Душкова К. М., науковий
керівник: Николюк В. П.
Буковинська державна фінансова академія
Розвиток
кредитних спілок в умовах прояву кризових явищ в економіці України
Розвинута ринкова економіка передбачає
функціонування багатьох
ринків. Одним із таких ринків є ринок фінансових послуг, головними учасниками
якого є кредитні
спілки. Вони є наймолодшими серед депозитних фінансових інститутів. Їх доля
залежить від
ефективності управління, забезпечення своїх членів певним комплексом фінансових
послуг на найвигідніших
умовах. Вони стали тими фінансовими установами, що дають можливість отримати фінансові послуги
громадянам, які мають невеликі доходи та не дуже високий рівень життя, дрібним підприємцям, а також
сільськогосподарським товаровиробникам, які не можуть жодним іншим чином задовольнити свої
фінансові потреби. Тому проблема функціонування й розвитку кредитних спілок є важливою
складовою частиною фінансового механізму і набуває особливої актуальності в умовах ринкової
економіки [2].
Вирішенню проблем
кредитних спілок приділяється
достатньо уваги в роботах таких вчених: Брусковської К. І.,
Демчука Р. С., Кравчука О. М., Райти Ю. В., Патрина Г. О., Заяць І. М.,
Терещенко Г. М.
Вітчизняні дослідники кредитних спілок, зокрема А. Оленчик, А.
Гончарук, П. Маковський, Л. Дацюк, Н. Славова, А. Пожар, основну увагу
приділяли висвітленню питань, пов'язаних із функціонуванням споживчої та
сільськогосподарської діяльності і розвитку її законодавчої
бази. Фінансово-економічна криза зумовила виникнення низки негативних тенденцій
у діяльності вітчизняних кредитних спілок, що потребує ідентифікації і
вирішення наявних проблем задля виходу національної кредитної кооперації з
кризового стану [5].
Згідно
Закону України «Про кредитні спілки», прийнятим 12 грудня 2001 року, кредитна
спілка - це неприбуткова організація, заснована фізичними особами, професійними
спілками, їх об'єднаннями на кооперативних засадах з метою задоволення потреб
її членів у взаємному кредитуванні та наданні фінансових послуг за рахунок
об'єднаних грошових внесків членів кредитної спілки. Кредитна спілка є фінансовою установою, виключним видом діяльності якої є надання фінансових
послуг.
Діяльність кредитної спілки грунтується на таких основних принципах:
- добровільності вступу та свободи
виходу з кредитної спілки;
-
рівноправності членів
кредитної спілки;
-
гласності.
Відповідно до Закону України «Про кредитні спілки» вони мають право здійснювати досить обмежений спектр видів діяльності: прийняття вступних та обов'язкових пайових та інших внесків від членів спілки; надання кредитів своїм членам на умовах їх платності, строковості та забезпеченості в готівковій та безготівковій формі; залучення на договірних умовах внесків (вкладів) своїх членів на депозитні рахунки як у готівковій, так і в безготівковій формі; поручительство виконання членом спілки зобов'язань перед третіми особами; розміщення тимчасово вільних коштів на депозитних рахунках в установах банків, які мають ліцензію на право роботи з вкладами громадян, об'єднаній кредитній спілці; придбання державних цінних паперів та паїв кооперативних банків; залучення на договірних умовах кредитів банків, кредитів об'єднаної кредитної спілки, коштів інших установ та організацій виключно для надання кредитів своїм членам; надання кредитів іншим кредитним спілкам; членство в платіжних системах; оплата за дорученням своїх членів вартості товарів, робіт і послуг у межах наданого їм кредиту; благодійна діяльність за рахунок коштів спеціально створених для цього фондів.
Загалом
в Україні станом
на 31 грудня 2009 року до Державного реєстру
фінансових установ було внесено
інформацію про 816 кредитних установ, в
тому числі про: 755
кредитних спілок; 32
інші кредитні установи; 29
юридичних осіб публічного права.
Сьогодні в Державному реєстрі фінансових
установ зареєстровано 700 кредитних спілок, які об’єднують близько 1,5 млн.
