Єрмоліна М.Б., Науковий керівник – Калинич Я.Д.

Буковинська державна фінансова академія

ПРОБЛЕМИ І ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ДОБРОВІЛЬНОГО МЕДИЧНОГО СТРАХУВАННЯ В УКРАЇНІ

Анотація. У статті здійснено аналіз сучасного стану  вітчизняного ринку добровільного страхування, визначено основні проблеми даної галузі в сучасних умовах та виокремлено найбільш оптимальні  напрямки її подальшого  розвитку та удосконалення системи добровільного страхування на найближчу перспективу.

In the article is carried out the analysis of modern domestic market of voluntarily insurance condition, certainly basic problems of this industry in modern terms and the most optimum  directions of its subsequent development and improvement of the system of voluntarily insurance are selected to the nearest prospect.

Ключові слова: добровільне медичне страхування, охорона здоров’я, застрахована особа, страховик, страхувальник.

І. Вступ. Суспільні трансформації в Україні, що спостерігались протягом останніх років, не призвели до адекватних перетворень у системі охорони здоров’я, діяльність якої і далі здійснюється на засадах адміністративних господарських відносин, що супроводжується незадовільним рівнем суспільного здоров’я, неефективністю механізмів фінансового захисту громадян у разі захворювання, низькою економічною ефективністю діяльності галузі та якістю медичної допомоги, відсутністю задоволення потреб громадян в охороні здоров’я та медичній допомозі.

Перехід до соціально орієнтованих та ринкових принципів в охороні здоров’я на основі різних форм власності, а також пошук шляхів подолання основних проблем галузі в Україні, вимагають нового підходу до формування ринкових відносин у галузі та спонукають переходити до системи, що базується на поширенні добровільного медичного страхування.

ІІ. Постановка проблеми. Звісно, грунтовне дослідження фактичного стану та проблем добровільного медичного страхування не могло залишитись поза увагою наукових кіл. Тому, проблемам теорії та практики організації добровільного медичного страхування  присвячена достатня кількість робіт.

Зокрема, у науковій та фаховій літературі з цього питання значну увагу приділено  саме  особливостям, функціям, тенденціям та закономірностям розвитку даного виду страхування. Так, цим питанням присвячували роботи такі вітчизняні науковці, як Богуславський Є.І., Рудень В.В., Кісельов Є.М., Черешнюк Г.С., Капшук О.Г., Пилипчук В.Л.,  Пащенко В.М.  та інші. Також дана проблематика неодноразово розглядалися  і у публікаціях директорів та менеджерів страхових компаній, що працюють на ринку добровільного медичного страхування України: Згоняйко В., Гузек А.,  Сірахова І., Дольника В., Дробязко О.

Разом з тим, економічні умови розвитку ринку добровільного медичного страхування  коригуються із розвитком економіки, зміною рівня життя громадян, появою на ринку добровільного медичного страхування  нових гравців і тому потребують адекватної оцінки та теоретичного осмислення сучасних основних проблем та перспектив поширення даного виду страхування, що головним чином визначені  реаліями вітчизняних  економічних умов.

ІІІ. Результати. Можливість вводити і розвивати добровільне медичне страхування в Україні закладено в прийнятому у 1996 році законі України “Про страхування” але значного поширення  на вітчизняному страховому ринку  воно ще не набуло, що підтверджує вітчизняна статистика, згідно якої частка послуги добровільного медичного страхування у загальному об'ємі страхового ринку складає лише 2,6%, при загальній кількості застрахованих даним видом страхування у 2% від загальної кількості населення, в т.ч. індивідуальних страхувальників – менше 1%.  Хоча, останнім часом добровільне медичне страхування поступово завойовує свої позиції,  поступаючись за темпами зростання хіба що автомобільному страхуванню.

