Магистрант, Магзумова Д.Д.

Казахский агротехничекий университет им.С.Сейфуллина

Необходимость микрофинансирования в современном мире

Необходимым условием социально-экономического развития любого государства является успешное функционирование финансового рынка страны, эффективность осуществляемой кредитно-денежной политики и повышение доступности финансовых услуг. На сегодняшний день более 2,5 млрд чел. на планете (из них 65 % – граждане развивающихся стран) не имеют доступа к финансовым услугам. В условиях глобальной экономической нестабильности вопросы повышения их доступности для широких слоев населения и малого бизнеса, перспективы развития розничной финансовой инфраструктуры приобретают особую актуальность. Текущий финансово-экономический кризис еще больше обострил проблему диверсификации финансово-кредитной системы, повышения ее устойчивости, внедрения новых инновационных технологий финансового обслуживания и создания развитой финансовой инфраструктуры.

Финансовые аналитики едины в своем мнении, что в рамках общей концепции повышения доступности финансовых услуг целесообразно построение комплексной, диверсифицированной модели розничного кредитно-финансового рынка, предусматривающего одновременное и согласованное развитие как банковской, так и небанковской финансовой инфраструктуры. [1]

Безусловно, доминирующим поставщиком финансовых услуг населению был и остается банковский сектор. На него приходится основной объем операций по обслуживанию потребителей банковских услуг. Вместе с тем, следует отметить, что на сегодняшний день банковская система не в состоянии в полном объеме удовлетворить спрос потребителей на финансовые услуги в силу различных ограничений экономического и социального характера.

Особенно актуальна проблема недофинансирования для малых городов и сельской местности с населением менее 50 тыс. чел., где проникновение финансовых институтов сопряжено с необходимостью сокращения их издержек при сохранении достаточной эффективности. На фоне ужесточения требований к капитализации банковского сектора, тенденций по поглощению менее крупных банков более крупными, глобализации экономики, важной составляющей финансово- кредитной системы страны в последние годы становится сектор микрофинансирования. Развитие его, как альтернативы традиционному банковскому сектору, является одним из перспективных направлений повышения доступности и популяризации финансовых услуг. За счет развития и расширения сети микрофинансовых организаций (далее – МФО), осуществляющих деятельность по предоставлению микрозаймов представителям малого бизнеса и широким слоям населения, существенно возросла роль и популярность специализированных небанковских кредитных институтов, что одинаково характерно как для Казахстана, так и для зарубежных стран.

Для более четкого определения понятия микрофинансирования необходимо рассмотреть его особенности и обозначить основные функции.

Особенности микрофинансирования:

-малые размеры предоставляемых займов (не более 8000 МРП) [2];

сравнительно короткие сроки кредитования (как правило, не более 12 мес.);

-целевая аудитория – малообеспеченные слои населения, а также малые предприниматели;

-процентные ставки по займам, как правило, превышают банковские;

-требования к обеспечению возвратности займа более гибкие, чем банковские;

-отличительная особенность микрофинансирования – работа с предпринимателями, не имеющими залога, а также с теми, кто только начинает свой бизнес.

Функции микрофинансирования:

1. Экономические:

-повышение ассортимента финансовых услуг, общее улучшение финансовой системы страны;

-расширение сектора малого предпринимательства, повышение его финансовой устойчивости и независимости;

-микрофинансирование формирует кредитную историю у мелких заемщиков и «готовит» их к доступу на рынок банковского кредита;

-микрофинансирование как вид экономической деятельности приносит доход и формирует рабочие места.

2.Социальные функции:

-стимулирование предпринимательской деятельности;

-инструмент борьбы с бедностью [3].

По оценке Всемирного Банка, в мире действует более 7 000 организаций в сфере микрофинансирования, обслуживающих около 16 миллионов людей в 56 странах мира. В настоящее время ситуация в мировой индустрии микрофинансирования меняется – в данном секторе стали использовать разнообразные методологии, диапазон финансовых услуг расширяется за счет сберегательных депозитов, страхования, перевода средств. Займы могут предоставляться как на групповой, так и на индивидуальной основе, а суммы и сроки погашения кредитов становятся все более гибкими и приспособленными к нуждам клиентов. Реагируя на возникающие потребности, микрофинансовые учреждения разрабатывают новые продукты. А в целом микрофинансирование перестает быть системой предоставления кредитных ресурсов малоимущим за счет донорских средств. Оно становится реальным инструментом финансового посредничества. Стратегии по обеспечению эффективной деятельности микропредприятий совершенствуются, и микрофинансирование в большей степени, чем когда-либо демонстрирует свою способность выводить из бедности огромное число людей[4].

