УДК 336.717

Особливості розвитку сфери банківських послуг

Стегней Маріанна Іванівна, к.е.н., доцент кафедри фінансів та кредиту Мукачівського державного університету, тел. (803131)213-98, e-mail: stegney@mail.ru

Рябко Анна Юріївна, магістр, Мукачівський державний університет, спеціальність фінанси

Анотація

Стаття присвячена дослідженню ринку банківських послуг, його становленню, сучасному стану та виявленню перспектив розвитку. Розглянуто різні підходи до визначення понять банківська послуга і банківська операція, зокрема як складових компонент банківського продукту, без визначення яких неможливо розглядати сам процес функціонування ринку банківських послуг. Окреслено можливі шляхи розвитку і вдосконалення діяльності банківських установ та ринку банківських послуг.

Ключові слова банківські послуги, банківські операції, банківський продукт, комерційний банк, національна банківська система.

І. Вступ

Банківська система відіграє дуже важливу роль у господарській структурі країн з розвиненими ринковими відносинами. Через неї проходить великий обсяг грошових розрахунків і платежів підприємств, організацій і населення.

Сфера банківських послуг - одна з тих, що найшвидше розвиваються у світовій економіці. Цей процес не обминув і банківський сектор України. Банківські послуги активно впливають на розвиток економіки України як на макро-, так і на мікрорівні. Банківські послуги виступають дійовим фактором відтворювального процесу і відіграють значну роль у задоволенні потреб населення, підвищенні його життєвого рівня шляхом надання споживчих кредитів і впливу на розвиток малого бізнесу. Це пояснює актуальність дослідження особливостей розвитку ринку банківських послуг.

Розвиток теорії банківських послуг започатковано працями вчених Мічиганського університету на межі 60-70-х років минулого століття. Дослідженням ринку банківських послуг присвятили свої праці такі відомі іноземні економісти як Е. Дж. Долан [4], К. Д. Кембелл [4], Г. Армстронг [2], Ф.Котлер [2], та вітчизняні економісти Андрєєв А. [1], Васильченко З. М., Дзюблюк О. [3], Є. Єгоров, Мещеряков А.А. [5], Мілай А.О. [6], Осадча О.А. [7], Савелко Т. [8] та інші. Але незважаючи на велику кількість праць, присвячених цій проблематиці, залишається поширеним неоднозначне тлумачення понять "банківська послуга", "банківська операція", "банківський продукт", недостатньо розкрито їх економічну природу та наукову достовірність класифікації. Попри існуючі здобутки, сьогодні не достатньо вивчені риси, притаманні попереднім та сучасному етапам розвитку інтернаціоналізації господарських процесів і обставин, які необхідно врахувати в практиці розвитку банківських послуг економіки України.

ІІ. Постановка завдання

Роль банків важко переоцінити з огляду на їхнє центральне місце у забезпеченні усіх суб’єктів господарювання та фізичних осіб необхідними послугами, без яких неможливим є нормальний перебіг усіх бізнес-процесів на мікроекономічному рівні та неперервність розширеного відтворення на рівні макроекономічному. Саме тому очевидною стає необхідність вивчення питань належної організації ринку банківських послуг, включаючи як відповідні теоретичні аспекти, так і практичні напрями його розвитку.[3, с. 23]

Метою дослідження є теоретичне обґрунтування сутності банківських послуг комерційного банку та аналіз тенденцій їх розвитку.

Методи дослідження базуються на системних загальнотеоретичних підходах до соціально-економічного розвитку явищ і процесів в сучасних умовах господарювання. Теоретичною основою виступають фундаментальні положення економічної теорії, досягнення вітчизняної та зарубіжної теорії щодо формування ринку банківських послуг. У процесі дослідження використовується низка методів, серед яких: метод теоретичного узагальнення і порівняння, економіко-статистичні методи та інші.

ІІІ. Результати

Як справедливо відмітив вчений - економіст З. М. Васильченко, роль і значення ринку банківських послуг у сучасному світі переоцінити важко. Як специфічний фінансовий інститут банківський ринок забезпечує безперебійний грошовий обіг та обіг капіталу. Об’єднаний в економічну й організаційно - правову структуру - національну банківську систему, він здійснює управління грошовими ресурсами, реалізуючи економічні інтереси суспільства. [7, с. 36]

У вітчизняній економічній літературі можна зустріти визначення банківської послуги як різновиду банківської операції. Можна погодитись з думкою Т. Савелко, що у цілому вітчизняний економічний погляд на проблему розмежування понять "банківська операція" і "банківська послуга" зводиться до оцінки банківської послуги як різновиду банківської операції. Але банківська операція є самостійним банківським технологічним циклом, по суті, спрямованим на перетворення ресурсів на продукти. ЇЇ проведення не зумовлює обов’язкового надання банківських послуг. Досить поширеною точкою зору є трактування банківської послуги як намірів банку задовольняти потреби існуючих або потенціальних клієнтів, які реально діють у соціально - економічних умовах.