членів – громадян України.
Результати діяльності кредитних спілок та динаміка основних показників їх діяльності за 2005-2010 роки
наведені в табл.
1.
Таблиця
1
Основні
показники системи кредитних спілок
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Згідно
даних таблиці 1, починаючи з 2009 року кількість спілок почала критично
знижуватись і досягла 700 кредитних спілок у 2010 році, яка в порівнянні з 2009
роком зменшилась на 55 одиниць, тобто на 7,3 %. Таке зниження пояснюється перш
за все відчутними наслідками проявів фінансової кризи, яка негативно вплинула
на платоспроможність кредитних спілок та можливість продовження їх активної
діяльності. Внаслідок цього з Державного реєстру у переломному 2009 році було
виключено 90 кредитних установ, а включено натомість лише 28 одиниць. У 2010
році ця тенденція дещо помірна, проте включено до Державного реєстру лише 4
спілки, а вибуло 32.
Кількість
членів кредитних спілок у 2010 році становить 1520,6 тис. осіб, з них 336,7
тис. осіб, або 22,1 % – члени кредитних спілок, які мають діючі кредитні
договори, та 70,6 тис. осіб (4,6 %) – члени спілок, які мають внески (вклади)
на депозитних рахунках.
На
фоні загального зростання кількості членів кредитних спілок (з 1236 тис. осіб у
2005 році до 1520,6 тис. осіб у 2010 році) частка громадян, які мають внески на
депозитних рахунках у кредитних кооперативах, є незначною – за аналізований
період вона зменшилася з 78,8 тис. осіб до 70,6 тис. осіб.
Загальний
обсяг активів кредитних спілок у 2010 році становить 2983,5 млн. грн., а в
порівнянні з 2009 роком зменшився на 29,3%. Обсяг капіталу в аналогічних
періодах зріс на 24,6 %, а найбільшу питому вагу в ньому становить пайовий
капітал.
Обсяг
виданих кредитів членам кредитних спілок також зменшився, у 2010 році становить
2743,2 млн. грн., що на 29,8 % менше від попереднього періоду. За даними ВАКС
структура кредитів за видами була наступна у 2009 році [8] (рис. 1).
Рис.
1. Структура
кредитів, наданих кредитними спілками, за видами станом на 31 грудня 2009 року
Загалом
спостерігається жорстка неузгодженість між депозитним та кредитним портфелями
кредитних спілок, що зумовлено панічним настроєм населення в період розквіту
фінансової кризи.
Погіршення
стану кредитних спілок в Україні зумовлене рядом проблем, які існують у цій
сфері діяльності.
Серед
найважливіших проблем розвитку кредитних спілок в період кризи варто назвати
такі: значне зниження кредитних портфелів цих фінансових установ; недовіра в
суспільстві до кредитних спілок;
відчутне
погіршення фінансового
стану
кредитних спілок за час кризи; зростання кількості протермінованих та неповернених
кредитів; зловживання керівними
органами
спілок у власних спекулятивних цілях; перешкоди з поверненням
депозитів; подорожчання кредиту у кредитній спілці, який став майже не доступним.
Значною проблемою все ж залишається недосконалість законодавства, яке
обмежує коло діяльності кредитних спілок. Особливо це стосується сфери
кредитування, оскільки сума кредиту одному позичальнику не може перевищувати 20% капіталу
спілки, а зобов'язання перед одним
членом не можуть бути більшими 10% загальних зобов'язань кредитної спілки. Також відсутній дієвий механізм стимулювання роботи кредитних кооперативів
та їх державної підтримки.
Великим
гальмом у розвитку кредитних спілок є переслідування спекулятивних цілей
керівництвом. Це виражено у рівні відсоткових ставок кредитних спілок поряд із
банківськими установами, адже у 2009 році середньозважена відсоткова
ставка за депозитами становила у кредитних спілках 25 %, порівняно із
банківською системою 12,8 %, а за кредитами: у кредитних спілках – 36,4 %, у банках – 17,8 %. Тобто, банківські установи
мали більше переваг при виборі клієнтом кредитора. Залучені на таких умовах
ресурси за рішенням керівництва кредитних спілок використовувалися в
спекулятивних операціях, які мали місце переважно з нерухомістю та землею, що і
стало однією з головних причин кризи в системі кредитної кооперації [7].
