Экономика    /   Маркетинг  и менеджмент

 

Корольчук В. В.

 

Кокшетауский государственный университет им. Ш. Уалиханова

(Кокшетау, Казахстан)

 

Банковская триада «операция – услуга – денежные средства»  - идентификация предметной области финансового менеджмента коммерческого банка

 

Все банки являются промежуточным звеном в процессе экономического развития, которые получают определенное вознаграждение за оказываемые услуги по аккумуляции средств, обеспечению их прироста, а также их возвратности.  Такая двойственность порождает у банков второго уровня потребность в развитии конкурентоспособных на рынке услуг, как в количественном, так и в качественном отношении, которые наиболее понятны потребителям и принимаются, прежде всего, по привлекательности и соответственно конкурентоспособности ценовых и тарифных характеристик [1]. 

Финансовый менеджмент охватывает управление движением денежного продукта, его формированием и размещением, в соответствии с целями и задачами конкретного банка. Основными направлениями финансового менеджмента являются: разработка банковской политики с конкретизацией по отдельным сферам деятельности банка (депозиты, кредиты, инвестиции, услуги и т. д.); банковский маркетинг, управление активами и пассивами банка, управление ликвидностью, управление доходностью, управление собственным капиталом, управление кредитным портфелем, управление банковскими рисками[2].

Особенностью финансового менеджмента в банке является отсутствие единообразной технологии управления экономическими процессами и организации банковских процедур в рамках единой банковской системы. В условиях конкуренции на денежном рынке каждый банк вырабатывает собственные правила поведения; постоянно изменяющаяся экономическая ситуация требует корректировки и совершенствования сложившихся приемов ведения банковского дела.

Применение финансового менеджмента в коммерческом банке заключается в создании продуктового ряда банка (можно отметить, что на это же направлен и банковский маркетинг). Эта особенность не только отвечает потребностям коммерческого банка по управлению коммерческой и функциональной устойчивостью, но и обеспечивает надежность объекта управления, удовлетворяя потребности клиентов, что позволяет реализовать основную концепцию любого коммерческого банка: надежный клиент — устойчивый банк. [3].

Второй сферой банковского менеджмента является управление персоналом, которое направлено на рациональное использование знаний и опыта банковских служащих, как необходимое условие эффективности финансового менеджмента. Оно включает: мотивацию труда, организацию труда сотрудников банка, расстановку кадров; систему подготовки и переподготовки банковских кадров; механизм оплаты труда, поощрений и стимулирования; организацию контроля; систему продвижения по службе; принципы общения в коллективе.

 В целях идентификации предметной области финансового менеджмента коммерческого банка, необходимо рассмотреть понятия «банковская операция» и его взаимосвязь с понятиями «банковский продукт» и «бан­ковская услуга»  на рисунке 1. [4].

 

Подпись: взаимосвязь0

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 Идентификация предметной области финансового менеджмента

 

Рассматривая продуктовый ряд банка, можно разделить на простой продукт, который реали­зуется одним функциональным подразделением банка путем оказания одной услуги клиенту и сложный продукт, в реализации которого могут быть задействованы несколько подразделений банка в течение длительного времени путем оказания комплексной услуги клиенту. В связи с этим было целесообразно ввести понятие, как «банковская триада» с помощью которой и были выявление рассмотренные понятия выше, также установленное соответствие позволяет классифицировать банковские технологии обслуживания клиентов аналогично банковским триадам на элементарные, комбинированные и интегрированные. [5].

Реинжиниринг – это инженерно-консультационные услуги по перестройке систем организации и управления производственно-торговым и инвестиционными процессами хозяйствующего субъекта в целях повышения его конкурентоспособности и финансовой устойчивости. Также, является концепцией по подготовке к внедрению банковских технологий и перестройка бизнес-процессов, в целях достижения устойчивости управления банков и значительных улучшений таких показателей, как стоимость, качество, уровень сервиса и скорость функционирования.  

Объектом реинжиниринга процессов обслуживания клиентов являются комбинированные и интегрированные банковские технологии обслуживания клиентов. Предметом деятельности реинжиниринга процессов обслуживания клиента является разработка и реализация индивидуальной интегрированной банковской технологии обслуживания клиентов. [6].

В настоящее время известны две системы работ с клиентами:

1. Ориентирования на функции и реализующая принцип разделения труда. Этой системе адек­ватны банки с иерархической пирамидальной структурой подразделений, разделенных по функцио­нальному признаку. Управление строится исходя из административно-командных принципов. При этом клиентам отводится самый нижний уровень иерархии, где они представлены безликим «массо­вым потребителем». Данная система эффективна при обслуживании мелких и средних клиентов и клиен­тов, нуждающихся в отдельных функциональных услугах

2. Ориентированная на процесс и реализующая принцип интеграции отдельных операций в ин­тегрированную технологию обслуживания клиента, используется при обслуживании крупных клиентов, нуждающихся в комплексе взаимоувязанных банковских услуг (в банковском обслужива­нии своего финансового менеджмента), то современные банки применяют их в комплексе. [7].

