Економічні науки/Банки і банківська система

Котковський В.С., Крючкова С.М.

Криворізький економічний інститут

ДВНЗ «Криворізький національний університет»

ЗАСТОСУВАННЯ ЦІНОВОЇ ПОЛІТИКИ ЯК ІНСТРУМЕНТУ КОМПЛЕКСУ МАРКЕТИНГУ У ПРОЦЕСІ КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК»

Сучасні умови ринкового середовища вимагають від банків швидкого та своєчасного реагування на тенденції, що відбуваються на ринку банківських кредитів, тому це зумовлює необхідність застосування ефективних маркетингових інструментів з метою виявлення, ідентифікації та аналізу чинників, які в тій чи іншій мірі впливають на кредитну діяльність банку. Одним з таких інструментів є цінова політика.

Актуальність даного поняття зумовлена потребою удосконалення прийомів маркетингового аналізу кредитних операцій банків з фізичними особами, що пояснюється посиленням конкуренції між банками щодо визначення ціни на банківські кредити для даної категорії клієнтів з метою розширення їхньої клієнтської бази.

Маркетинговому дослідженню цінової політики банків були посвячені роботи як вітчизняних, так і зарубіжних вчених, таких як: А.О. Старостіна, П.С. Зав’ялов, Б.А. Солов’йов, Г.А. Черчіль, С.С. Гаркавенко, Є.В. Крикавський, Є.П. Голубков, Н.С. Косар, О.Б. Мних, О.А. Сорока, Д. Аакер, Г. Ассель, Н. Малхотра, Г. Армстронг, Д. Сондерс, В.Вонг, В. Руделіус та інші.

Так, в ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» ведеться постійне дослідження ринку банківських продуктів, зокрема кредитних програм для фізичних осіб та пошук нових цільових ринків та користувачів банківськими кредитами, а також нових видів супутніх послуг для населення, на основі чого банк пропонує фізичним особам широкий спектр кредитних програм та визначає розмір відсоткової ставки за ними що доцільно представити в наступній таблиці 1.

Таблиця 1

Основні види кредитів, що пропонуються ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК»

Вид кредиту	Сума кредиту, грн.	Щомісячна процентна ставка, %	Термін кредиту, міс.	Щомісячна комісія, %
«Житло в кредит» - для клієнтів фізичних осіб	Необмежена	1,67	до 240	-
«Автокредитування з умовами страхування» - для клієнтів фізичних осіб	До 250000	1,67	60	-
«Про всяк випадок»	Розраховується індивідуально для кожного клієнта	2,5	60	-
«Товари в розстрочку»	Від 500	0,01	6-38	3
«Оплата частинами»	Необмежена	0,00	2-12	-

Отже, як видно з даної таблиці 1, наведені види кредитів різняться за ціновою категорією та характеризуються певними умовами кредитування. Так, кредит «Житло в кредит» надається фізичним особам за умови початкового внеску в розмірі 25%, строком до 20 років під 12% річних, що є достатньо вигідним як для банку, так і для клієнта.

Кредити на придбання автомобіля надаються банком в розстрочку терміном на 5 років, максимальна сума розстрочки становить 250000 грн. під 25,88% річних для нових автомобілів та 24,96% для автомобілів з пробігом. Кредитування здійснюється в національній валюті з обов’язковим страхуванням під 3,1%. Тобто рівень цін за даним видом кредиту є схожим з попереднім, що свідчить про єдність цінової політики банку.

Особливості кредиту «Оплата частинами» полягає в тому, що клієнт має можливість купити товар зараз, а оплатити його вартість впродовж 2, 4, 6, ..., 12 місяців під 0% річних без сплати комісії. Також клієнту не треба оформлювати відповідний пакет документів, достатньо лише мати кредитну картку формату Gold або універсальну. Така цінова політика банку дозволяє клієнтові швидко без втрат часу здійснити покупку товару на вигідних умовах.

Механізм придбання товарів за програмою «Розстрочка» є дещо складнішим, тому що складається з декількох етапів. Крім того, також передбачена щомісячна сплата відсотків у розмірі 0,01% з обмеженням мінімальної суми покупки – від 500 грн., проте надається на довший термін – від 6 до 38 місяців.

Кредитування за умовами кредиту «Про всяк випадок», здійснюється на строк до 5-ти років з обов’язковими щомісячними платежами в розмірі 2,5%, що здійснюються рівними частинами. Особливістю є те, що відсутнє забезпечення у вигляді застави та поручительств, а сума кредиту розраховується індивідуально для кожного клієнта, яка збільшує його привабливість.

Проте не зважаючи на широкий спектр пропонованих кредитів, у банку існує проблема існування кредитів, за якими встановлена висока процентна ставка і відсутнє забезпечення. Така цінова політика може негативно вплинути на його кредитну діяльність з фізичними особами. Тому ми пропонуємо ПРИВАТБАНКу для поліпшення даної ситуації ввести новий вид споживчого кредитування – споживчий кредит під заставу наявної нерухомості зі сплатою щорічних відсотків у розмірі до 14% річних, який буде сприяти оптимізації цінової політики банку а також дозволить підвищити його захищеність високою вартістю забезпечення. Доцільність даного кредиту є виправданою, оскільки споживчі кредити банку користуються значним попитом серед населення.

Література

1. ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК»: Офіційний сайт [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.privatbank.ua.

2. Сутність маркетингових досліджень кредитних операцій банків [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.books.efaculty.kiev.ua.