Экономические науки, 2 Финансы и банковское дело

к.э.н. Сарсембаев Жомарт Жунусович, м.э. Ргебаева Роза Муратовна

Кокшетауский государственный университет им. Ш. Уалиханова

Развитие банковского сектора Республики Казахстан

Активное формирование банковской системы в Республике Казахстан началось в начале 90-х годов прошлого столетия. В ходе реорганизации государственных отраслевых банков и наделением республиканских отделений Госбанка СССР функциями центральных банков суверенных государств, созданием первых коммерческих банков в 1991 голу в республике была сформирована двухуровневая банковская система. Первый уровень новой банковской системы представлен Национальным банком РК [1]. Второй уровень банковской системы представлен банками, созданными как на основе ранее существовавших специализированных банков, так и вновь организованных . Бурный рост количества коммерческих банков в Казахстане в тот период был связан с либеральной политикой денежно- кредитных отношений, недостаточным требованием к финансовому состоянию банков. С принятием Указов Президента Республики Казахстан, имеющих силу Закона «О национальном Банке Республики Казахстан» от 30 марта 1995 года № 2155 и «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» взят курс последовательного ужесточения требований к банкам второго уровня и как следствие улучшение их финансовой устойчивости и надежности. [2] К моменту введения тенге в ноябре 1993 года банковская система Казахстана претерпела существенную реформу: функционировала двухуровневая банковская система, все специализированные банки были преобразованы в акционерные банки, а центральный банк был наделен рядом функций Национального банка. Все это в значительной мере облегчило переход к собственной национальной валюте и проведению Казахстаном собственной денежно-кредитной политики. На дальнейшее укрепление банковской системы была направлена Программа перехода банков второго уровня на международные стандарты финансовой отчетности, которая была принята в декабре 1996 года. Согласно, данной Программы все действующие банки Казахстана должны были до конца 2001 года достичь международных стандартов в части достаточности капитала , ликвидности, качества активов, уровня менеджмента, бухгалтерского учета, введения и передачи информации . Количество банков за годы реализации Программы (1996-2001 годы) значительно сократилось за счет тех, финансовое состояние которых было неустойчивым.[3] Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Евросоюза. Добиться этого можно было не за счет количества банков второго уровня, а совершенствуя работу всей банковской сисмтемы. Динамику снижения численности банков второго уровня можно проследить из табличного материала.

Таблица 1.

Количество банков второго уровня в Республиен Казахстан [3]

	1993	1994	1995	1996	1997	1998	1999	2000	2012	2015
Колич. банков второго уровня	204	184	130	101	85	67	55	48	38	35
Колич. созд.банков	63	13	2	2	6	-	2	1	1
Количество филиалов банков	724	1042	1036	949	840	590	426	418	366	346
Колич.банков у котор.отозв лицензия	14	33	54	31	5	4	18	8	3
За недостат в работе	7	16	42	28	5		7	5	3
В связи со слиянием			1	3	6		7	1		3
В связи с пребразованием							1	1
В связи с добров. ликвид					1		3	1

Поворотным моментом в дальнейшем увеличении банковских услуг и повышению доверия населения к банковской системе страны стало создание в декабре 1999 года Фонда гарантирования вкладов . В начале 2000 года 16 банков стали и участниками системы коллективного гарантирования (страхования) срочных вкладов физических лиц. Активное привлечение сбережений населения в банки привело в конечном итоге к росту объемов проводимых банками активных операций, повышению их конкурентоспособности, снижению себестоимости банковских услуг и в конечном итоге доступности их для широких слоев населения республики. Число банков -участников данной системы к настоящему времени достигло 32 из 35.

Также совершенствовалась система зашиты вкладов населения - в апреле 2000 года были внесены изменения и дополнения в банковское законодательство, по банковской тайне применительно к депозитным счетам физических лиц.

