Сусіденко Ю.В., Шкребета О.В.

Вінницький торговельно – економічний інститут

Київського національного торговельно – економічного університету, Україна

Проблеми та перспективи розвитку страхового ринку України

Формування сучасного страхового ринку України здійснюється в надзвичайно складних умовах, що пов’язано з багатьма чинниками, головними з яких є неадекватність капіталізації українських страховиків; незадовільна законодавча та нормативна бази щодо державного регулювання та контролю за діяльністю страхових організацій; ізольованість українського страхового ринку від міжнародного; вплив на ринок сучасної фінансово-економічної кризи. Отже, проблеми і перспективи розвитку вітчизняного страхового ринку потребують додаткового вивчення.

Світовий досвід свідчить, що страховий ринок сприяє розвитку економіки і розв’язанню соціальних питань. З огляду на це, потрібно більше уваги приділяти питанням функціонування та проблемам страхового ринку, оскільки вони і досі залишаються недостатньо дослідженими.

Вивченням проблем і перспектив розвитку вітчизняного страхового ринку займалися такі вчені як, В. Базилевич, В. Фурман, Л. Позднякова, О. Мухіна, Л. Гутко та інші. Але , у зв’язку із змінами, що відбуваються в економіці України, дослідження проблем, що стримують розвиток страхового ринку, набуло ще більшої актуальності.

Метою розвитку страхового ринку є підвищення рівня страхового захисту майнових інтересів фізичних та юридичних осіб, формування ефективних ринкових механізмів залучення інвестиційних ресурсів у національну економіку за рахунок забезпечення ефективного функціонування ринку страхових послуг.

Сьогодні розвиток страхового ринку відбувається на фоні позитивних змін макроекономічної ситуації в державі при зростанні добробуту населення і посиленні державного нагляду за страховою діяльністю. Український страховий ринок ще молодий і перебуває у стадії формування. Але вже сьогодні проявляються ознаки того, що страхування стає важливим сегментом ринкових відносин.

Останніми роками вітчизняний страховий ринок за темпам розвитку випереджає інші сектори економіки. Він є найрозвиненішим сектором ринку небанківських фінансових послуг, який акумулює 68 % загального обсягу активів. Однією з причин такого розвитку є використання страхування як інструменту податкової оптимізації. Таким чином, реальне страхування, за різними оцінками, складає 25 – 40% від загальних показників. Частка страхового ринку України в загальноєвропейському обсязі страхових послуг складає лише 0,05% при тому, що в Україні проживає 7% населення Європи.

Можна зробити висновок, що страховий ринок України залишається далеким від світових стандартів. Функції страхування виконуються ним неповно мірою. Це свідчить про нереалізований потенціал подальшого розвитку національного страхового ринку.

Сучасний стан вітчизняного страхового ринку характеризується зростанням чисельності страхових компаній, а також збільшенням їх статутного капіталу. Загальний сплачений статутний капітал страховиків протягом 2008 року порівняно з 2007 роком зріс на 2572,8 млн грн. і склав 13206,4 млн грн.

Але крім позитивних моментів, є ще й негативні, а саме, ситуація на страховому ринку ускладнюється тим, що на нього негативно впливають банківська криза, криза фондового, валютного ринків, а також ринку нерухомості. Основними проблемами сучасного страхового ринку України є:

- суттєве зменшення попиту на страхування з боку потенційних страхувальників;

- відсутність нових договорів і можливості подальшого виконання своїх зобов’язань за укладеними договорами (на ринку намітилася тенденція об’єднання та злиття невеликих страховиків; протягом 2008 року скоротилося 77 філій страховиків, їхня кількість становить 1379);

- вітчизняні страховики зіткнулися із низкою проблем щодо недостатності ліквідних активів, що необхідні насамперед для виконання своїх зобов’язань перед страхувальниками;

- неможливість повернення коштів депозитних рахунків банків внаслідок різкого зниження ліквідності банківської системи; зниження дохідності та ліквідності цінних паперів в активах страховиків;

- зростання виплат страхових сум/відшкодувань та підвищення збитковості процесів страхування;

- використання на страховому ринку різноманітних тіньових схем, маніпулювання грошовими потоками, використання страхування з метою уникнення від оподаткування.

