К. е. н., проф., Соляник Л. Г., магістр Матухно А. C.

ДВНЗ «Національний гірничий університет», Україна

Удосконалення фінансового механізму кредитування реального сектору економіки

Кредитування є основним напрямком банківської діяльності і головним джерелом отримання доходів. Вітчизняні банки здійснюють кредитування як фізичних, так і юридичних осіб. Сьогодні на розвиток кредитних операцій з фізичними особами впливає багато причин, що гальмують цей процес. Але основні з них, безумовно, пов'язані з економічною нестабільністю і недостатньо ефективним правовим регулюванням.[1]

Впродовж останніх років в банківській системі України спостерігається тенденція до зменшення як обсягів і активів, так і обсягів кредитування банками, що безумовно є негативним явищем (рис. 1).

Рис. 1 Динаміка активів й обсягів кредитування банків України за 2011-2016рр [3]

Скорочення загального обсягу кредитного портфелю відбувалося внаслідок зменшення протягом року суми кредитів, наданих фізичним особам. За підсумком 2016 року їх обсяг знизився на 10,43% до 847,09 млрд. грн. Кредити, надані суб’єктам господарюванням запідсумком року навпаки збільшилися на 1,98% та на початок 2017 року досягли 157,39 млрд. грн.[2]

Кредитний портфель суб’єктів господарської діяльності за видами економічної діяльності був представлений переважно кредитами, наданими представникам сфери «Переробна промисловість» та «Оптова та роздрібна торгівля; ремонт автотранспортних засобів і мотоциклів».

Здешевлення фінансового ресурсу призвело до зниження кредитних ставок. Великий вплив на вартість гривневих кредитів для бізнесу мала масштабна реструктуризація, врамках якої нові гривневі ставки були ближче до доларових, ніж до гривневих. За результатами 2016 р. середнє значення відсоткової ставки за кредитами, наданими суб’єктам господарювання, складало 17,5% в національній валюті та 8,0% в іноземній валюті (20,6% та 6,9% відповідно на початку січня 2016 року). Роздрібний клієнтський кредитний портфель протягом 2016 року скоротився на 5,3% та склав 165,6 млн. грн. Значний вплив на динаміку показника мало визнання неплатоспроможними ряду банківських установ, що володіли значними за обсягами кредитними портфелями, в тому числі роздрібними.[4]

Одним із негативних явищ у кредитній діяльності банків є значні обсяги простроченої заборгованості (рис 2). Станом на 01.01.2016 року обсяг простроченої заборгованості банків складає 22,1% від загального обсягу наданих кредитів, що є нагальною проблемою та може призвести до зростання дефіциту кредитних ресурсів в банківській системі України, а також до виникнення проблем банків з ліквідністю та капіталізацією вітчизняних банківських установ. Тому варто звернути увагу на те, що важливою передумовою для успішної кредитної діяльності банків є стабільна ресурсна база і саме на неї варто звертати увагу у ситуації, що склалася.

Рис 2. Динаміка частки простроченої заборгованості за кредитами банків

у 2011-2016рр.[3]

Для стабілізації банківської системи та її подальшого ефективного розвитку потрібні системні заходи, які мають включати: прискорення реформування валютно-курсової, монетарної та бюджетно-фіскальної політик усіх секторів економіки; пошук механізмів та інструментів уповільнення інфляційно-девальваційних процесів; розробку та запровадження дієвих механізмів управління банківськими ризиками, пошук інструментів їх мінімізації; державне сприяння урегулюванню питань валютних кредитів та роботи банків з проблемною заборгованістю; подальше виведення з ринку проблемних неплатоспроможних банків; удосконалення підходів до регулювання операцій банків з пов’язаними особами та виявлення реальних обсягів операцій з ними і вжиття заходів, спрямованих на їх зменшення; розвиток ринку банківських послуг, пошук резервів підвищення доходів банків саме через надання банківських послуг.

Стимулюванням кредитування реального сектору є структурне рефінансування Національним банком тих банків, які кредитуватимуть реальний сектор виробництва у пріоритетних напрямках згідно з механізмами, запропонованими у структурі реформування політики НБУ щодо монетарного і валютного регулювання.

Для стимулювання кредитної активності необхідно вирішити проблему накопичення токсичних активів банківською системою, провести реструктуризацію валютних кредитів. Для відновлення кредитної системи необхідним є покращення економічної ситуації, а з іншого боку, саме кредитна система має забезпечити інвестиційну підтримку реального сектора економіки, забезпечити умови для економічного відновлення у країні.

Література:

1. Аналітичний огляд банківської системи за 2-квартал 2017 [Електронний ресурс]: Режим доступу: http://www.credi-trating.ua/img/st_img/AS/2014/05.08.2014/Banking_System_2014_1.pdf

2. Статистичні матеріали офіційного сайту Державного комітету статистики України: [Електронний ресурс]: Режим доступу: http://www.ukrstat.gov.ua/

3. Національне рейтингове агентство «Рюрік» // Аналітичний огляд банківської системи України за результатами 2016 р.: [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://rurik.com.ua/documents/research/bank_system_4_kv_2016.pdf

4. Національний банк України: Підсумки діяльності кредитних установ за І квартал 2016року..[Електроннийресурс]–Режимдоступу: https://nfp.gov.ua/files/DepFinMon/ks_1%20kv%202016.pdf