Динамичное развитие банковской системы Казахстана стало возможным благодаря либерализации денежно-кредитной политики, валютного контроля и валютного регулирования, проводимого Национальным Банком РК . Выход коммерческих банков страны на международные финансовые рынки, позволили увеличить заимствование финансовых ресурсов, а тесная связь с зарубежными банками , внедрению новых видов банковских услуг и технологий. Открытость финансовой ситемы Казахстана, внедрение требований Базельского комитета по регулированию и контролю банковского сектора, способствовали появлению в стране зарубежных банков. Так, на сегодня из 35 банков второго уровня , действующих в стране , 16 банков с иностранным участием, в том числе 12 дочерних банков.

Банковская система до мирового финансового кризиса, являлась наиболее динамично развивающимся сектором экономики Казахстана. Однако мировой финансовый кризис показал ,что банковский кризис в Казахстане стал следствием структурных проблем в экономике, финансовом секторе. Наряду с резким ростом финансовых показателей банков в посленулевые годы, они аккумулировали риски от иностранного заимствования , бурного роста кредитования , низкого уровеня риск-менеджмента, высокой долларизации деятельности банковского сектора, слабого банковского надзора. На банковском рынке наблюдается дефицит ресурсов, идет процесс удорожания привлекаемых средств. Казахстанские банки в условиях снижения ликвидности , ее восполнение стараются осуществить за счет внутренних ресурсов, в первую очередь депозитов с помощью высоких процентных ставок по вкладам. В отдельных банках процентные ставки для срочных депозитов физических лиц свыше года поднялись до 13,5-14,0 %. Это позволило за 9 месяцев текущего года довести срочные вклады юридических и физических лиц до 12109,1 млрд. тенге, снизить долю вкладов в инвалюте почти на 10 %.

Таблица 2

Структура срочных вкладов банковского сектора РК

(млрд. тенге)

Наименование показателя/дата	01.01.2016			01.09.2016
	всего	вт.ч.в инв	доля в % от всего	всего	вт.ч.в инв			доля в % от всего
Срочные вклады, в т.ч.	11304,8	8289,1	73,3	12109,1		7715,7	63,7
Юридических лиц	5231,3	3141,5	60,1	5708,2		3080,2	54,0
Физических лиц	6073,5	5147,6	84,8	6400,8		4635,5	72,4

Анализ структуры срочных депозитов юридических и физических лиц позволяет сделать вывод, что девальвационные ожидания пока не покинули вкладчиков, которые около 64 процентов вкладов держат в иностранной валюте,а по физическим лицам более 70 процентов.[3]. Для преломления ситуации на наш взгляд недостаточно только повышать проценты по привлеченным вкладам. Следует изыскивать пути повышения прибыли банка за счет внедрения новых банковских услуг, увеличения непроцентных доходов.

Преодоление кризисных явлений в банковсом секторе невозможно без проведения кредитной политики с учетом всех рисков, эффективного использования ресурсов с соблюдением требовании ликвидности, базовых принципов кредитования. Мировой финансовый кризис выявил слабые места банковского сектора , показал последствия непродуманной кредитной политики, игнорирования роли риск менеджмента.[4] Следствием чего стал рост просроченной задолженности, большой объем неработающих кредитов. В настоящее время наблюдается практика переоценки кредитных рисков, что обуславливает выдачу кредитов под высокие проценты. Банковская маржа наших банков достигает 10 процентов и выше, что делает недоступным и дорогим для реального сектора экономики, особенно для малого бизнеса. Это ведет к перетоку капитала за счет высоких процентов за кредит от реального сектора экономики , населения к банковскому сектору.

В завершение следует добавить, что реальный сектор экономики и банковский сектор не могут динамично развиваться друг без друга, их достижения находятся в прямой зависимости от тех изменеий , которые должны произойти в ходе реформирования экономики в целом. Необходимо добиться снижения инфляции, быстрее проводить структурные изменения в экономике, иметь реальный эффект от программы индустриально-инновационного развитя . Это можно достичь при реальном включении финансовых ресурсов банковского сектора.

Литература:

1. Искаков У.М. Банковское дело, Алматы 2011

2. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»

3. www.nationalbank.kz

4.Абдрахманова Г.А.,Абдукаимова Г.С. Кредитное дело, Алматы 2009