Лихолетова Н.В., Подорога В.А.

ФГБОУ ВПО «Донской государственный аграрный университет»

России, Ростовская область, Октябрьский район, п. Персиановский

ОСОБЕННОСТИ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ В ПЕРИОД КРИЗИСА

Актуальность данной статьи заключается в выявление проблем связанных с предоставлением банковских услуг в банках Ростовской области во время кризиса. Цель – ознакомиться с проблемами в области банковских услуг во время кризиса, а также разработать мероприятия для решения данных проблем. Для достижения полученного результата, необходимо рассмотреть следующие задачи:

– выявить проблемы банковской системы России;

– рассмотреть классификацию банковских услуг;

– ознакомиться с рейтингом крупнейших банков Ростовской области по размеру активов за первое полугодие 2014 года, а также имеющие большое количество вкладов физических лиц;

– определить ключевые тренды, которые связаны с финансовым кризисом.

В экономике Ростовского региона плохую роль играют слабые финансово экономические возможности области. Именно слабость Ростовских финансовых институтов не даёт развиваться области. В данный момент в банковском секторе наблюдается резкий рост иностранной валюты по отношению к рублю, что приводит к росту цен на импортные товары, наблюдается инфляция на рынке, а также за 2013-2014 года отобрано более 70 лицензий у коммерческих банков, что объясняется недоверием населения во вкладах и кредитов в банках. Всё это серьёзно усугубляет экономику России, а также банковского сектора в целом [2].

В связи с кризисом, пошатнувшим экономическую ситуацию во всём мире, включая Ростовскую область, следует рассмотреть список проблем банковской системы России:

1. Декапитализация банковского сектора, вызванная ростом просроченной задолженности, которая в свою очередь влияет на условия кредитования физических лиц и юридических. Это создаёт новые проблемы развития банковской системы, опасность появления кредитного сжатия, а также дестабилизации множества региональных банковских рынков.

2. Существенная нехватка источников фондирования для поддержания динамики кредитов коммерческих банков.

3. Проблемы банковской системы России проявляются также в долларизации экономики, снижении доходов сбережений, а также уровня доверия к национальному финансовому сектору.

4. Ограничения возможностей поддержки со стороны государства ликвидности банков и кредитного рынка в целом.

5. Кроме того, при росте использования Центральным Банком в качестве залога таких нерыночных активов, как векселя предприятий и права требования по кредитным договорам в стране будут расти проблемы развития банковской системы с числом некачественных залогов, получаемые ЦБ РФ, что повлечёт увеличение объёма потерь по данному виду залога.

6. Увеличение потребности нефинансового сектора в долгосрочных и крупных кредитах для финансирования программ естественных монополий, а также рефинансирование внешних долгов. При этом происходит сужение возможностей государства и государственных банков по предоставлению данных кредитов.

Проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России [3]. Далее рассмотрим более подробно значения банка и банковских услуг, для понимания вышеуказанных проблем.

Банк – это кредитная организация, создающее банковский продукт, каковым является: создание платёжных средств и предоставление услуг. Создание платежных средств проявляется на макроуровне и поддерживает классическую схему «Товар-Деньги-Товар». Центральный банк выпускает промежуточный «товар – деньги», которые являются всеобщим платежным средством и позволяют свести многоходовые бартерные операции к обычной товарно-денежной «двухходовке».

Банковские услуги классифицируются различным образом: в зависимости от соответствия специфике банковской деятельности, от субъёктов получения услуг, от способа формирования и размещения банковских ресурсов, от платы за предоставление услуг, от связи с движением материального продукта. Специфические услуги банка – это те услуги, которые вытекают из самой специфики деятельности банка, то есть, три вида операций: депозитные, кредитные и расчётные [1].

Для начала рассмотрим кредитные операции банковских услуг. В настоящее время в Ростовской области действуют около ста местных банков и их филиалов из других регионов, у многих из которых уже в Ростовской области больше одного офиса (табл.1). Как видно из таблицы, лидерами в регионе являются банки исключительно федерального назначения, имеющие большой объём активов.

Таблица 1

Крупнейшие банки Ростовской области по размеру активов
за первое полугодие 2014 года млрд. руб.

№ п/п	Банк	Активы
1	Юго-Западный банк Сбербанка России	233,31
2	Центр-инвест	65,04
3	Россельхозбанк	46,29
4	ВТБ	35
5	Альфа-Банк	27,68
6	ВТБ24	26,5
7	Газпромбанк	19,97
8	РОСБАНК	19,89
9	ЮниКредит Банк	12,83
10	Банк Москвы	10,36

Для начала рассмотрим депозитные операции, т.е. различные вклады населения в банки Ростовской области. Большой объём долгосрочных вкладов того или иного банка свидетельствует о глубоком доверии вкладчиков в долгосрочной перспективе. Ставки по долгосрочным депозитам имеют наивысший процент. Проанализируем таблицу «Объем вкладов физических лиц в банковский сектор Ростовской области» за первое полугодие 2014 г. [2].