Таким образом, следующая предметная область финансового менеджмента — создание продук­тового ряда банка — не только отвечает потребностям коммерческого банка по управлению его ком­мерческой и функциональной устойчивостью, но и обеспечивает надежность объекта управления, удовлетворяя потребности клиентов. Отсюда реализуется основная концепция любого коммерческого банка: надежный клиент  - устойчивый банк. [8].

Отсюда следует, что выживание и необходимость последующего развития в экономической среде заставляет банки проводить наиболее активную, рациональную и рыночно эффективную деятельность. 
Подобная деятельность выражается в конечных результатах проведения финансового менеджмента, который характеризуется эффективностью, а потому конкурентоспособностью, что отражается в обще рыночных оценочных параметрах, таких, например, как уровень процентных депозитных ставок,  SCIENCE TIME  тарифов по проведению различных банковских операций и т.д. [9].

Многие банки ищут новые возможности на рынке за счет территориальной экспансии, что важно и для престижа, и для развития. Увеличение количества филиалов помогает укрепить первичную базу ресурсов за счет привлечения новых клиентов. Сеть филиалов открывает для банков возможность развернуть активную работу в регионе, улучшить качество услуг для клиентов.

Практика подтверждает наличие всех необходимых предпосылок для ускоренного роста филиальной сети банков второго уровня. У многих из них уже завершился период первоначального накопления капитала, и банки столкнулись с необходимостью обеспечения дальнейшего качественного и количественного роста, гарантии и стабильности. [10].

В настоящее время среди коммерческих банков сложилась тенденция к созданию дополнительных банковских структур в рамках организации филиалов, отделений и даже дочерних банков. При этом банки преследуют обычно две основные цели: расширение сферы действия банка и стремление переложить основную часть оперативной работы с головного отделения на филиалы, с целью превращения основной конторы в координирующий и стратегический центр.

Основной составляющей банковского менеджмента является менеджмент финансовый. Он позволяет определить рациональные требования и методические основы построения оптимальных организационных структур и режимов работы функционально-технологических систем, которые обеспечивают планирование и реализацию финансовых операций банка и поддерживают его устойчивость при заданных параметрах, направленных на приращение собственного капитала (акционерного капитала) и/или прибыли при условии сохранения стабильности и устойчивости коммерческого банка.

На новом этапе перехода экономики к рынку, кредитные учреждения существенно изменяют формы и сферы своей деятельности, вводят структурные нововведения, стремятся открыть для себя новые рынки. Сама жизнь объективно принуждает их во все возрастающих размерах принимать на вооружение современные рыночные методы работы и, в первую очередь, колоссальный потенциал маркетинга. Если еще недавно у многих банкиров бытовало мнение, что без серьезных исследований рынка, глубокого анализа на перспективу прожить можно, то ныне вряд ли найти такого руководителя банка, который бы в полной мере значение этого не осознал. Отсюда повышенное внимание к банковскому финансовому менеджменту и маркетингу, как к наукам, и особенно, как к руководству к практическому действию.

 

Литература

 

1.     Банковские риски: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2008. – 232 с.

2.     Умарова К.А. Финансовый анализ коммерческих банков: Учебно-практическое пособие. – Караганда, 2006. – 85 с.

3.     Бычков В.П. Банковское дело: управление кредитной организацией: практикум. – М.: Дашков и К, 2008. – 261 с.

4.     Батракова Л.Г.  Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Логос, 2005. – 368 с.

5.     Абылкасимова Ж.И. Сборник задач по банковскому делу. – Павлодар: ПГУ им. С. Торайгырова, 2007. –54 с.

6.     Максютов А.А. Основы банковского дела.–М.:Бератор-Пресс, 2003.–384с.

7.     Шапкин А.С. Экономические и финансовые риски. Оценка, управление, портфель инвестиций. – М.: Дашков и К, 2009. – 543 с.

8.     Сагадиев Г.А. и др. Лизинг в Казахстане: теория и практика.–Алматы: Агроуниверситет, 2000.–202с.

9.     Грюнинг Х. Анализ банковских рисков: система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском. – М.: Весь мир, 2007. –      289 с.

10. Меньщикова Т.М. Банковский надзор и аудит. – Павлодар: ПГУ им.  С. Торайгырова, 2007. – 85 с.