Економічні науки / 1. Банки і банківська система

 

К.е.н., доцент Кабаченко Д.В., Білецька К.М.

Національний гірничий університет, Україна

Розробка шляхів поліпшення системи стимулювання залучення вкладів та підвищення ефективності обслуговування клієнтів банку

 

Сьогодні комерційний банк здатний запропонувати клієнтові до 200 видів банківських продуктів і послуг, але є певний базовий набір банківських операцій, без яких не може існувати і нормально функціонувати банківська установа. Серед них важливе місце займає залучення коштів населення на депозитні та поточні рахунки в національній та іноземній валюті.

Банки пропонують своїм клієнтам відкрити поточні рахунки (в тому числі для одержання пенсій) та депозитні рахунки з можливістю поповнення депозиту, з виплатою відсотків авансом, щомісячно, щоквартально або при закритті рахунку і з можливістю приєднання відсотків до основної суми депозиту. Депозитні рахунки можуть бути найрізноманітнішими і в основу їх класифікації покладені такі критерії, як джерела вкладів, їх цільове призначення, міра прибутковості та ін. Також треба відмітити, що на даний час в Україні спостерігається тенденція до збільшення коштів на депозитах, призначених для розрахунку за допомогою пластикових карт.

Депозити є важливим джерелом ресурсів банку, їх структура рухлива та знаходиться у залежності від кон'юнктури грошового ринку. Однак цьому джерелу формування банківських ресурсів властиві деякі недоліки. Мова йде насамперед про значні матеріальні  та грошові витрати банку при залученні засобів у внески, обмеженості вільних коштів у рамках окремого регіону. Крім того, мобілізація засобів у внески (депозити) залежить значною мірою від клієнтів (вкладників), а не самого банку.

У вітчизняних наукових працях дослідженню окремих питань формування банківських ресурсів та управління ними присвячені праці О.В. Васюренка, А.П. Вожжова, О.В. Дзюблюка, О.Д. Заруби, Б.С. Івасіва, A.M. Мороза, Л.О. Примостки, М.І. Савлука, І.В. Сало. Серед російських вчених варто виділи­ти роботи В.І Колесникова, Л.П. Кроливецької, О.І. Лаврушина, Г.С. Панової, В.М. Усоскіна та інших. Належне місце в розробці цієї проблеми займають праці закордонних вчених, а саме: Г. Айленберга, Мак Нотон Діани, П. Роуза, Дж. Сінкі, Тімоті У. Коха, Д.П. Уайтинга, Н. Бакстера, У. Бреддіка та інших.

Але увага науковців, в основному, зосереджується на загальних питаннях управління ресурсами, зокрема, управлінні ними для досягнення фінансової стійкості та за­безпечення ліквідності банку. Проте, потрібує вирішення питання поліпшення системи стимулювання залучення вкладів з одночасним вирішенням задачі підвищення ефективності обслуговування клієнтів банку та мінімізації ризику по виконанню зобов'язань банку перед вкладниками.

Банк зосереджує свої зусилля на створенні сприятливих та вигідних умов обслуговування клієнтів, розширенні переліку банківських послуг, що надаються, збільшенні присутності на ринку різноманітних продуктів та послуг та їх трансформації в залежності від змінення умов ринкового середовища.

Конкурентна боротьба межу банками на ринку кредитних ресурсів змушує їх приймати заходи щодо розвитку послуг, що сприяють залученню депозитів. Для цього банками розробляється стратегія депозитної політики, виходячи з цілей і завдань, закріплених в його статуті із урахуванням необхідності збереження показників банківської ліквідності.

Наявність великої кількості банків-конкурентів, що пропонують однотипні продукти за відсутності штучних бар’єрів, обумовлює надзвичайно високий рівень конкуренції на ринку банківських послуг. Перемагають у цій конкурентній боротьбі ті банки, які запропонують клієнтам найбільш зручні й вигідні депозитні схеми. Важливу роль у мотивації клієнтів до вкладення коштів має рівень відсотка за обраним видом депозиту. Крім зазначеного відсотка кожен банк також пропонує своїм клієнтам додаткові фінансові пільги.

В той же час слід зазначити, що окрім пропонування цікавих умов залучення коштів банки повинні надавати вичерпну інформацію про себе своїм кредиторам і вкладникам, до якої належать відомості про величину статутного капіталу, розміру власних засобів, інформація про засновників, перспективи розвитку, підсумки діяльності і т. п.). Особливо це стосується фізичних осіб, які вибирають банки для внесення своїх вкладів.

Важливе значення для вкладників має доступність інформації щодо діяльності комерційних банків та про гарантії, які вони можуть надати. Вирішуючи питання щодо розміщення вільних коштів, що є у нього, кожен вкладник повинен мати можливість оцінити ризик майбутніх вкладень, таким чином, він має бути інформований про фінансовий стан банку. У цьому істотну допомогу вкладникам і інвесторам можуть надати рейтингові оцінки діяльності банків спеціалізованих агентств і бюро.

