Луцик У.М.

Буковинська державна фінансова академія, Чернівці

Науковий керівник: Якуб’як І.М.

Особливості функціонування комерційних банків України в умовах кризи

Світова фінансова криза досить суттєво вплинула на стан банківської системи України та національні фінансові ринки. Кризові явища, котрі розпочалися у другій половині 2008 року, призвели до відчутного падіння індексів фондового ринку, неочікуваного обвалу курсу гривні, відтоку банківських депозитів, що, безумовно, призвело до проблем діяльності комерційних банків.

Дослідженню проблем діяльності комерційних банків в умовах кризи присвячено значну кількість наукових праць, зокрема фундаментальні дослідження іноземних науковців: Є.Дж. Долана, Ф.Мішкіна, О.Лаврушина, Л.Красавіної, Г.Панової, В.Усоскіна. Належне місце у розробці цієї теми займають праці вітчизняних вчених: О.Весюренка, О. Дзюбика, А.Мороза, М.Савлука та інші.

Фінансова криза призвела до певних змін у банківській сфері, що вплинули на основні показники діяльності банків. За даними Національного банку України ситуація у банківській сфері наступна:

1) в Українi станом на 1 жовтня 2009 року лiцензiю на здiйснення банкiвських операцiй мали 185 банкiв, що на 4 банки більше ніж за аналогічний період 2008 року. Однак, фiлiйна мережа банкiв України зменшилась на 199 філій і складається з 1 145 дiючих фiлiй.

2) в умовах кризи вперше за останні декілька років проявилася тенденція до скорочення активiв банкiвської системи, що у жовтні 2009 року становив 893,5 млрд. грн., що на 137,9 млрд.грн. більше ніж у 2008 році. Однак протягом 2008 року відбувалася тенденція збільшення, а у 2009 році зменшення з початку року склало 32,6 млрд. грн. В основному воно вiдбулося за рахунок скорочення обсягiв кредитних операцiй, частка яких становить 77,9% усiх активiв. В свою чергу структура активiв протягом 2009 року зазнала певних змiн у порівнянні з 2008 роком, в наслідок чого зменшилася питома вага кредитiв на 5,31% , дещо зросли залишки на коррахунках на 0,44%.

3) відбулося скорочення коштів клiєнтiв банкiв і склало 37,5 млрд. грн., що показує негативну тенденцію порівнюючи з аналогічним періодом 2008 року, де приріст коштів клієнтів складав 59,9 млрд.грн;

4) змінилася структура кредитного портфеля за об'єктами кредитування: кредити юридичним особам зменшилися на 0,99% і склали 323,2 млрд. грн.; кредити фiзичним особам втратили позиції на 1,49% і становили 197,2 млрд. грн.; однак кредити та депозити iншим банкам збільшилися на 1,59% - 43,7 млрд. грн.[3]

Такі показники вплинули на фінансовий результат банків протягом 9 місяців 2009 року, що був від’ємним і становив -18453,37 млн.грн. проти 6233,9 млн.грн в 2008 році.

Економічна криза вказала на вразливість української банківської системи, яка виявилася неспроможною повноцінно функціонувати без підтримки держави.

Основними проблемами, які стали на шляху ефективного функціонування комерційних банків в умовах світової фінансової кризи є:

1) забезпечення ліквідності банків;

2) високий рівень зовнішньо боргового навантаження і зростання частки проблемних кредитів;

3) проблема підвищення надійності комерційних банків і труднощі повернення вкладів населенню;

4) застосування схеми штучного банкрутства фізичної особи-підприємця. Вона полягає в тому, що фізична особа, яка має кредитні зобов'язання перед банком, реєструється як суб'єкт підприємницької діяльності. В подальшому штучно формуються боргові зобов'язання цього суб'єкта в розмірі, необхідному для ініціювання процедури банкрутства. Метою таких дій є списання боргів в судовому порядку як безнадійних та звільнення в подальшому фізичної особи від існуючих кредитних зобов'язань тощо.

Зрозуміло, що низький рівень ліквідності будь-якого банку відчутно обмежує його платоспроможність, спричиняє втрату довіри клієнтів, та, відповідно, ускладнює можливості по залученню депозитних ресурсів і доступ до зовнішніх джерел фінансування, які необхідні для підтримки ліквідності. Забезпечити ліквідність комерційних банків в умовах кризових явищ на фінансових ринках можна за рахунок таких дій:

1) проведення розширення часових періодів щодо надання кредитів овернайт, що дасть можливість оперативно використовувати їх для розрахунків, а не лише для виконання банками резервних вимог;

2) обмеження нормативного збільшення розміру капіталу банків, оскільки це призводить до відволікання частини робочих коштів, що є дефіцитом в умовах кризи;

3) збільшення можливості звернення банків за кредитами овернайт до НБУ у порівнянні з існуючими положеннями тощо [1].

Ще однією особливістю функціонування банків в умовах кризи є модифікація депозитної політики. Наразі банки шукають будь-які шляхи для того, щоб залучити нові депозити, тому що погашення позичальників по банківським кредитам не встигають за відтоком депозитів. Усе це змушує банки йти на чергові ризики для залучення як нових клієнтів, так і утримання старих. Банки намагаються привабити потенційних вкладників високими ставками, акціями та різноманітними програмами лояльності. Однією з найвиразніших тенденцій є залучення коштів на короткі (від місяця до трьох) та суперкороткі (від 7 до 14 днів) терміни при цьому зберігаються дуже високі відсотки. Також банки пропонують «універсальні» депозити, які дають можливість поповнення та дострокового зняття. Тому із збільшенням ставок збільшилась кількість і депозитних програм.

Отже, в умовах світової фінансової кризи більшість проблем у банківському секторі загострилися, спостерігається тенденція спаду у діяльності комерційних банків. Для виходу з кризи у банківській системі необхідно об’єднати зусилля держави і банків, та оптимізувати свою діяльність.

Література:

1. Дзямулич М.І., Чижик О.М. Забезпечення ліквідності комерційних банків в умовах фінансової кризи // Економічний простір. – 2009. – №23. – С.66-72.

2. Корнієнко О.В. Шляхи підвищення фінансової надійності комерційних банків // Держава та регіони. – 2009. - №1. – С.90-94.

3. www.aub.com.ua – Асоціація українських банків.