Свереда Н.І.

Науковий керівник: Голка І.О.

Причини виникнення та форми прояву фінансової кризи в банківській системі України

У сучасній економіці банківська система є не лише базовою інфраструктурною ланкою кредитних відносин, а й ключовим елементом усієї економічної системи держави. З цієї причини в умовах нестабільності саме банки акумулюють політичні, макроекономічні й інституційні ризики, що призводять до кризи банківської системи і дає підстави розглядати її у взаємозв’язку з фінансовою кризою. З огляду на особливе місце банків у економічній системі суспільства криза в банківській сфері неминуче впливає на стан економіки та соціальну сферу країни. Цим зумовлена необхідність подальших теоретичних досліджень і пошуку практичних рішень, спрямованих на подолання негативних проявів фінансової кризи у банківській системі України та відновлення ефективної роботи банків на різних сегментах фінансового ринку.

Проблему банківських криз широко досліджували як вітчизняні, так і закордонні вчені, зокрема О.Барановський, І.Бланк, А.Богомолов, В.Богомолова, О.Вовчак, В.Коваленко, І.Кованадзе, О.Корнєва, А.Крухмаль, Д.Полозенко, Н.Поляк, М.Сивульський, О.Терещенко та інші. Проте незважаючи на значний доробок учених із зазначеної проблеми, залишаються дискусійними питання щодо сутності фінансової кризи та її складових, причини і форми її прояву у банківській системі країн із перехідною економікою[1, c.4].

Тому, одні з таких науковців як А.Загородній та Г. Вознюк поняття фінансова криза розглядають як глибокий розлад фінансової системи держави і виявляється у незбалансованості державного та місцевих бюджетів, зростанні боргів як центральних, так і місцевих органів управління, порушенні структури витрат державного бюджету, нестабільності та падінні курсу національної валюти, у взаємних неплатежах суб’єктів господарювання [3, c.466].

Основні форми прояву фінансової кризи в банківській системі України – масовий відплив коштів населення з банківських рахунків; криза ліквідності деяких банків; значне зростання проблемної позичкової заборгованості й збиткові результати діяльності більшості українських банків, у тому числі системо утворюючих.

Розглянемо одну з цих форм прояву фінансової кризи.

Таблиця 1. Динаміка кредитного портфеля і прострочених кредитів банківської системи України в 2007-2010 роках [4]

Показники	2007	2008	2009	2010
1.Кредитний портфель: а) млрд.грн	269,688	485,507	792,384	747,348
б)темпи зростання щодо попереднього періоду (%)	172,5	180,0	163,2	93,4
2.Прострочені кредити а)млрд..грн	4,456	6,357	18,015	69,935
б)частка у кредитному портфелі (%)	1,65	1,31	2,27	9,36
в)темпи зростання щодо попереднього періоду (%)	131,9	142,7	283,4	388,2
3.Відхилення темпів збільшення(зменшення) кредитного портфеля порівняно з темпами зростання прострочених кредитів (п.п.)	40,6	37,3	-120,2	-394,8

Як випливає з даних таблиці 1, за 2007-2008рр. темпи зростання обсягів кредитних вкладень банків знизились, а в 2009 році їх розмір навіть зменшився порівняно з початком року, тоді як обсяги прострочених кредитів збільшилися як в абсолютному, так і в відносному вираженні. Унаслідок частка простроченої позикової заборгованості в кредитних вкладеннях банків збільшилася з 1,65% за станом на 01.01.2007р. до 2,27% на 01.01.2009р., а на перше січня 2010 року сягнула 9,36%.

Стрімке знецінення національної валюти з осені 2008-го разом з іншими чинниками спричинилося до збільшення проблемної позикової заборгованості за валютними кредитами. Причому за темпами зростання прострочених кредитів в іноземних валютах значно перевищували обсяг у національній валюті. Найвищими темпами зростала прострочена заборгованість за валютними кредитами, наданим фізичним особам. Через це у банках підвищилися ризики невиконання зобов’язань за розміщення клієнтами на банківських рахунках коштами та погіршився стан банківської системи країни[2, c.23].

Згідно з виконаними нами розрахунками упродовж 2008-2009рр. погіршилося співвідношення прострочених кредитів і сумнівних (за мінусом резервів) до капіталу банків. На 31.03.2008р цей показник становив 7,44, на 30.06.2008р – 9,03, на 30.09.2008р. – 2,97, на 31.12.2008р. – 9,16, а в 2009 році його значення значно погіршилося і становило відповідно 14,29; 24,15; 23,03 і 31,97 [4]. Таке різке збільшення прострочених кредитів свідчить про підвищення діяльності установ банківської системи країни, адже рівень захищеності прострочених кредитів власним капіталом банків значно знизився. За станом на 31.03.2010р. співвідношення недіючих кредитів за мінусом резервів до капіталу банків порівняно з початком року дещо поліпшилося, але було значно гірше, ніж на відповідну дату попереднього року і становило 29,09%. Це свідчить про високі ризики банків, пов’язані з їх кредитною діяльністю.

Отже, підбиваючи підсумки, зазначимо:

1. відповідно до основних показників, за якими визначається стан банківської системи як кризовий, нині в Україні перебувають у кризовому стані лиш окремі банки, тоді як стосовно всієї банківської системи зауважуємо наявність кризових явищ, але не її кризу;

2. основними формами прояву фінансової кризи в банківській системі країни є масовий відплив коштів населення з банківських рахунків; криза ліквідності деяких банків; значне зростання проблемної позичкової заборгованості й збиткові результати діяльності більшості українських банків, у тому числі системо утворюючих;

3. кризові явища в банківській системі України зумовленні дією як внутрішніх, так зовнішніх чинників. Оскільки вплинути на зовнішні чинники банки не можуть, їхні зусилля необхідно спрямувати на попередження й зниження внутрішніх чинників виникнення ризиків на всіх напрямах банківської діяльності;

4. подолати негативний вплив фінансової кризи на банківській сектор країни можна лише за умов розширення масштабів суспільного виробництва та ефективної грошово – кредитної політики держави.

Література:

1. Барановський О.І. Сутність і різновиди фінансових криз // Фінанси України. – 2009. - №6. – С.3-13.

2. ВовчакО., Поляк Н. Причини та наслідки впливу світової фінансової кризи на розвиток банківського і реального секторів економіки України // Вісник Національного банку України. – 2009. - №8. – С. 22-25.

3. Фінансово – економічний словник / Загородній А.Г., Вознюк Г.Л. – К.:Знання, 2007. – С.1072.

4. http://bank.gov.ua.