Багато дослідників будь-яку банківську послугу розглядають як товар, що реалізується на ринку банківських послуг. І в практичній банківській діяльності, як зазначає Є. Єгоров, більшість комерційних банків розглядають безпосередньо послуги як своєрідний "товар", а їх надання – як продаж цього товару. [8, с. 29]

Певного поширення набув також "продуктовий" напрям у визначенні поняття "банківська послуга". Прихильники цієї точки зору вважають, що банківська послуга - це професіональний інтелектуальний продукт, створений на основі маркетингових досліджень потреб ринку з метою його реалізації та одержання прибутку.

Ми схиляємось до думки Олександра Дзюблюка, що поняття банківського продукту відображає ширше розуміння кінцевого результату банківської діяльності, спрямованого на задоволення потреб різних груп клієнтів у різноманітних послугах, а також емісія безготівкових платіжних засобів, що власне є результатом тих самих операцій, оскільки у процесі залучення депозитів, надання кредитів та здійснення розрахунків банки можуть збільшувати грошову масу в обігу завдяки ефекту мультиплікації.

Банківською послугою у такому разі слід вважати кінцевий результат функціонування банків для задоволення потребою клієнтів, пов’язаних з рухом грошових коштів, або провадження додаткових видів діяльності, що відображаються поза балансом.[5, с. 32]

Банківські операції - це технологічний процес, спрямований на використання наявних потужностей відповідних підрозділів банків для реалізації відповідного банківського продукту. Банківські операції можна поділити на активні, пасивні, комісійно - посередницькі. Банківські послуги - на кредитні, депозитні, розрахунково - касові, трастові, валютні, гарантійні, консультаційні тощо. А банківський продукт - це сукупність банківських послуг та емісія платіжних засобів.

Низький рівень зацікавленості українських банків у вітчизняному клієнтові з низькою платоспроможністю викликає, в свою чергу, стримане ставлення до банків з боку пересічного громадянина як потенційного клієнта. Пояснення цьому може розкриватись універсальністю банків, відсутністю власної ніші й власного сегменту на ринку. Сучасний економічний стан вимагає від банків спеціалізації на наданні певних операцій, дозволених їм власними статутами. Саме такий напрямок подальшого розвитку банків прискорить розробку і прийняття відповідних законів України, що реально активізує ринок банківських послуг для зацікавлених у них клієнтів. Таким чином, головним є не тільки розширення спектру банківських послуг клієнтам, а й надання привабливих і конкурентноздатних послуг окремим групам клієнтів.

Якщо ж ідеться про стратегічні напрями розвитку ринку банківських послуг у нашій країні необхідно вказати на важливі моменти, здатні впливати на розробку цієї стратегії.

По-перше, мова йде про те, що з початку формування ринкових відносин в Україні банківські установи явно недостатню увагу приділяли всебічному розвитку саме того напряму своєї діяльності, який пов'язаний з обслуговуванням фізичних осіб, тобто по суті роздрібному сегменту ринку банківських послуг. Цей напрям початково розглядався як неприбутковий і мало привабливий вид банківської діяльності та більшою мірою лише як спосіб формування порівняно дешевих ресурсів для подальшого їх використання на фінансування корпоративних клієнтів.

По-друге, історично формування банківської системи України, яке почалося із створення ще колишніх галузевих банків, зорієнтованих на обслуговування певних груп підприємств (за винятком Ощадбанку), взагалі не передбачало активну взаємодію з фізичними особами, а новостворені комерційні банки, засновані пізніше різними підприємствами чи групами підприємств, навіть попри декларування у статутах власної універсальності не приділяли роздрібним послугам належної уваги, зосереджуючись передусім на корпоративному секторі.

По-третє, сукупність об’єктивних обставин визначили труднощі розвитку роздрібного сегменту ринку банківських послуг. Так, зокрема, щодо кредитних послуг, такі фактори, як недостатня кількість платоспроможних позичальників, не розробленість відповідної нормативно - правової бази із захисту прав кредиторів, нестабільність політичної та економічної ситуації в країні не могли сприяти активному розвиткові споживчого кредитування в загальному асортименті банківських послуг. [3, с. 28]

За умови конкурентної боротьби за клієнтів банки активно шукають виходи на роздрібний ринок, пропонуючи усе більший асортимент послуг для населення та реалізовувати відповідну стратегію із залучення якомога більшого їх числа власними мережами філій і відділень.

За умови світової фінансової кризи відбувається розвиток роздрібних банківських послуг, в межах яких населення уже перестає розглядатися банками виключно як джерело порівняно недорогих ресурсів для їх подальшої трансформації у кредити корпоративним клієнтам, а набуває усіх ознак повноцінної групи банківських клієнтів, надання послуг яким переміщується і на ринок кредитних послуг. На даний момент для банківських установ стратегічно важливим є зростання депозитів до запитання, а також строкових вкладів, що буде ознакою фінансової стабілізації та підвищення довіри населення до вітчизняної кредитної системи.