Так,  за показниками вітчизняного страхового ринку  добровільного медичного страхування  за період 2006-2008 років простежується приріст валових страхових премій з 326396,7 тис. грн. у 2006 році, до 433118,6 тис. грн. у 2007 році та  у кінцевому результаті, до 578254,5 тис. грн. у 2008 році. Проте, така тенденція зростання страхових платежів по добровільному медичному страхуванню одночасно простежується на ряду із зростанням валових страхових виплат: з 211448,2 тис. грн. у 2006 році, до 297184,4 тис. грн. у 2007 році, та до 408819,76 тис. грн. у 2008 році [4, С.46]. Зростання страхових премій, а також страхових виплат за даним видом страхування зумовлене погіршенням рівня суспільного здоров’я, відсутністю задоволення потреб громадян в охороні здоров’я та медичній допомозі, низькою економічною ефективністю діяльності галузі та якістю медичної допомоги.

При чому, страховики констатують,  що структура попиту на добровільне медичне страхування останніми роками зазнала значних змін. По-перше, усе активніше цікавляться цим видом страхування вітчизняні підприємства, що турбуються про соціальний захист своїх працівників, тоді як раніше серед покупців були переважно іноземці. По-друге, медичне страхування перестає бути привілеєм київських підприємств. До процесу страхування енергійно долучаються регіони. Так, у деяких компаніях обсяги регіональних продажів полісів добровільного медичного страхування уже значно перевищують столичні.

Загалом же, нині в Україні оформити поліс добровільного медичного страхування пропонують, за даними журналу “Експерт Україна”, близько 80-и страхових компаній, але по-справжньому зацікавлені в цьому виді страхування і роблять на нього ставку тільки близько двадцяти. Серед них “ПРОСТО-страхування”, “ІНГО-Україна”, “АСКА”, “Інкомстрах”, “PZU Україна”,  “Провідна”, “ALLIANZ Україна”, “Алькона”, “Оранта”, “Кредо-Класик”, а також “Нафтагазстрах” [2, С.18].

Незважаючи на вцілому позитивні тенденції у розвитку добровільного медичного страхування на теренах вітчизняного страхового ринку, даний сегмент  поки що є не досить розвиненим. Насамперед, це стосується того, що самі страховики не надто бажають співпрацювати з медициною,  оскільки на їх переконання це невиправдано складно і невигідно, з точки зору страхових виплат, рівень яких нижче 45-60% не опускається, зумовлюючи діяльність вітчизняних страховиків практично на межі рентабельності.  В свою чергу, українці не поспішають купувати поліси добровільного медичного страхування, тому що, вони, як і раніше, залишаються досить дорогим задоволенням, незважаючи на те, що медичне страхування уже перестало бути ексклюзивною послугою.

Так, вартість найдешевших продуктів економ-класу становить близько 300 у.о. на людину на рік, за умови, що до нього увійде  повний набір потрібних послуг: лікування в стаціонарі, невідкладна допомога, поліклінічне обслуговування і забезпечення медикаментами на всіх етапах лікування. Але, власники таких дешевих програм можуть розраховувати лише на обслуговування в державних і відомчих клініках. Дорогі програми класу “еліт” коштують приблизно втричі дорожче – близько 1000 у.о. Проте, за ці гроші страхувальник одержує уже не потрібний мінімум, а повний комплекс послуг (звісно ж у комерційних клініках), що передбачає і додаткові програми, серед яких стоматологічне обслуговування, а також профілактичні програми – вакцинація проти грипу, вітамінізація.

Важливою проблемою, крім цінового фактора, є те, що на сьогодні ринок добровільного медичного страхування розвивається поки що основним чином за рахунок корпоративного напрямку, завдяки якому він зростає на 20-30% щорічно.

Не менш важливою проблемою, є те, що нині страхові компанії не мають реального механізму контролю за якістю наданих страхувальнику послуг та важелів впливу на поліпшення якості обслуговування саме в закладах охорони здоров’я державної і комунальної форм власності. Тому, останнім часом спостерігається тенденція до будівництва власних клінік страховиками [5, С.24].

Варто також констатувати, що і рівень страхової культури в Україні вимагає  бажати кращого. У контексті цього, досить проблематичним є питання шахрайства, як  з боку страховиків, так і з боку страхувальників. Зокрема, щодо останніх, то найчастіше порушення страхових норм відбувається шляхом змови пацієнтів і лікарів, що має своїм наслідком завищення вартості наданих послуг останніми. З боку ж страховиків, обдурювання клієнтів полягає у відмові під будь-яким приводом від оплати лікування страхувальника, навіть, якщо така оплата має бути здійснена у беззаперечному порядку.