- недосконалим залишається нормативно-правове врегулювання діяльності страхових посередників, актуаріїв та аварійних комісарів. Проблематичним є питання доступу до національного страхового ринку філій іноземних страховиків-нерезидентів.

Таким чином, сучасна фінансово-економічна криза негативно позначилася і на страховому ринку України.

За оцінками міжнародних організацій (МВФ, Всесвітній Банк) скорочення ВВП України за підсумками 2009 року прогнозується на рівні 14-15%. Оскільки криза найбільше вплинула на корпоративний сектор, то й зменшення обсягів премій найбільше відчутне саме в корпоративних видах страхування, зокрема:

- страхування фінансових ризиків (скорочення на 58%);

- страхування майна юридичних осіб (скорочення на 47%);

- страхування транспорту (скорочення на 44%);

- добровільне страхування відповідальності автовласників (скорочення на 40%). Найбільш стійкими до впливу кризи стали добровільне медичне страхування, обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності (ОСЦПВ) та страхування майна фізичних осіб.

Для зовнішнього середовища сьогодні характерний високий рівень невизначеності. У таких умовах складно спрогнозувати розвиток страхового ринку навіть на один рік. З іншого боку, важливо мати стратегічний план розвитку, який включає декілька сценаріїв розвитку ринку страхування, в залежності від стану економіки та політичної ситуації.

За експертними оцінками на 2010-2011 роки прогнозується поступове відновлення росту української економіки, це стимулюватиме зростання страхового ринку протягом цих років.

Відповідно за даними оцінками, основними «двигунами», зростання страхового ринку 2010-2011 років будуть види страхування, орієнтовані на фізичних осіб: КАСКО, ОСЦПВ, страхування майна фізичних осіб, страхування від нещасних випадків. Прогнозується, що страхування фізичних осіб буде зростати швидкими темпами, порівняно зі страхуванням у корпоративному секторі, за винятком добровільного медичного страхування.

Таким чином, для вирішення всіх наявних проблем та забезпечення подальшого розвитку страховому ринку України, на нашу думку, необхідно:

1) сприяти розвитку довгострокового страхування життя, участі страховиків у системі недержавного пенсійного забезпечення та врегулювання діяльності страховиків у сфері обов’язкового медичного страхування;

2) підвищити рівень капіталізації страховиків, їх фінансової надійності та платоспроможності;

3) підвищити та активізувати роль Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України та професійних об’єднань у механізмі державного регулювання страхової діяльності;

4) забезпечити розвиток страхового посередництва, діяльності актуаріїв та аварійних комісарів;

5) формування системи кадрового та наукового забезпечення страхового ринку;

6) підвищити рівень страхової культури населення;

7) удосконалити податкове законодавство щодо страхування.

Ефективний розвиток вітчизняного страхового ринку можливий лише за умови вдосконалення нормативно-правового та законодавчого забезпечення процесів страхування та перестрахування, привести Закон України «Про страхування» у відповідність із Законом України «Про недержавне пенсійне страхування».

Отже, ринок страхових послуг набув певного рівня розвитку, але не став реальним чинником стабільності та за своїми інституційними і функціональними характеристиками не відповідає завданням розвитку національної економіки і тенденціям світових страхових ринків, що зумовлює його істотне відставання у глобальному процесі формування світової фінансової системи.

З огляду на викладене, метою державної політики розвитку вітчизняного страхового ринку повинно стати трансформація страхування в ефективну складову соціального захисту населення, створення доступного і привабливого ринку страхових послуг, запровадження в Україні перевірених світовим досвідом форм і видів страхування.

Література:

1. Мних М. В. Основні проблеми розвитку страхового ринку в Україні / М. В. Мних // Агросвіт. – 2007. №14. – с.28-30.

2. Мухіна О. В. Страховий ринок України: стан та проблеми розвитку. // Інвестиції: практика та досвід. – 2010. №3. – с.50-52.

3. Попрозман О. І. Стан страхового ринку України в умовах кризи. // Формування ринкових відносин в Україні. – 2010. №6(109). – с.140-142.

4. Страховий ринок України в контексті світових тенденцій. // Страхова справа. – 2007. №1(25). – с.34-37.

5. Інтернет – джерело: www.strahovatel.com.ua/guide/links/