Экономические науки/ 3.Финансовые отношения

Н.Е Германович, Недведская Е.Ю

УО «Полесский государственный университет»

Кредитная кооперация как массовая из кооперативных организаций населения в Германии.

Особая привлекательность кооперативного кредита обусловлена несколькими обстоятельствами.

Во-первых, в отличие от банков, придерживающихся принципа коммерческой тайны, кредитные кооперативы предполагают демократический принцип организации управления, абсолютную транспарентность осуществления финансовых операций.

Во-вторых, организация кредитной кооперации позволяет ее членам эффективно сберегать свои средства, а коммерческая прибыль идет в на увеличение первоначально вложенных пайщиками средств.

В-третьих, актуальность кредитной кооперации обусловлена необходимостью сохранения альтернативной банковской кредитной системы, расширяющей возможность доступа граждан и кооперативных объединений к кредитным ресурсам.

Кредитная кооперация реализуется в двух формах:

- кредитные потребительские общества;

- простые кредитные товарищества производственной кооперации.

Такая структура кредитной кооперации появилась с момента ее зарождения и существует по сей день. Возникновение и зарождение кредитной кооперации происходило в Германии, потому представляется значимым рассмотрение развитие кредитной кооперации именно в этой стране.

Задуманные Г. Шульцем и созданные и местечке Делич в 1850 г. как «ссудные ассоциации» ремесленников кредитные кооперативы в Германии стали популярными среди всего населения и превратились в эффективный инструмент избавления от эксплуатации со стороны банков и ростовщиков. Движение Шульца-Делича получило достаточно широкое распространение. Уже в 1859 т. в двух германских провинциях насчитывалось 183 кооператива, объединявших более 18тыс. пайщиков. К 1913 т. это движение охватывало 3 599 кооперативов.

Так же цель создания доступного кредита для сельских товаропроизводителей преследовал Ф. В. фон Райффайзен , создавая в 1849 г. первый кредитный кооператив. В 1864 т. он открыл «Хеддеедорфское общество благосостояния», а в 1876 г. - Рейнский банк сельского кредита, выполнявший в некоторой мере функции центрального банка, объединив деятельность разрозненных кооперативов в национальное движение. В результате этого темпы роста начинания фон Райффайзена, скромные на первом этапе, резко возросли. Сегодня движение Райффайзена охватывает 900 000 кооперативов, примерно 500 млн пайщиков, ведущих работу почти в 100 странах мира.

Динамика роста в Германии кредитных товариществ всех типов выглядит следующим образом. рисунок 1.

Рисунок1 – Динамика кредитных кооперативов в Германии в 1890 – 1914 гг.

На сегодняшний день Германия имеет развитую систему кредитной кооперации, которая играет важную роль в финансировании сельского хозяйства страны.

Кредитная кооперация является составной частью немецкого кооперативного союза Райффайзен. Кредитные кооперативы, или, как их иначе называют, кооперативные банки, являются универсальными банковскими институтами для всего мелкого и среднего предпринимательства. Но основной целью кооперативной банковской системы является развитие предпринимательства в первую очередь в сельской местности.

Кооперативный банковский сектор Германии имеет трехуровневую организационную структуру. Ее основу - первый уровень составляют местные кооперативные банки, включающие преимущественно «фольксбанки» и «райффайзенбанки», созданные для удовлетворения потребностей в финансовых ресурсах, в основном сельских товаропроизводителей и сельского малого бизнеса.

Второй уровень кооперативного банковского сектора представлен региональными банками, которые были первоначально созданы местными банками, главным образом с целью управления их избыточной ликвидностью. Сейчас эти региональные кооперативные банки имеют широкий спектр деятельности. Они также являются главными пайщиками "Дойче геноссеншафтсбанка" (ДГ-банка), составляющего третий, верхний уровень кооперативного банковского сектора. В настоящее время в Германии действует более 3 тыс. кредитных кооперативов с более 14,5 млн. членов и 30 млн. клиентов. Около 80% фермеров, 60% ремесленников, 75% торговых посредников являются паедержателями и клиентами этих организаций. Кооперативный банковский сектор занимает весьма видное место в кредитной системе страны. На его долю приходится свыше 19% совокупного баланса всех универсальных банков страны, 25% вкладов небанковской клиентуры. Децентрализованная структура дает возможность иметь тесный контакт с клиентами, обеспечивает гибкую деловую политику и делает процесс принятия решений по выдаче кредитов более коротким.

Своеобразие немецкой кооперативной системы заключается в том, что при сохранении полной самостоятельности кооперативов первичного звена, здесь созданы дополняющие и координирующие структуры регионального и общенационального уровня, что придает им свойства, с одной стороны, сильной децентрализованной системы, с другой – «гибкоцентрализованной», к которой к тому же примыкают другие банковские и околобанковские организации: немецкий кооперативный ипотечный банк, Мюнхенский ипотечный банк, строительная сберегательная касса «Schwabisch Hall», многопрофильная страховая компания, два инвестиционных фонда, лизинговая фирма.

Посредством этих организаций кредитные кооперативы расширяют базу привлекаемых ресурсов, а также осуществляют дополнительный набор предоставляемых услуг. Кредитные кооперативы в Германии служат надежным источником финансирования малого и среднего бизнеса.

Кредитная кооперация в Германии является одной из массовых форм кооперативных организаций среди населения, исторически сложившаяся на рубеже веком претерпевшая множество кризисных моментов кредитная кооперация Германии пользуется доверием и широким использованием среди немецких граждан.

Литература:

1. Артемьев, С. П. Кредитование кооперации / С. П. Артемьев, Е. В. Ассерова, О. Ю. Дадашева.– М.: Финансы и статистика, 1991.– 128 с.

2. Шилова Н.П. Организационно-правовые основы сельскохозяйственной кредитной кооперации в зарубежных странах // Труды филиала МГЮА в г. Вологде (выпуск первый). Вологда, 2004. С. 141-164.