Економічні науки/1.Банки і банківська система

к.е.н, доцент Простебі Л. І.

Чернівецький торговельно-економічний інститут КНТЕУ м. Чернівці, Україна

Банківське кредитування в сучасних умовах

В сучасних економічних реаліях банківське кредитування виступає дієвим інструментом підтримки стабільності економіки країни. Для ефективного функціонування суб’єктів господарювання і населення необхідне якісне кредитне забезпечення. Крім того, кредитування є одним із основних і важливих напрямків діяльності комерційного банку. Адже це найважливіше джерело прибутку банківської установи.

Порядок оцінки банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями регламентується положенням НБУ «Про затвердження Положення про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями» [1], затвердженим постановою Правління НБУ № 351 від 30 червня 2016 р. із змінами та доповненнями від 19.01.2017 р. Дане положення встановлює мінімальні вимоги до банків щодо визначення розміру очікуваних втрат (збитків) за активними банківськими операціями внаслідок реалізації кредитного ризику. Підходи, визначені даним документом, ґрунтуються на принципах і рекомендаціях Базельського комітету з банківського нагляду, включаючи застосування компонентів кредитного ризику (EAD - експозиція під ризиком, PD - імовірність дефолту боржника/контрагента, LGD - втрати в разі дефолту) [2].

Розглянемо основні напрями кредитної політики ПАТ «УкрСиббанк». Зокрема, до основних напрямів, що визначають характер кредитного процесу належать наступні [3]: дотримуватись балансу залучених коштів і активів по кожному middle-office за пріоритету нарощування пасивів; максимально ефективно роботу з проблемними активами і формуванню додаткових страхових резервів; централізацію кредитних процедур з юридичними особами на рівні кредитного центру головного банку і центрів комерційного кредитування на рівні middle-office; перехід до дворівневої процедури ухвалення рішення при мікрокредитуванні.

Основні види послуг ПАТ УкрСиббанк щодо кредитних рішень для середнього та малого бізнесу [3]: легкий овердрафт; овердрафне кредитування; кредит на поповнення обігових коштів; кредит на придбання обладнання / спецтехніки; кредит на придбання комерційної нерухомості; кредит на придбання транспортних засобів; кредит під заставу депозиту.

Розглянемо кредитні ресурси та заборггованість клієнтів до знецінення ПАТ «УкрСиббанк» за 2014-2016 роки.

Показники рис. 1. свідчать про те, що сума інших строкових кредитів протягом періоду моніторингу зростала в динаміці, так, у 2014 році становила 9616,6 млн. грн., у 2015 році – 11929,6 млн. грн., а у 2016 році – вже 16791,6 млн. грн. Абсолютне відхилення по даних кредитах у 2016 році в порівнянні з попереднім періодом становило 40,8 %.

Рис. 1. Динаміка кредитів та заборгованості клієнтів ПАТ «УкрСиббанк» у 2014-2016 рр.

¹Примітка. Складено на основі даних річної фінансової звітності за Міжнародними стандартами фінансової звітності та звіту незалежних аудиторів  [3]

Іпотечні кредити протягом 2014-2016 років надавалися з наступною динамікою. У 2014 році їх обсяг склав біля 6929,4 млн. грн., у 2015 році – 11695,5 млн. грн., а у 2016 році – 9139,7 млн. грн. У 2016 році в порівнянні з попереднім 2015 роком спостерігаємо зменшення кредитування.

Відмітимо, що в період з 2014 по 2016 роки відбулося суттєве зростання обсягів споживчого кредитування. У 2014 році їх обсяг склав 345,4 млн. грн., у 2015 році – 951,2 млн. грн., та у 2016 році – 1309,2 млн. грн. відповідно.

Зазначимо, що в цілому за період моніторингу ПАТ «УкрСиббанк» видав у 2014 році кредитів та заборгованості клієнтів за мінусом резервів у сумі 17039,7 млн. грн., у 2015 році – 24748,8 млн. грн. та у 2016 році – 27471,1 млн. грн. відповідно. Спостерігаємо тенденцію до збільшення загальної суми кредитів в абсолютному вираженні. Дана позитивна ситуація спостерігається завдяки стрімкому збільшенню суми інших строкових кредитів, споживчих кредитів та кредитів овердрафт, що свідчить про позитивну кредитну політику банку перед клієнтами, незважаючи на важке становище економічної, політичної та грошово-кредитної сфери країни в сучасних умовах. Для забезпечення достатньою платоспроможності банку з врахуванням росту його активів, забезпечення позитивного кредитного рейтингу банк має достатній законодавчо визначений статутний та регулятивний капітал.

Таким чином, ринок банківського кредитування в Україні сьогодні знаходиться на стадії активізації. Проте, необхідно збільшувати обсяги банківських кредитів суб’єктам господарювання, працювати над удосконаленням фінансово-економічного механізму банківської системи.

Література:

1. Про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями [Електронний ресурс]: Постанова Правління НБУ від 30.06.2016  № 351. – Режим доступу: http:// http://zakon5.rada.gov.ua/laws/show/v0351500-16

2. Простебі Л. І. Моніторинг кредитних операцій комерційного банку [Електронний ресурс] / Л. І. Простебі // Електронний науково-практичний журнал «Інфраструктура ринку». - 2017. - Випуск 7.

3. УкрСиббанк. Офіційний веб-сайт. - [Електронний ресурс].  — Режим доступу: https://ukrsibbank.com/