Економічні науки/Банки і банківська система

Котковський В.С., Крючкова С.М.

Криворізький економічний інститут

ДВНЗ «Криворізький національний університет»

ОСОБЛИВОСТІ УПРАВЛІННЯ КРЕДИТНОЮ ПОЛІТИКОЮ ПАТ «ДЕЛЬТА БАНК» В УМОВАХ КОНКУРЕНЦІЇ БАНКІВСЬКОГО БІЗНЕСУ

Постійне розширення кредитного ринку України та поява нових форм кредитних відносин у вітчизняній практиці банківського кредитування, поряд зі змінами у складній системі норм законодавства, вимагають від банків підвищення якості управління кредитною діяльністю з приводу чого набуває значної актуальності формування ними ефективної кредитної політики.

Дослідженню даного питання було присвячено багато наукових праць таких вчених як: Н.Г. Антонов, О.В. Васюренко, О.М. Гриценко, А.Г. Грязнова, А.О. Єпіфанов, Г.Г. Коробова, Л.П. Кролівецька, О.І. Лаврушин, В.Д. Лагутін, І.Д. Мамонова, Є.І. Мешкова, А.А. Мещеряков, А.М. Мороз, Р.М. Набок, М.А. Пессель, В.А. Полякова, Г.С. Панова, М.І. Савлук, В.Т. Севрук, І.В. Сало, М.І. Сивульський, І.В. Шамова та ін.

Отже, теоретичні дослідження [1; 2] зумовили необхідність аналізу процесу управління кредитною політикою банків на практиці. З цього приводу. нами був проведений аналіз кредитної політики ПАТ «Дельта Банк», на підставі якого ми виявили. що кредитна політика даного банку характеризується певною специфічністю.

Так, з метою забезпечення формування та ефективної реалізації кредитної політики, в банку створені відповідні комітети, а саме кредитний комітет та малий кредитний комітет, а також департаменти з управління проблемною заборгованістю фізичних та юридичних осіб.

Діяльність Кредитного Комітету спрямована на формування кредитного портфеля з мінімальним кредитним ризиком, тобто мінімальним рівнем простроченого боргу. Для цього ПАТ «Дельта Банк» проводить такі заходи [3]:

· встановлює ліміти кредитування;

· оцінює якість активів та готує пропозиції щодо формування резервів на покриття можливих збитків від їх знецінення;

· підтримує виконання нормативів ризику, встановлених НБУ.

Малий Кредитний Комітет уповноважений приймати (погоджувати) рішення щодо можливості та умов проведення кредитних операцій, а також вирішувати інші питання кредитних взаємовідносин з позичальником.

Отже, задля оцінки ефективності управління кредитною політикою даного банку, нами був проведений аналіз масштабу кредитних операцій банку, який доцільно представити на наступному рисунку 1.

Рис. 1. Динаміка обсягу масштабів наданих кредитів

ПАТ «Дельта Банк» за 2007-2011 рр.

Таким чином, з даного графіку можна спостерігати чітку тенденцію нарощення обсягів кредитів наданих юридичним особам протягом 2007-2011 рр. Подібна тенденція спостерігається за динамікою обсягу наданих кредитів фізичним особам, проте протягом 2007-2008 рр. можна прослідкувати тенденцію, яка характеризувалась зменшенням обсягів кредитування фізичних осіб. Проте не зважаючи на таку позитивну динаміку, в банку існує ймовірність настання кредитного ризику, що можна побачити на наступному рисунку 2.

Рис. 2. Аналіз рівня забезпеченості кредитів ПАТ «Дельта Банк» у 2007-2011 рр.

Отже, на рисунку можна побачити, що обсяг незабезпечених кредитів наданих банком в останні роки значно перевищує обсяг забезпечених кредитів. Так, у 2010 році обсяг незабезпечених кредитів перевищував майже у 3 рази. Подібна тенденція спостерігається і в 2011 році, проте обсяг незабезпечених кредитів в даному періоді перевищив в 6 раз.

Така кредитна політика зумовлює високий ступінь концентрації кредитного ризику, тому задля вирішення даної ситуації ми пропонуємо банку провести політику оптимізації співвідношення забезпечених кредитів до незабезпечених, та до загальної кількості наданих банком кредитів. Оскільки, поряд з кількістю наданих кредитів потрібно враховувати і якість кредитної політики, яка в ПАТ «Дельта Банк» є не досить ефективною, тому доцільність застосування даних заходів є обґрунтованою.

Література

1. .Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка / Панова Г. С. – М.: ДИС, 2007. – 356 с.

2. Подік С. М. Кредитна політика комерційного банку. Теорія і практика: [навч. посіб.]. / С. М. Подік. – К.: ФАДА, ЛТД, 2011. – 254 с.

3. Офіційний сайт ПАТ «Дельта Банк»» [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://deltabank.com.ua.