Якщо говорити про банківські послуги необхідно окремо виділити депозитні проекти реалізація яких надзвичайно важлива для будь - якої банківської установи. Перспективними можуть бути комбіновані депозитні продукти для фізичних осіб, що передбачає поєднання відповідних депозитних операцій із страхуванням життя та пенсійним забезпеченням - практика, яка набуває усе більшого поширення у розвинутих країнах.

Як зазначив Олександр Дзюблюк важливим напрямом діяльності банків з вирішення цього завдання є розвиток сегменту ринку банківських послуг, пов’язаного з дистанційним обслуговуванням клієнтури. Потрібно розуміти, що стратегічним завданням ефективного функціонування банків в умовах загострення конкурентної боротьби за клієнта на роздрібному ринку є оптимальне поєднання збуту банківських послуг через традиційні відділення при безпосередньому контакті з клієнтом із дистанційним обслуговуванням. Це, з одного боку, одна з ключових засад оптимізації витрат банків при плануванні розвитку філіальної мережі відповідно до завдання оптимізації витрат на утримання персоналу та відділень, а з іншого - ефективний засіб задоволення потреб клієнтів, що зростають, в оперативному наданні банківських послуг через різноманітні інформаційні канали, в тому числі в позаробочий час, що може бути важливою перевагою в діяльності банків на роздрібному ринку.

Істотні зміни можна очікувати у сфері нових, нетрадиційних послуг. Багато банків орієнтуватимуться на нові, електронні банківські технології. Найбільш перспективними є послуги інтернет - банкінгу, телебанкінгу, системи "клієнт - банк" з використанням платіжних карток для грошових переказів населення в режимі "онлайн" тощо. [8, с. 31]

ІV. Висновки

Отже, під банківськими послугами необхідно розуміти діяльність банку спрямовану на задоволення потреб клієнтів для отримання комерційної винагороди. Для стабілізації банківської системи необхідно розширити спектр банківських послуг, покращити їх якість, повернути довіру клієнтів.

Для приведення банківської системи в рівновагу необхідно поєднати ринкове та державне регулювання взаємовідносин з суб’єктами господарювання та державою як суб’єкта економічних відносин.

Розвиток асортименту банківських послуг для корпоративних клієнтів матиме тенденцію до подальшого розширення й не обмежуватиметься традиційними кредитно - розрахунковим обслуговуванням. У цьому зв’язку такі послуги, як консультування підприємств з питань управління фінансами, оцінка ризиків господарських операцій, аудит і надання гарантій, а також діяльність щодо організації емісії цінних паперів, є тими перспективними напрямами, котрі можуть стати для банків стратегічними завданнями з позиції зміцнення їхніх конкурентних позицій та розширення присутності на ринку послуг для корпоративних клієнтів. Крім того, такі напрями співробітництва у перспективі можуть стати досить високодохідними сферами діяльності банків та сприяти подальшому розширенню асортиментного ряду банківських послуг.

Таким чином, функціонування банків в умовах світової фінансової кризи має бути спрямовано на організацію їх діяльності у такий спосіб, щоб надавати усе більший спектр різноманітних і конкурентоспроможних послуг як роздрібним, так і корпоративним клієнтам, забезпечуючи розширення відтворення та інтенсивне зростання економіки України. В умовах конкурентного середовища розробка стратегії розвитку ринку банківських послуг дає можливість визначити пріоритети функціонування комерційних банків.

Література

1. Андрєєв А. Ринок банківських послуг в Україні: основні тенденції його розвитку / А. Андрєєв // Банківська справа. - 1999. - №5. - с.52 - 53.

2. Армстронг Г. Маркетинг: загальний курс. Навчальний посібник / Армстронг Г., Котлер Ф. - М.: Издательский дом "Вильямс", 2001 - 608с.

3. Дзюблюк О. Ринок банківських послуг: теоретичні аспекти організації і стратегія розвитку в Україні / О. Дзюблюк // Банківська справа. - 2006. - №5 - 6. - с.23 -35.

4. Долан Э.Дж. Деньги, банковское дело и денежно - кредитная политика / Долан Э.Дж., Кембелл К.Д., Кембелл Р. Дж. - М.: 1991 - 448с.

5. Мещеряков А.А. Аналіз економічної сутності понять "ринок фінансових послуг" та "ринок банківських послуг" / А.А. Мещеряков // Формування ринкових відносин в Україні. - 2007. - №5. - с.31 -35.

6. Мілай А.О. Види банківських послуг, їх економічна природа та особливості / А.О. Мілай // Формування ринкових відносин в Україні. - 2007. - №1(68). - с.64 - 70.

7. Осадча О.А. Ринок фінансових послуг: сучасний стан та перспективи розвитку / О.А. Осадча // Формування ринкових відносин в Україні. - 2008. - №4. - с.36 - 41.

8. Савелко Т. Теоретичні аспекти ринку банківських послуг України / Т. Савелко // Економіст. - 2007. - №8. - с.27 - 32.