Для
комплексного вирішення питань, які гостро постали перед кредитними спілками,
необхідно:
-
запровадити на державному й регіональному рівнях системи
стабілізації та фінансового оздоровлення кредитних спілок;
-
створити систему страхування/гарантування вкладів
фінансових ризиків;
-
ініціювати створення бюро кредитних історій для
формування єдиної бази позичальників, що надасть можливість знизити частку
прострочених і неповернених позик;
-
прискорити процес формування потужних асоціацій,
діяльність яких сприятиме розробці й запровадженню єдиних правил поведінки на
ринку кооперативного кредитування, професійних і технологічних стандартів
діяльності, піднесенню іміджу й довіри до кредитних спілок;
-
визначити одним із пріоритетних напрямів розвитку
організаційної інтеграції формування єдиної саморегульованої організації
кредитних спілок у формі всеукраїнської асоціації спілок;
-
запровадити жорсткішу систему нагляду й контролю
дотримання й виконання основних показників діяльності кредитних спілок; у разі
невиконання встановлених нормативів і небажання усунути недоліки запроваджувати
санкції та відкривати процедуру поглинання потужнішими спілками, що приведе до
природного укрупнення спілок та підвищення їх конкурентоспроможності в
майбутньому;
-
сформувати установи сервісної інфраструктури, які повинні
надавати послуги кредитним спілкам і об’єднаним кредитним спілкам у сфері
навчання, консультаційного супроводження, інформаційних технологій, організації
доступу до кредитних історій позичальників, мінімізації фінансових ризиків,
аудиту, управління ліквідністю [6].
Отже, кредитні спілки є важливим елементом ринку
фінансових послуг. Саме завдяки діяльності кредитних спілок населення
забезпечує збереження своїх заощаджень, задовольняє свої потреби у кредитних
ресурсах, що особливо необхідно у період прояву кризових явищ в економіці
країни. В Україні спостерігається негативна тенденція розвитку КС, погіршення
їх платоспроможності та активності загалом. Це супроводжується і посилюється
рядом проблем, які потребують негайного вирішення. Проте в нинішніх умовах
кредитні спілки мало чим відрізняються від банківських установ щодо механізму
кредитування, що пов’язано із труднощами у їх роботі та відсутністю будь-якого
механізму державної підтримки, а натомість лише ряд заборон та обмежень.
Незважаючи на це, кредитні кооперативи підтримують курс на підвищення
активності та зростання показників своєї діяльності.
Список використаної літератури:
1.
Закон
України "Про кредитні спілки" від 20 грудня 2001 р., № 2908 – ІІІ.
[Електронний ресурс]. – Режим доступу:
http://www.ukrcu.kiev.ua.
2.
Брусковська К. І. Стан та особливості
розвитку кредитних спілок України // Науковий вісник
Волинського національного університету імені Лесі Українки. –
2008. – № 7. – с. 90-95.
3.
Демчук
Р.С., Кравчук
О.М. Становлення
та розвиток кредитних спілок в системі кредитної кооперації України // Економічний простір. – 2010. – № 36. – с. 141-150.
4.
Райта Ю. В. Кредитні спілки як альтернативне джерело
кредитування підприємництва // Економічні науки: Збірник наукових праць. –
2008. – Вип. 5.2. – с. 161-168.
5.
Партин Г. О., Заяць І. М. Проблеми діяльності кредитних
спілок в умовах економічної кризи в Україні // Науковий вісник НЛТУ України. –
2010. − Вип. 20.8. – с. 232-236.
6.
Терещенко Г. М. Перспективи розвитку кредитних спілок в
Україні // Фінанси України. – 2009. – № 5. – с. 87-94.
7.
http://www.dfp.gov.ua - Державна
комісія з регулювання ринків фінансових послуг України.
8.
http://www.ukrcu.kiev.ua -
Всеукраїнська асоціація кредитних спілок.