Кредитование физических лиц в региональных банках

Лисицына И.В.

Чебоксарский кооперативный институт

Развитие банковской деятельности подразумевает оказание банковских услуг с наименьшими издержками для клиентов и самого банка, применением доступных цен на услуги. В последние годы завоевание клиентской базы банки связывают с формированием и внедрением новых банковских продуктов и услуг, например онлайнового обслуживания. Новейшие технологии не противоречат развитию региональной и розничной сети, а, напротив, позволяют более гармонично их развивать. Роли банков, осуществляющих обслуживание населения, заключается в том, чтобы при минимальных затратах, способствовать наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, совершенствовании качества обслуживания населения, расширении спектра банковских услуг, а так же снижении себестоимости услуг.

Таблица 1.

Структура кредитного портфеля физических лиц АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО на 01.01.2011г. – на 01.01.2014г.

Вид кредита	На 01.01.2011г.		На 01.01.2012г.		На 01.01.2013г.		На 01.01.2014г.		Темп изменения, %
Вид кредита	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Темп изменения, %
А	1	2	3	4	5	6	7	8	9
1. Ипотечный	391529	64,2	273 621	25,0	259 563	14,9	431 897	19,9	166,4
2. Автокредит	2 408	0,4	40 537	3,7	146 541	8,4	153 865	7,1	105,0
3.Потребительский	216 318	35,4	780 958	71,3	1 338 542	76,7	1 583 725	73,0	118,3
Итого	610 255	100,0	1 095 116	100,0	1 744 646	100,0	2 169 487	100,0	124,4

В структуре кредитного портфеля физических лиц преобладает потребительский кредит, удельный вес на 01.01.2014г. составляет 73%. Так же в отчетном периоде отмечается рост доли жилищных кредитов в объеме выдачи и снижение доли автокредита.

При кредитовании клиентов банк устанавливает каждому клиенту определенную ставку процента. Процентная ставка зависит от большого количества факторов. Поэтому при оценке кредитных операций, как правило, используют среднюю процентную ставку по кредитам. Средняя процентная ставка по кредитным продуктам составила 8,5%, 8,5%, 11,6%, 12,8% за 2010г., 2011г., 2012г, 2013г. соответственно. Это достаточно низкий уровень процентов по кредитам. Средняя процентная ставка по привлеченным средствам составила 9,2%, 7,2%, 6,4%, 7,4% за 2010г., 2011г., 2012г., 2013г. соответственно. Этот уровень процентов соответствует рыночным условиям.

Таблица 2.

Оценка эффективности кредитных операций АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО на 01.01.2011г. - на 01.01.2014г.

Показатель	На 01.01.2011 г	На 01.01.2012 г.	На 01.01.2013 г.	На 01.01.2014 г.
А	1	2	3	4
1. Остаток ссудной задолженности физических лиц, тыс. руб.	610 255	1 095 116	1 744 646	2 169 487
2. Средняя стоимость кредита, %	8,5	8,5	11,6	12,8
3. Средняя стоимость депозитных инструментов, %	9,3	7,2	6,4	7,4
4. Процентный разрыв, %	- 0,8	1,3	5,2	5,4
5. Процентные доходы по кредитам населению, тыс. руб.	52 482	93 457	203 613	278 539
6.Процентные расходы по привлеченным средствам физических лиц, тыс. руб.	125 383	109 403	130 210	173 546
7.Процентная прибыль, тыс. руб.	-72 901	-15 946	73 403	104 993
8.Рентабельность кредитных продуктов для населения, %	-12,0	-1,5	4,2	4,8

Процентный разрыв или процентная маржа за 2010г., 2011г., 2012г., 2013г. составила -0,8%, 1,3%, 5,2%, 5,4% соответственно. Показатель стремится к увеличению, это положительная динамика, которая позволяет банку получать прибыль. Несмотря на то, что в 2010г. и в 2011г. банк получил процентный убыток и отрицательные показатели рентабельности, в 2012г. и в 2013г. получает процентную прибыль, что составляет 73 403 тыс. руб. и 104 993 тыс. руб., а рентабельность кредитов составляет 4,2% и 4,8% соответственно. Рейтинг банков по объему выданных кредитов физическим лицам на 01.01.2011г. – на 01.01.2014г. приведем в таблице.

Таблица 3.

Рейтинг банков по объему выданных кредитов физическим лицам на 01.01.2011г. – на 01.01.2014г., тыс. руб.

Наименование	На 01.01.2011г.	На 01.01.2012г.	На 01.01.2013г.	На 01.01.2014г.	Изменение, ( + / -)
А	1	2	3	4	5
1 АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО	610 255	1 095 116	1 744 646	2 169 487	424 841
2 ООО КБ «Мегаполис»	286 805	225 466	256 737	273 706	16 969
3 КБ «Объединенный Банк Республики» ООО	464 853	794 205	691 755	580 145	-111 610

По величине выданных кредитов физическим лицам 1 место занимает АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО. Наибольшей популярностью у населения пользуются кредиты на срок свыше 3 лет. Они занимают наибольший удельный вес в структуре выданных кредитов АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО физическим лицам – 95,2 %, что составляет на 01.01.2014 г. - 2 065 830 тыс. руб. Сравнив кредитные продукты, предлагаемые тремя региональными банками, можно сделать следующие выводы. По всем показателем конкурентное преимущество у АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО, который предлагает своим клиентам наиболее широкий выбор кредитов: потребительский, ипотечный, автокредит. Максимальная сумма кредита достигает 15 млн. руб. Данные условия кредитования являются привлекательными для населения. На сайте банка имеется возможность заполнить заявку на получение кредита онлайн, что в существенной мере облегчает процесс получения кредита. АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО предлагает своим клиентам разнообразные виды ипотечных продуктов. Так же конкурентным преимуществом АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО является возможность воспользоваться материнским капиталом при приобретении готовых и строящихся квартир. Данная программа позволяет увеличить размер первоначального взноса за счет средств материнского капитала, и, следовательно, максимально возможную для заемщика сумму кредита, что дает возможность приобрести более комфортное жилье. Важно отметить, что с 26 февраля 2014г. АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО ввел новый ипотечный продукт «Переезд». Преимущество программы состоит в помощи людям, имеющим свое жилье, улучшить жилищные условия. Программа «Переезд» позволяет взять кредит на новую, более просторную квартиру, даже при отсутствии свободных денежных средств на первоначальный взнос и дает отсрочку до двух лет на продажу собственной квартиры, пока новая квартира покупается или строится с помощью ипотеки. С 17 марта 2014 года АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО начал выдачу кредитов по новому ипотечному продукту "Индивидуальный жилой дом". Данная программа дает возможность приобрести дом с земельным участком, с невысокой процентной ставкой от 11,2% годовых.

Исследуя кредитные операции АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО, можно отметить, что наблюдается рост кредитования частных клиентов - физических лиц, кредиты для населения становятся все более доступными. Активно идет рост доли потребительского кредитования в структуре кредитного портфеля физических лиц, которая составляет на 01.01.2014г. - 73,0%, что связано с растущей необходимостью населения финансировать свои текущие расходы.