Экономические науки/6. Маркетинг и менеджмент

Гальченко Катерина Олександрівна

студентка ДВНЗ «УАБС НБУ», Україна, Суми

Диверсифікація банківської діяльності в сучасних умовах

На сьогоднішній день, аналізуючи стан ринку банківських послуг, помітна тенденція до зростання кількості фінансово-кредитних установ, збільшення частки іноземного капіталу в банківському секторі України, а отже і підвищення конкуренції серед банків, що в умовах динамічного зовнішнього середовища та низького рівня довіри населення вимагають від вітчизняних банків значних зусиль у пошуку нових ефективних способів підвищення лояльності споживачів, скорочення маркетингових ризиків діяльності, досягнення конкурентоспроможності серед українських та іноземних банків. Одним із шляхів рішення вищезазначених проблем для банку може стати диверсифікація його діяльності. У банківському секторі процеси диверсифікації широко розповсюдженні під час створення та розвитку нових банків, а також у боротьбі за конкурентоспроможність, наданні вкладнику значущих переваг, що свідчать про надійність та зручність конкретного банку. Якщо відсутня можливість до підвищення економічного результату за рахунок звичайних внутрішніх джерел або об’єднання з іншим банком, застосовується диверсифікація діяльності банку шляхом виготовлення інноваційних продуктів та послуг. Таким чином, має місце концентрична (вертикальна) диверсифікація [1]. Проте всі інноваційні впровадження в українських банках, які є відносно молодими, ґрунтуються на запозиченні банківських новинок зі світового досвіду, адже таким чином витрати переважно здійснюються лише на проведення досліджень щодо адаптації новинки на внутрішньому ринку. Детальніше наведемо характеристику таких інновацій виділивши їх переваги та недоліки (табл.1).

Таблиця 1 – Характеристика сучасних банківських інновацій

Інновація	Переваги	Недоліки
Телебанкінг	Високий рівень мобільності та швидкості, низькі витрати	Вузькі можливості, незручність, неможливість передання документів до банку
Відеобанкінг	Уособлює переваги електронного банкінгу, зручний у спілкуванні	Низький рівень конфіденційності, висока вартість впровадження
Інтернет-банкінг	Універсальність, широкий спектр інформаційних можливостей, зручність, малі затрати, можливість обміну документами	Потреба в одночасній наявності доступу до комп’ютера та інтернет-мережі, загроза несанкціонованого втручання третіх осіб
Е-банкінг	· Відсутність абонплати, безкоштовні внутрішньобанківські перекази,зручне управління з дому та офісу, низькі комісії	Потреба постійного підключення до мережі, середній рівень безпеки, захист здійснюється лише паролем та шифруванням SSL 256-bit
Мобільний банкінг	· Простота, можливість дистанційно контролювати залишки на власних карткових рахунках, блокувати втрачені картки, керувати сервісом отримання SMS-звітів	Наявність телефону з підтриманням спеціального мобільного додатку, підключення до послуги лише у відділенні банку або через термінал самообслуговування.
Технології безконтактного розрахунку	· Оплата покупок за лічені секунди, високий рівень захисту, наявність чіпа і магнітної смуги на картках	Якщо сума чеку більш ніж 200 грн. – необхідно вводити ПІН-код
безпровідна технологія NFC (Near Field Communication)	· Замінник гаманця, зберігає дані банківської картки; операції, ідентичні роботі з карткою.	Потрібен спеціальний point-of-sale термінал, наявність телефона з підтримкою даної технології.

Джерело:складено автором на основі [2]

Банки вигадують все нові способи привернути увагу клієнта незвичайними пропозиціями. Наприклад, Російський Транскредитбанк запроваджує послугу голосового управління, а ВТБ пропонує оформити кредитну картку для дитини. Деякі банки пропонують спеціальні продукти для представників певних професій. Для усунення незручностей, що можуть виникати у окремих категорій населення, впроваджують банкомати «для неписьменних» та банкомати, що «говорять» для людей з вадами зору, для людей з обмеженими можливостями спеціально обладнані банкомати з відповідною висотою. В умовах насичення ринку праці багатьох країн робочою силою з закордону вводяться банківські продукти для мігрантів (СКБ - банк). Говорячи про Україну, передовим вітчизняним банком у галузі інновацій є АТ «ПриватБанк». Дана фінансово-кредитна установа застосовує банківські послуги, котрі добре зарекомендували себе у світі, з метою спрощення механізму та допущення клієнта особисто до управління своїми фінансами. Приватбанк був першим банком на просторах нашої держави, який включив до списку своїх банківських послуг Інтернет-банкінг "Приват24" та GSM-банкінг. Справжнім проривом стала надана можливість придбання ваучерів мобільних операторів через банкомати та POS-термінали ПриватБанку. Корисною для клієнтів стала впроваджена в 2009 році послуга «Електрона здача», а одним із останніх інноваційних здобутків на шляху до диверсифікації своєї діяльності, стало представлення клієнтам банку у 2013 році однієї з перших у світі систем QR-банкінгу, що дозволить сплачувати за покупки і отримувати доступ до банківських послуг просто зчитуючи QR-код камерою смартфона [3]. Яскравими представниками диверсифікації банківської діяльності в Україні є також банки: ПАТ «ОТП Банк», ПАТ «Укрсоцбанк», АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ін. У 2007 році деякі банки запровадили мікрокредитування. Серед них і ПАТ «Комерційний банк «Надра». Саме мікрокредитування з використанням мінімального пакета документів дозволило банку збільшити свій кредитний портфель і наблизитися до лідерів ринку [4]. Для як найкращого задоволення потреб клієнта використовують персональний підхід, комплексне якісне обслуговування, котре у світовій практиці іменують як «Private Banking». Представником цього типу нововведення є АКБ СР «Укрсоцбанк», де для заможних клієнтів проводять дослідження їх діяльності та стилю фінансової активності, на основі цих даних створюють індивідуальний підхід та обслуговування. Також, диверсифікуючи свою діяльність банківські установи надають не тільки фінансові послуги, але й розширюють спектр інших послуг, зокрема, організацію відпочинку, туристичних і ділових поїздок, підбір шкіл для дітей за кордоном, тест-драйв автомобілів класу «люкс», арт-банкінг. Отже, приклади вітчизняних банків доводять, що диверсифікація банківської діяльності, у сучасних умовах є необхідною компонентою успішного ведення даного бізнесу, підтримання конкурентоспроможності та заохочення потенційних клієнтів. Диверсифікація, як розширення переліку банківських послуг та впровадження інноваційних продуктів є основним рушієм вдосконалення сервісу фінансово-кредитної установи та прирощення її економічної ефективності.

Література:

1. Лютий І. О. Банківський маркетинг [Текст] : підручник [для студ. вищ. навч. закл.] / І. О. Лютий, О. О. Солодка. – К. : Центр учбової літератури, 2010. – 776 с.

2. Єгоричева С. Б. Банківські інновації [Текст] : навч. посібн. / С. Б. Єгоричева. – К.: Центр учбової літератури, 2010. – 208 с.

3. Офіційний сайт банку “ПриватБанк ” [Електронний ресурс]. – Режим доступу: https://privatbank.ua/

4. Офіційний сайт банку “Надра” [Електронний ресурс]. – Режим доступу : http://www.nadra.com.ua.