Микрокредитование является главной составляющей микрофинансирования, и в нашей стране, где микрофинансовый рынок только-только развивается, эти понятия практически тождественны.

В 2003 году был принят Закон Республики Казахстан «О микрокредитных организациях», одной из целей которого была легализация существовавшего теневого кредитного рынка. Поэтому закон был очень либеральным и содержал простые, даже, я бы сказал, номинальные требования к деятельности МКО. Проверкой соответствия МКО этим критериям никто не занимался, поскольку отсутствовал уполномоченный государственный орган, в ведении которого бы находилось микрокредитование. В результате к моменту вступления в силу в 2012 году нового Закона РК «О микрофинансовых организациях» в стране были зарегистрированы 1756 микрокредитных организаций, при этом только 663 МКО представляли отчетность в Агентство Республики Казахстан по статистике, а компаний, реально занимающихся микрокредитованием, было еще как минимум в два раза меньше. Вместе с тем все чаще стали выявляться факты использования МКО в различных мошеннических схемах, в том числе и в финансовых пирамидах, увеличилось количество жалоб в госорганы по неправомерным действиям МКО в отношении заемщиков. Актуальным стал вопрос о том, в каком направлении в дальнейшем должно развиваться микрофинансирование, поскольку возросли объемы господдержки предпринимателей через микрокредитование, увеличилось количество заемщиков, совершенствовалось законодательство в соседних странах, расширились возможности как самих микрокредитных и микрофинансовых организаций, так и их клиентов-заемщиков. В ответ на эти вызовы Национальный Банк РК разработал, а в декабре 2012 года Парламент РК принял новый Закон РК «О микрофинансовых организациях». В процессе обсуждения проекта закона ответственные госорганы активно консультировались с ассоциацией микрофинансовых организаций Казахстана и другими участниками рынка. Большинство членов ассоциации поддержали содержание закона, поскольку новые требования базировались на существующей практике самих микрокредитных организаций, учитывали необходимость снижения кредитных рисков, повышения прозрачности отрасли, но вместе с тем закладывали фундамент для дальнейшего институционального развития микрофинансовых организаций, повышения имиджа и инвестиционной привлекательности всего микрофинансового сектора. [5]

По данным Агентства Республики Казахстан по статистике (далее – Агентство), количество микрокредитных организаций (далее – МКО) на 1 января 2015 года составило 1623 единиц (в городской местности 1303, а в сельской местности 320), из них реально действующие только 686 или 42% от общего количества МКО. При этом количество МКО уменьшилось по сравнению с 2014 годом на 83 МКО, а действующих на 94 единицы. Во многом это обусловлено тяжелыми условиями ведения бизнеса предоставления микрокредитов, его убыточностью, наличием фиктивных МКО для проведения разовых финансовых операций.

Основным целевым сегментом МКО являются физические лица – на их долю приходится 97% всех выданных кредитов. Анализ распределения микрокредитов физических лиц по целям кредитования показывает тенденцию увеличения микрокредитов на предпринимательские цели. В 2014г. на потребительские цели направлено на 55,9% больше, чем в предыдущем году и их доля достигла 63,5%.

Значение микрофинансирования для предпринимательства в условиях рыночной экономики трудно переоценить. Сегодня уже создана законодательная и нормативная база для развития микрофинансирования в Казахстане, однако механизмы ее функционирования нуждаются в совершенствовании и серьезной проработке.

Литература:

1. Роль микрофинансирования и других инструментов финансовой доступности в решении глобальных экономических вызовов: материалы Гайдаровского форума – 2013. 19 января 2013 г. М., 2013

2. Закон Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года №56-V «О микрофинансовых организациях»

3. Белов А.Е. Состояние и перспективы развития микрофинансовых организаций в России//Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов.- Санкт-Петербург, 2007.- № 3.- С. 189-193

4. Информационный источник: www.kmf.kz.

5. Информационный источник: www.amfok.kz.