживания и средств удаленного доступа к счетам, эффективная круглосуточная служба клиентской поддержки и т.д.);

- Целенаправленная работа с определенными сегментами рынка;

- Взвешенная рекламная стратегия.

Руководство каждого коммерческого банка должно принять новую стратегию развития розничного бизнеса. Новая стратегия при этом рассматривает розничный блок не как составляющую часть комплекса услуг, предоставляемых корпоративным клиентам и их сотрудникам (существующая модель функционирования практически каждого банка), а как самостоятельное направление бизнеса.

Целями активизации направления по обслуживанию частных клиентов должны быть:

- диверсификация кредитного портфеля Банка за счет увеличения доли кредитов физическим лицам и повышение доходности от активных операций;

- увеличение ресурсной базы и её диверсификация за счёт средств физических лиц (прежде всего по срокам, что в настоящее время по плану счетов не предусмотрено);

- увеличение доли комиссионных доходов в общей структуре доходов Банка.

- В качестве основных направлений развития розничного бизнеса должно быть рассмотрено:

- оптовая продажа розничных услуг (зарплатные проекты, агентские и спонсорские программы, оптовая покупка кредитных портфелей физических лиц);

- работа с различными категориями физических лиц с упором на целевые сегменты.

В результате успешной реализации новой стратегии доля розничного бизнеса любого коммерческого банка должна увеличиться в 4-5 раз по активам, пассивам и доходам.

Для успешного развития программ по обслуживанию частных клиентов следует решить следующие первоочередные задачи:

- Определить целевые сегменты рынка, которые представляют наибольший интерес для Банка;

- Определить перечень продуктов, которые будут реализовываться клиентам;

- Определить каналы продаж банковских продуктов; Создать внешнюю инфраструктуру для обслуживания клиентов;

- Создать внутреннюю инфраструктуру;

- Создать технологическую базу для качественной работы предлагаемых продуктов;

- Определить рекламную стратегию.

Определение целевых групп клиентов является одной из основных задач при формировании стратегии Банка на рынке, отражая как перспективы рынка, так и возможности Банка по наиболее конкурентному обслуживанию выбранных групп. При этом выбор того или иного сегмента отнюдь не означает, что Банк будет работать только с данной группой клиентов. Банковские услуги будут предлагаться всем категориям клиентов, однако основу клиентской базы должны составить представители именно следующих целевых групп.[2]

Основным принципом успешного банковского обслуживания является предоставление каждому клиенту комплекса услуг, наиболее полно отражающих его потребности. Банк должен гибко подходить к формированию пакетов услуг для различных категорий клиентов.

Внедрение новых инструментов привлечения ресурсов в банковский сектор придаст новый импульс развитию деятельности банков, расширению объемов финансирования реального сектора и поддержания устойчивых темпов роста экономики.

Под системой управления финансовыми ресурсами банка следует понимать процесс формирования и последующего регулирования такой структуры активов и пассивов баланса банка, которая обеспечивала бы достижение определенных стратегий и целей финансового менеджмента.

Суть управления финансовыми ресурсами коммерческого банка заключается в формировании стратегий и осуществления мероприятий, которые приводят структуру баланса в соответствие с его стратегическими программами. Система управления финансовыми ресурсами также рассматривается как действия банка, направленные на оптимизацию структуры активов и пассивов с точки зрения их срочности, качества и ценовых характеристик, а также на предотвращение потерь в процессе деятельности.

Основным условием, при котором возможно управление составом привлекаемых банком ресурсов, является наличие полноценного и цивилизованного рынка, на котором товаром являются временно свободные средства тех или иных субъектов. В настоящее время этот фактор является актуальным для всех кредитных учреждений, без исключения. Последние политические события не могут положительно сказываться на состоянии рынка свободных ресурсов. Поэтому принятия только решения о каком-либо управлении рассматриваемым объектом недостаточно для того, чтобы это дало желаемые результаты.[3]

Ниже предлагается информационная модель управления ресурсами.

Входными данными процесса управление являются:

- предпочтения участников рынка свободных ресурсов;

- информация о текущем состоянии рынка

- информация о нормативах Центрального банка

Выходные данные – это оборотные средства для размещения.