Основними шляхами, що запропоновані авторами щодо поліпшення системи стимулювання залучення вкладів та підвищення рівня обслуговування клієнтів банку є:

По-перше, заходи щодо розширення ресурсної бази банку, які сконцентровані на збереженні провідних позиції банківської установи на ринку залученні коштів населення та роботи щодо підвищення довіри вкладників до банку. Ці заходи, на думку авторів, повинні базуватись на наступних рекомендаціях: 

− проводити залучення коштів населення шляхом впровадження нових та удосконалювання діючих банківських продуктів та послуг;

− забезпечувати якісний і своєчасний готівково-грошовий обіг коштів;

         − збільшувати питому вагу кількості пенсіонерів, що обслуговуються банком;

         −  удосконалювати систему безготівкових розрахунків фізичних осіб з метою скорочення готівково-грошових операцій і підвищення рентабельності банку (через програму інтернет-банкінг);

 

         − забезпечувати збільшення питомої ваги вкладників, що користуються системою безготівкових розрахунків, до загального числа клієнтів, що одержують через установи банку заробітну плату та пенсію;

         − не здійснювати вкладення в проекти в разі якщо існуючі механізми структурування фінансових угод не забезпечують достатній рівень захисту коштів владників;

         − здійснювати у філіях банку заходи щодо подальшої універсалізації робочих місць операційно-касових працівників, режиму роботи із клієнтами.

− впроваджувати централізовану базу клієнтів і рахунків з метою надання вкладникам можливості здійснення операцій по внесках у будь-якій філії міста незалежно від місця відкриття рахунку.

По-друге, заходи щодо розширення ресурсної бази юридичних осіб, що перейшли на обслуговування до банку за рахунок надання якісних конкурентоспроможних банківських послуг. Ці заходи, на думку авторів, повинні базуватись на наступних рекомендаціях:   

− впроваджувати систему консультацій при роботі із групами підприємств та організацій та пропонування послуг з урахуванням галузевих ознак та особливостей роботи цих суб’єктів господарювання;

− проводити роботу із залучення на розрахунково-касове обслуговування підприємств та організацій, фінансованих з міського або державного бюджетів;

− проводити роботу з організаціями-одержувачами платежів населення з метою залучення їх до договірної форми обслуговування.

По-третє, заходи щодо ефективного розміщення ресурсів банку, що орієнтовані на збільшення об’єму вкладів населення реального сектору економіки на основі аналізу та визначення приорітетних секторів економіки країни в сполученні із гнучкою процентною політикою. Ці заходи, на думку авторів, повинні базуватись на наступних рекомендаціях:   

− розвивати операції по наданню банківських гарантій у зв'язку зі значним інтересом клієнтів до даної послуги;

         − оптимізувати вкладення в державні цінні папери;

         − розробити та удосконалювати методологію проведення аналізу активів і зобов'язань, що враховуються на позабалансових рахунках;

         − оптимізувати грошові потоки з метою мінімізації витрат банку на з ліквідності;

         − оптимізувати готівково-грошовий оборот з метою покращення ефективності використання ресурсів і зменшенню витрат банку;

         − забезпечувати активне співробітництво з міськими засобами масової інформації з метою формування позитивного іміджу банку як надійної, стійкої фінансової установи, що пропонує широкий спектр фінансових послуг для фізичних та юридичних осіб.

Просування кожним із зазначених шляхів створює передумову та мотив для активного залучення клієнтів та покращення умов їх обслуговування. Всі ці заходи допоможуть зберегти стійке фінансове становище банківської установи.

 Розрахунки, що виконані авторами запропонованих у роботі рекомендацій, стосовно до Правобережного відділення №6719 ВАТ «Ощадбанк» підтверджують, що за період з 2008 по 2010 рр. дотримання таких заходів дало можливість оптимізувати та збільшити позитивні тенденції у роботі філії банку, що відображено у наступному: підвищились обсяги залучення коштів фізичних осіб в середньому на 26% в національній валюті та  в на 8% у іноземній валюті; приріст залучення коштів від підприємств та організацій в національній валюті становитиме 17%, в іноземній – 5%; створено можливість для розширення кредитної діяльності банку, підвищення рівня його ліквідності та укріплення грошового обігу.

Поліпшення організації депозитних операцій і системи стимулювання залучення вкладів дуже важливе для банків у сучасних умовах господарювання. Збільшення загального об'єму вкладів юридичних і фізичних осіб та розширення кола вкладників шляхом залучення потенційних клієнтів дозволить повніше задовольнити потреби існуючих клієнтів банку, поліпшити ефективність їх обслуговування, удосконалити процедуру гарантування вкладів та підвищити зацікавленість в розміщенні коштів у банківських установах.