Слухач магістратури Аніщенко Б.С., студент VІ курсу

ДВНЗ «Українська академія банківської справи Національного банку України»

 

Гончаренко Т.П.,

к.е.н., доцент кафедри менеджменту ДВНЗ «УАБС НБУ»

 

РОЗВИТОК СТРАХОВОГО ПОЛЯ СТРАХОВИКА ЗА РАХУНОК ВИКОРИСТАННЯ  НЕТРАДИЦІЙНИХ КАНАЛІВ ПРОДАЖУ СТРАХОВИХ ПОСЛУГ

 

Нині страхування є важливим елементом ринкових відносин. Світова практика не виробила більш економічного, раціонального та доступного механізму захисту інтересів суспільства, ніж страхування. Страхування асоціюється, насамперед, з компенсацією збитків у грошовій формі, а не з відшкодуванням товарно-матеріальних цінностей. З розвитком суспільства зростають  ризики, отже, і потреба у способах захисту та інструментах обмеження ризику. Хоча страхування не може повністю усунути порушень перебігу відтворювального процесу, воно послаблює залежність підприємництва від непередбачуваних негативних випадків [1].

На сьогоднішній день ринок страхування в Україні переповнений великою кількістю страхових компаній, які у свою чергу пропонують чималий перелік страхових послуг. Обрати страхову компанію, яка б задовольняла усі потреби клієнта та й при цьому залишалася платоспроможною перед клієнтом та третьою особою стає дедалі важче.

Найбільш поширеними каналами продажу страхових продуктів є:

-       офісний канал продажу страхових продуктів, коли клієнт самостійно приходить чи запрошується до офісу страховика. Така реалізація здійснюється персоналом страхової компанії;

-       канал продажу через страхових посередників: агентів і брокерів на комісійних засадах. Використання посередників підвищує оперативність укладання договорів страхування [2].

Серед нових для України, нетрадиційних каналів продажу страхових послуг є мережа Інтернет та мобільні технології.

У Світі ці канали активно використовуються з 1996 р. Інтернет як канал продажу страхових продуктів активно використовується у США, Канаді, Великій Британії та країнах стран ЄС [3].

Однак, такий канал продажу, як Інтернет має свої переваги та недоліки (табл. 1)

Таблиця 1. Основні переваги та недоліки каналу продажу через Інтернет.

Переваги

Недоліки

1)        менші витрати на організацію віртуального офісу чи сайту;

2)        витрати з укладання договорів страхування є меншими, ніж витрати на обслуговування клієнта безпосередньо в офісі страхової компанії, або за її межами;

3)        доступність — можливість користувача укласти договір страхування з будь-якого місця без будь-яких додаткових витрат;

4)        швидкість обробки персональних даних та фінансових розрахунків;

5)        зручність у роботі з пошуку потенційних страхувальників;

6)        невелика конкуренція серед страхових компаній.

1)         невисокий рівень захищеності;

2)         хаос, заплутаність і громіздкість Інтернет;

3)         відсутність реального контакту клієнт – страховий агент;

4)         незручності у використанні електронного підпису;

5)         відсутність норм в українському законодавстві, які б передбачали можливість укладання договорів страхування в електронній формі;

6)         невисокий рівень володіння Інтернет серед населення.

 

Іншим нетрадиційним каналом продажу страхових продуктів є продаж за допомогою мобільного телефону. На сьогоднішній день важко уявити сучасну людину без мобільного телефону. Сучасні мобільні технології роблять із звичайного телефону універсальних засіб комунікації з чималою кількість різноманітних функцій та додатків. Одним із таких додатків до мобільного телефону може стати і функція страхування.

У країнах ЄС та у США можливість скористатися страховими послугами за допомогою мобільного телефону не є новою. Вже досить тривалий час громадяни розвинених країн світу мають змогу, перебуваючи де завгодно, застрахувати життя, власну відповідальність перед третіми особами, або застрахувати майно, ризики тощо. Це стало реальністю завдяки багатьом чинникам. Одним є персоніфікація індивідууму за номером мобільного телефону. Це означає, що за бажанням громадянин може прив’язати персональні данні до номеру телефону, з метою здійснення різноманітних операцій в тому числі й фінансових, зокрема страхування.

Проте, канал продажу страхових продуктів за допомогою мобільного телефону має свої як переваги так і недоліки (табл.2).

Таблиця 2. Аналіз переваг та недоліків продажу страхових продуктів за допомогою мобільних технологій.

Переваги

Недоліки

1)      зручність та простота у використанні;

2)      можливість клієнта укласти договір страхування у будь-якому місці де є мобільний зв’язок та Інтернет;

3)      відсутність потреби у додаткових документах, що ідентифікують особу клієнта;

4)      низька конкуренція серед страховиків;

5)      створення власної бази даних про клієнтів за рахунок прив’язки персональних даних до номера мобільного телефону.

1)      низький рівень захищеності;

2)      відсутність реального контакту клієнт – страховий агент;

3)      відсутність норм в українському законодавстві, які б зобов’язували особу користувача мобільних послуг закріплювати за собою номер власного  мобільного телефону;

4)      складність в освоєнні мобільних технологій для деяких категорій осіб;

5)        не кожен договір можна укласти за допомогою мобільного телефону.

 

Висновок. Сучасні тенденції переходу на цифрові електронні технології, появу універсальних багатофункціональних мобільних телефонів, залежність сучасної людини від мережі Інтернет, дають вектор напрямку для розвитку не тільки сфери страхування а й усього бізнесу.

Так, останнім часом зберігається тенденція поступового переходу на електронний документообіг, запроваджуються електронні підписи, з’являються нові підходи до ведення бізнесу, набувають популярності, поряд із паперовими носіями інформації, електронні.

Страхові компанії поряд із багатьма учасниками ринкових відносин перебувають у стадії пошуку, вивчення нових технологій, дослідження нових каналів продажу, основним джерелом яких є мережа Інтернет. Безумовно Інтернет є прогресивним, пріоритетним напрямком серед нетрадиційних каналів продажу страхових послуг, проте в даний час страховий ринок України ще не готовий до введення в обіг електронних договорів страхування, електронних підписів та інших нових техніко-технологічних рішень. Неготовність обумовлена недосконалістю або й взагалі відсутністю норм в українському законодавстві, які б регулювали відносини страховика й страхувальника із використанням електронних договорів страхування, електронного підпису, мобільних технологій.

Саму ж процедуру отримання та використання персонального електронного підпису в Україні ще не можна назвати зручною, а тому це є великим мінусом для використання такого каналу продажу як Інтернет. Оскільки не кожен звичайний користувач електронного мережі забажає витрачати час та кошти на придбання персонального електронного підпису.

Література:

1.        Страхова справа. Конспект лекцій. [Електронний ресурс]: - Режим доступу:http://pidruchniki.com/15970122/strahova_sprava/rol_znachennya_strahuvannya_sistemi_ekonomichnih_vidnosin.

2.        Опарін В. М., Фінанси (Загальна справа). [Електронний ресурс]: - Режим доступу: http://buklib.net/books/32466/.

3.        Яворська Т.В. Страхові послуги [Електронний ресурс]: - Режим доступу: http://westudents.com.ua/glavy/89158-23-netraditsyn-kanali-realzats-strahovih-poslug-ta-h-harakteristika.html.

4.     Закон України «Про електронний підпис» [Електронний ресурс]: - Режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/852-15

5.     Закон України «Про електронні документи та електронний документообіг»  [Електронний ресурс]: - Режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/851-15.