На фоні вищеперелічених проблем, існують і недоліки кадрово-дидактичного забезпечення галузі, що зумовлені наявністю недостатньої кількості фахівців сфери охорони здоров'я які мають сучасні знання й досвід з медичного страхування, а також відсутністю у навчальних програмах всіх вищих медичних навчальних закладів III-IV рівнів акредитації тематики медичного страхування, в тому числі і добровільного [2, С.20].

Звісно, крім специфічних недоліків і проблем  добровільного медичного страхування, що породжені станом та умовами розвитку галузі страхування в системі фінансових послуг України, існують ще й загальнодержавні проблеми, що так, чи інакше здійснюють свій коригуючий вплив на розвиток і умови функціонування даного виду страхування. Серед них: політична та економічна нестабільність, низький рівень доходів населення, непослідовний підхід до реформування соціального сектора, відсутність оптимальної податкової політики, яка б стимулювала  розвиток медичного страхування, недооцінка ролі недержавних фінансових інститутів тощо.

ІV. Висновки. Вище проведене узагальнення та систематизація результатів дослідження фактичного стану та проблем добровільного медичного страхування дають змогу визначити низку перспективних напрямків його розвитку та удосконалення:

1) страхові компанії мають:

- знайомити хворих із програмами страхування, правами та обов'язками страховика і страхувальника;

- контролювати якість і об'єм наданих медичних послуг, гарантувати їх оплату; розробити нові програми медичного страхування, які враховуватимуть особливості професійних захворювань клієнтів  з одночасним їх індивідуальним добором;

2) держава має:

- визначити базовий пакет гарантованих медичних послуг, що мають надаватись за рахунок бюджетного фінансування;

- підвищити надійність страхових організацій, шляхом встановлення вимог до їхнього ліцензування відповідно до чітко встановлених критеріїв;

- співпрацювати з новими представництвами закордонних організацій в Україні та спільними підприємствами, бюджет яких зазвичай передбачає значні витрати на оздоровчі програми для працівників;

- удосконалити нормативно-методичну базу, змінити податкову політику, підвищити фінансову надійність страхових компаній, підвищити страхову культуру населення.

Така система заходів дозволить створити умови для найбільш повного задоволення потреб населення в одержанні доступної і високоякісної медичної допомоги, зменшить навантаження на державний та місцеві бюджети та долю тіньової медицини в системі медичного обслуговування, допоможе уникнути необґрунтованих витрат на надання зайвих медичних послуг з метою одержання додаткового прибутку, підвищить фінансовий стан працівників медичних установ.

Література:

1. Богуславський Є.І. Медичне страхування в Україні: проблеми та перспективи / Є.І. Богуславський, Ю.С. Шибалкіна // Зовнішня торгівля: право та економіка. – 2008. – №4. – С. 83-86

2. Капшук О.Г. Сучасний стан і перспективи розвитку добровільного медичного страхування в Україні / О.Г. Капшук, А.П. Ситник, В.М. Пащенко // Фінансові послуги. – 2007. – №2. – С.17-21.

3. Кісельов Є.М. Актуальні проблеми розвитку медичного страхування в Україні / Є.М. Кісельов, С.В. Бурлаєнко, І.Г. Кірпа // Фінансові послуги. – 2009. – №1. – С.24-27.

4. Рудень В.В. Першочергові завдання медицини / В.В. Рудень // Інформаційний бюлетень Львівської обласної організації професійної спілки працівників охорони здоров'я України “За медичні права”. – 2007. – №8(42). – C. 45-57.

5. Черешнюк Г.С. Проблеми впровадження добровільного медичного страхування та шляхи їх розв'язання / Г.С. Черешнюк, І.В. Сергета // Фінансові послуги. – 2006. – №2. – С.22-26.

6. http://www.forinsurer.com. – Електронний журнал про страхування.