Руководитель:
к.э.н. Чеккуева Л.К., студентка Айбазова Б. М.
Северо-Кавказская государственная
гуманитарно-технологическая академия, Россия
Сущность и значение банковских карточек
Пластиковая
карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только
банковской системы, но и повседневной жизни. Нашей стране, которая в последнее
десятилетие все активнее “стучится в двери” семьи цивилизованных стран, давно
пора вплотную познакомиться с этим “инструментом” не только в столичных
городах, но и на всех просторах необъятной России.
Актуальность
исследования усиливается тем, что в современных условиях рынок пластиковых карт
переживает новый весьма важный момент своего развития. От элитных, доступных
лишь высокооплачиваемым категориям населения, пластиковые карты превращаются в
достаточно демократичное средство расчетов. Выпуск пластиковых карточек
позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой
имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру, дает возможность овладеть новейшими
банковскими технологиями, увеличить скорость расчетов, исключить ошибки и
злоупотребления со стороны банковских служащих. Отсюда следует, что маркетинг
пластиковых карточек - это назревшая проблема, которую необходимо срочно решать
российским банкам.Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы
финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности
получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с
операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг
нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,
предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты
товаров и или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах)
банков и банковских автоматах (банкоматах).
Пластиковая
карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76
мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим
воздействиям, пластмассы.
Для обеспечения идентификации владельца используются:
* логотипы банка-эмитента и платежной системы,
обслуживающей карточку;
* имя держателя карточки, номер его счета;
* срок действия карточки;
* может присутствовать фотография держателя и
его подпись.
Графические
данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. В
пластиковых картах со штрих - кодом в качестве идентифицирующего элемента
используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки
товаров. Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими
типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность
обуславливает их слабую защищенность от подделки, поэтому малопригодные для
использования в платежных системах.
Карточки
с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в
обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Пластиковые
карты становятся все популярнее у россиян, причем выигрывают от этого прежде
всего иностранные платежные системы. MasterCard практически наверстала
отставание от Visa, а вместе они контролируют более 80% российского рынка.
По
оценкам Центробанка, на 01.07.2011 г. было выпушено 42,5 млн. пластиковых карт,
что в 1,5 раза больше, чем в 20010 г. по оценкам экспертов, количество карт в
2012 г. достигнет отметки 54,8 млн.
По
словам одного из банкиров, из расчетов ЦБ следует, что лидирует Visa c
долей в 43,9%, далее следует MasterCard с 38,5%. У «Золотой короны» —
5,8%, «Сберкарт» — 4,2%, СТБ — 3,3%, «Юнион кард» — 2,7%,
на остальные системы приходится 1,6%. Такую картину подтверждает близкий к ЦБ
источник, а также представители нескольких систем по своим показателям. Более
того, вчера Visa официально сообщила, что за прошлый год количество ее карт в
России выросло на 42% до 32,4 млн штук. С таким количеством карт Visa
должна занимать 43,5% рынка, что практически совпадает с оценкой в докладе ЦБ.
· Утеря
карты. В случае утери или кражи карты, владелец может позвонить в процессинговый
центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не
сможет ею воспользоваться после совершения блокировки (от нескольких секунд до
нескольких дней), за исключением некоторых редких случаев (подлимитные
операции).
· Отсутствие
проблем с таможней. Законодательства многих стран ограничивают либо
пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты
же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить
любые суммы.
· Быстрота
платежей. Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов
или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.
· Пополнение
счёта. Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное
пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как
при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих
теряются проценты за услуги.
· Проблема чаевых. Есть определённая
проблема при оплате в ресторанах, барах, и т.д, связанная со сложностью
получения чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированное
программное обеспечения POS-терминалов, позволяющие обслуживать данные торговые
точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но как правило чаевые
платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в некоторых странах
расплатиться картой в баре нельзя.
· Безопасность. При расчётах через Интернет
и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках,
существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием
технических средств
· Сложность
применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс
банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в
получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.
В
сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой,
на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является
формой доступа к этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами,
принимающими карточки, и не хотите рисковать, нося с собой большие суммы денег
или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это
произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной
стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с
другой, получаете возможность рассчитываться.
Литературы:
Федоров
н. В. Перевод кассовых расчетов в электронную форму. Учебное пособие. – М.:
Банки и биржи, 2012.
http://www.creditorus.ru/plastic_cards/cards_kinds.php
http://www.cbr.ru/regions/Cards.asp
- Данные ЦБР