Таблица 2

Объем вкладов физических лиц в банковский сектор Ростовской области

№ п/п	Банк	январь, 2014 (тыс. руб.)	рост/спад, %	июнь, 2014 (тыс. руб.)	доля рынка, %
1	Центр-инвест	37 389 622	-3,34	36 141 701	78,54
2	Донкомбанк	2 143 925	3,80	2 225 335	4,84
3	Донинвест	1 835 060	-5,48	1 734 492	3,77
4	Донхлеббанк	1 073 233	-2,52	1 046 235	2,27
5	Капиталбанк	831 351	6,11	882 174	1,92
6	Стелла-Банк	762 590	9,70	836 523	1,82
7	РостФинанс	191 247	49,09	285 124	0,62
8	Банк «Максимум»	46 079	47,88	68 142	0,15

Из таблицы 2 видно, что главным банком по вкладам физических лиц является Центр-инвест. Всего занимает 78,54% на рынке. Наибольший рост денежных средств наблюдается у банков РостФинанс (+49,09%) и Банк «Максимум» (47,88%). Доля на рынке этих банков остаётся незначительная, хотя населению данный факт не мешает вкладывать свои средства в банки наименее популярны, чем остальные.

Следует отметить, что за первое полугодие 2014 года объём выданных кредитов юридических и физических лиц в банках Ростовской области заметно сократился. При этом уровень задолженности вырос на 8%. Банки перестали гнаться за наращиванием кредитного портфеля и теперь всё больше внимания уделяют эффективности управления. Центральный Банк РФ продолжает лишать лицензий большинство федеральных банков, среди региональных кредитных организаций зафиксировано 2 коммерческой организации (РОСТФИНАНС, КАПИТАЛБАНК, ДОНИНВЕСТ запретили принимать вклады).

Ключевые тренды 2014 г. в связи с финансовым кризисом, являются:

1. Объём рынка кредитования в Ростовской области сократился в два раза. По итогам первого полугодия 2014 г. на Дону было выдано физическим и юридическим лицам кредитов на сумму 410 млрд. руб., что на ниже показателей на 01.01.2014 г. Доля кредитов выданный юридическим лицам составила около 75%. ЦБ РФ отмечает падение прибыли в банковском секторе до 10%, которое взаимодействует с увеличением резервирования на фоне общей нестабильности, уменьшением маржи и стагнацией отдельных сегментов кредитования.

2. Задолженность по кредитам выросла на 8%. Объём задолженности по кредитам, выданным физическим и юридическим лицам, составил более 729 млрд. руб. При этом почти 10% задолженности просроченной.

3. Темпы роста рынка кредитования малого и среднего бизнеса снизился. Объём предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства достиг 94,4 млрд. руб.

4. Ставки по кредитам для физических лиц снижаются, а для юридических наоборот растут. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физическим лицам в рублях на срок 1 года до 3 лет на 01.07.2014 г. достигли 21%.

Юг России даже в условиях глобального кризиса сохраняет свои преимущества во всех секторах экономики по соотношению «цена–качество» производимой продукции и услуг, демонстрирует устойчивость к экономическим потрясениям и высокую кредитную активность, в особенности его аграрная часть [3]. Также стоит отметить, что местные банки пользуются достаточно большой популярностью. Маленький размер капитала объясняется тем, что в регионе мало крупных предприятий, а поэтому и денежные обороты в местных банках достаточно скромные. Основные клиента – индивидуальные предприниматели, которые, как правило, заняты в сельском хозяйстве. Им требуются денежные средства в достаточно ограниченных объёмах и в определённые время года.

В заключении необходимо отметить, что на сегодняшний день стоит острая проблема в экономике страны и области. Наблюдается серьёзный кризис как для населения, государства и в особенности для кредитных учреждений. Как говорилось ранее, происходит значительный спад кредитоспособности граждан, увеличиваются кредиты, долги растут, но никто их не погашает, высокая инфляция, рост цен на импортные товары, а также девальвация рубля. В связи с этим, банкам необходимо решить данные проблемы. Необходимо принять меры по сокращению кредитной задолженности физических и юридических лиц, посодействовать чтобы население больше вкладывало денежные средства в банки, а также многие другие проблемы.

Мероприятия, направленные для решения вышеуказанных проблем являются, во-первых, всем кредитным учреждениям необходимо наладить свои документы, относящиеся к лицензии данного учреждения. Это поможет в большей или меньшей степени устранить проблемы с отбиранием лицензий у банков Центральным Банком Российской Федерации. Во-вторых, разработать более выгодные условия для физических и юридических лиц в области кредитования. В-третьих, усилить меры борьбы с задолжниками кредитных организаций, возможно с привлечения к административной ответственности, а также к различным общественным работам. В-четвертых, ужесточить меры по борьбе с ростом цен на товары. В-пятых, для каждого банка необходимо разработать свой индивидуальный план для привлечения большего количества клиентов, роста сбережений населения на выгодных условиях.

Литература

1. Банковское дело: Учебник. 5-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2012.

2. Кредиты для физических и юридических лиц [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.credit67.ru.

3. Рейтинг банков (Ассоциация российских банков) [Электронный ресурс] Режим доступа: http:// www.arb.ru.

4. Тавасиев А.М., Филиппов А. О видах кредитной деятельности банка // Банковское дело. 2014. № 3.