1.Банки и банковская система.

К.е.н. Музика І. С., к.е.н. Беновська Л. Я.

Інститут регіональних досліджень НАН України, м. Львів, Україна

Дослідження стану та особливостей кредитного забезпечення регіонального розвитку

Від ефективності функціонування банківської системи в значній мірі залежать масштаби та темпи економічного розвитку. Це безперечно стосується і регіональних банківських систем. Проте нині спостерігається поглиблення асиметрії в забезпеченні регіонів фінансовими, в тому числі й кредитними, ресурсами, що напрямку пов’язано із цілою низкою існуючих в економіці проблем, зокрема: нерівномірністю природно-ресурсного потенціалу та пов’язаних із цим розвитком виробництв; концентрацією капіталів, в тому числі банківських, на найбільш промислово-розвинених територіях; рівнем життя та рівнем трудової міграції населення регіонів; невідповідністю регіональної політики країни цілям та можливостям розвитку її регіонів тощо.

Дослідження рівня забезпеченості областей Карпатського регіону кредитним ресурсами дозволили виявити наступні тенденції. За обсягом кредитів, наданим іншим фінансовим корпораціям, частка Карпатського регіону в структурі загальноукраїнських обсягів протягом досліджуваного періоду склала в середньому 1,62%. Причому слід зауважити, що протягом 2008-2010 рр. вона становила близько 2,3%, а у 2011 – 2012 рр. – лише 0,83%. Такі цифри свідчать про відсутність впливу кредитних установ регіону на ринок міжбанківських запозичень та лише підтверджують певну депрепресивність регіону за розвитком фінансового сектору у порівнянні із іншими регіонами України.

За обсягами кредитів, наданих нефінансовим корпораціям і некомерційним організаціям банками Карпатського регіону спостерігається стабільна тенденція до їх скорочення. Так, частка кредитів, наданих в економіку, в структурі загальноукраїнського показника становила у: 2008 р. – 4,91%:, 2009 р. – 3,85%, 2010 р. – 3,06%, 2011 р. – 2,5%, станом на кінець липня 2012 р. – 2,34%.

Стабільна негативна динаміка свідчить про незацікавленість, по-перше, банківських установ регіону у кредитуванні економіки та підтверджує загальну тенденцію до скорочення кредитування загалом з боку банківської системи і, по-друге, у небажанні бізнесу користуватись послугами з кредитування, що пов’язане з цілою низкою причин: високою ризикованістю кредитування, надвисокою вартістю кредитів, підвищенням вимог і, як наслідок, складністю з отримання кредитів тощо.

Проте слід зауважити, що обсяги кредитів, наданих нефінансовим корпораціям і некомерційним організаціям банками Львівського регіону в період 2006-2008 рр., мали позитивну тенденцію: загальна сума наданих кредитів становила, станом на кінець періоду, в 2006 р. - 25937,00 млн. грн., в 2007 р. становила вже 39172,5 млн. грн. (приріст склав 29,51%), а на 2008 р. – досягла 62559,00 млн. грн., тобто збільшилась до попереднього року на 12419,00 млн. грн. (приріст дорівнював 19,85%)За наступний період, 2009 р. та станом на 1 липня 2010 р. сума наданих кредитів зменшилась до 59354,00 млн. грн. до 53726,00 млн. грн. відповідно. Станом на кінець липня 2012 р. банки області практично досягли рівня 2009 р.: обсяги кредитування економіки досягли позначки 9190 млн. грн. (2009 р. – 9280 млн. грн.).

Міжрегіональне порівняння за показником «кредити, надані нефінансовим корпораціям» дозволило встановити розмах варіації у 16,61 рази між Центральним, найбільш розвиненим, та Карпатським макрорегіонами. Однак Карпатський макрорегіон є лідером серед регіонів – сусідів та перевищує Подільський макрорегіон у 2,15 рази та Поліський – у 1,56 рази.