Сущность управления информационной моделью состоит в том, что в зависимости от рассчитанного оптимального состава (по срокам) привлекаемых средств можно ограничить отдельные операции по привлечению и, напротив, активизировать другие.

На практике это может выглядеть так: для увеличения доли обязательств «до востребования» можно предлагать потенциальным клиентам льготные условия для открытия расчетных счетов, предлагать предприятиям и организациям открыть их работникам счета для перечисления на них заработной платы и т.п. Для увеличения доли долгосрочных пассивов разрабатываются новые виды вкладов, предоставляются льготы клиентам - юридическим лицам, имеющим долгосрочные депозиты в банке. Для уменьшения соответствующих долей, напротив условия привлечения средств изменяются так, что клиенту становится невыгодно хранить свои свободные денежные ресурсы при таких условиях и он вынужден использовать свои средства по другому.

Под собственными средствами банка следует понимать различные фонды, создаваемые банком для обеспечения его финансовой устойчивости, коммерческой и хозяйственной деятельности, главным из которых является уставный капитал, а также полученную прибыль по результатам деятельности текущего и прошлых лет.

Источники прироста банковского капитала традиционно делятся на внутренние (прибыль, переоценка фондов) и внешние (выпуск акций, капитальных долговых обязательств (облигаций).[4]

Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Это депозиты (вклады), а также корреспондентские счета. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

Однако депозиты являются не единственным источником привлечения средств. На практике выделяют также недепозитные источники привлечения ресурсов в банки, к которым можно отнести: получение займов на межбанковском рынке; соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом, учет векселей и получение ссуд у Центрального; продажа банковских акцептов; выпуск коммерческих бумаг.

Задача повышения капитализации банков не является самоцелью, а служит необходимой составляющей для создания полноценного финансового сектора экономики, выполняющего роль накопления свободных денежных средств экономических субъектов и их дальнейшей трансформации в инвестиции.

Обеспечение высокой капитализации банков позволит увеличить их возможности по кредитованию реального сектора экономики, повысит конкурентоспособность, создаст условия для привлечения иностранного капитала в банковскую систему и вхождения отечественных банков в международные рынки капиталов. Этот факт подтверждается международной банковской практикой.

Привлекая ресурсы для своей деятельности, коммерческие банки должны выработать депозитную политику, исходя из целей и задач, закрепленных в их уставе, то есть получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна, прежде всего, отвечать таким требованиям, как:

- экономическая целесообразность;

- конкурентоспособность;

- внутренняя непротиворечивость.

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной ее целью является привлечение возможно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой цели предполагает решение таких задач, как:

- содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;

- поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;

- обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;

- поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;

- минимизация свободных средств на депозитных счетах;

- проведение гибкой процентной политики;

- постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;

- развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

Для повышения ликвидности баланса банка необходимо стабилизировать ресурсную базу. Анализ отдельных видов привлеченных ресурсов позволяет конкретизировать пути укрепления ликвидности банка. Уровень диверсификации депозитов определяется количеством и долей крупных депозитов, которые увеличивают риск потерь и нарушения ликвидности в случае досрочного изъятия депозита. Рост доли срочных вкладов положительно влияет на ликвидность баланса.

Значительный удельный вес депозитов до востребования отрицательно сказывается на состоянии ликвидности баланса. Улучшение ликвидности может быть достигнуто изменением структуры привлеченных ресурсов: увеличением доли срочных депозитов путем возможного переоформления стабильной части остатков средств на счетах до востребования в срочные депозиты.[5]

Литература:

1. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. - М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 2010.–191с.

2. Лаврушина О.И. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 447с.

3. Лялин В.А., Воробьев П.В. Рынок ценных бумаг. – М.: Издательство МГУ, 2008 - 381с.

4. Масленченков В.С. Мониторинг финансовой деятельности банка на основе моделирования его баланса и идентификации традиционных банковских рисков. - М.: Банковское дело, 2012. – 377с.

5. Профессор И.Т. Балабанова Банки и банковское дело. Учебное пособие. - М.: Наука, 2009. – 239с.