Частка Карпатського регіону в структурі України за показником «кредити, надані домашнім господарствам» становила відповідно 9,29%, 9,44%, 5,9%, 8,68% та 8,49%. Серед областей Карпатського регіону лідером виступає Львівська, проте присутня загальна для всіх областей тенденція до зниження обсягів виданих кредитів. Абсолютне відхилення 2012 / 2008 рр. становить: Закарпатська область –2585 млн. грн., Івано-Франківська область –2101 млн. грн., Львівська область -3371 млн. грн., Чернівецька область -1897 млн. грн. Однак загальна тенденція до зменшення суми наданих домогосподарствам кредитів є загальнодержавною: абсолютне відхилення відповідно по Україні становить -90730 млн. грн.: обсяги кредитів на споживання протягом досліджуваного періоду стабільно зменшувались у всіх макрорегіонах.

Аналіз диференціації макрорегіонів за показником «кредити, надані домашнім господарствам» дозволяє констатувати, що Карпатський регіон займає досить високу позицію. Середнє значення частки регіону в Україні становить 8,96%, випереджаючи чотири економічні райони України. Однак розмах варіації між регіоном-лідером Центральним та Карпатським регіоном становить 4,02 рази.

Дослідження вартості наданих банківськими установами регіону кредитів дозволило констатувати, що за кредитами, наданими суб’єктам господарювання їх вартість у порівнянні із середньозваженою процентною ставкою по Україні загалом була стабільно вищою протягом усього досліджуваного періоду, що пояснюється потребою економіки регіону в кредитних ресурсах та їх недостатніми обсягами, що було наслідком збільшення вартості залучених ресурсів, наявності девальваційних очікувань, а також характерного підвищення попиту реального сектора на банківське кредитування. На міжбанківському ринку кредитування склалась ситуація, при якій ставки за гривневими кредитами сягнули понад 20%, ставки для кредитування як реального, так і приватного секторів – ще вищі (плата за короткостроковий споживчий кредит у гривнях коливається в межах від 21% до 39% річних). «Причина банальна – перманентний дефіцит гривні в банківському секторі» [1].

Стосовно вартості кредитів, наданих домашнім господарствам, то вона протягом останніх років також зростає. Серед досліджуваних областей найдорожчими були кредити на споживання у Івано-Франківській області, у порівнянні із 2008 р. їх вартість зросла в 1,26 рази (24,8% у 2008 р. проти 31,2% у 2012 р.). Проте, у порівнянні із середньозваженою процентною ставкою по країні загалом значного розриву не спостерігається.

Результати розрахунків лише доводять системність процесів міжрегіональної асиметрії та поглиблення розриву між регіонами – лідерами та іншими регіонами, в число яких входить і Карпатський макрорегіон.

В структурі активів банків по системі, всього, частка областей Карпатського регіону, відповідно, складає: Закарпатська область – 2,13%, Івано-Франківська – 1,96%, Львівська – 4,21%, , Чернівецька – 1,52%. Щодо власного капіталу банків – юридичних осіб областей, то, для прикладу власний капітал одного банку «Приватбанк», що є зареєстрований в Дніпропетровській області, склав станом на 1.01 2012 р. 16746,978 млн. грн., що в 12,84 рази більше, аніж сукупний власний капітал банків – юридичних осіб Львівської області, та в 9,13 разів більше, аніж сумарно власний капітал усіх банків.

За результатами проведеного дослідження слід констатувати, що рівень забезпечення економіки регіону кредитними ресурсами є дещо нижчими за середньоукраїнський рівень. Протягом досліджуваного періоду частка кредитів, наданих банківськими інституціями в економіку Карпатського регіону, становила лише 3,3% від загальноукраїнського значення. Приріст ВРП, який відбувається за рахунок кредитних вкладень в економіку регіону є незначним та протягом досліджуваного періоду становив близько 2,6%.

Як висновок, можна стверджувати, що політика інорегіональних кредитних установ в Карпатському регіоні спрямована не на розвиток його економіки. Причини цього є цілком очевидними. На тлі загальної тенденції до зменшення обсягів та зростання вартості кредитів завданням банків є «викачування» грошових ресурсів з регіону, адже в процесі відтворення левова частка грошових ресурсів потрапляє в інші регіони, та задіються у вигляді кредитних ресурсів для потреб економік інших регіонів.

Використана література:

1. Deutsche Welle В Україні бракує грошей на кредити. [Електронний ресурс] / Deutsche Welle // Економіка від| 17.11.2011. – Режим доступу : http://www.dw-world.de/dw/article/0,,15539494,00.html