К.е.н.,
доцент Івашко О.А.
Магістр Подвисоцька М.
Магістр Шемедюк Л.
Страхування життя як інструмент
підвищення інвестиційного потенціалу економіки України
Страхування вважається інвестиційним сектором економіки, оскільки
зібрані страхові внески використовуються страховиком на інвестиційні цілі,
разом із тим, суб'єкти господарювання мають можливість направляти акумульовані кошти
на інвестування. Ефективним способом трансформації заощаджень населення в
довгострокові інвестиції виступає страхування життя та пенсійне страхування.
Особливу роль при цьому відіграють резерви зі страхування життя, бо для
цієї підгалузі страхування характерний, по-перше, тривалий строк дії договорів
і, по-друге, настання зобов'язань із виплат страхового забезпечення в основній
частині лише після закінчення договору страхування або в інші, раніше
обумовлені строки, звичайно віднесені на значний час від початку виплати
страхових внесків. Це дає змогу інвестувати певну частину резервів зі
страхування життя у відносно довгострокові проекти. І чим на більший строк
укладені договори, тим довгостроковішими можуть бути інвестиції. Таким чином,
кошти резервів зі страхування життя є основним і найважливішим джерелом
інвестицій страхових організацій. Про це свідчить і досвід зарубіжних країн, де
основна частина страхових інвестицій здійснюється за рахунок коштів, які
надходять зі страхування життя [3].
В розвинених країнах
світу страхування життя займає від 40% до 60% страхового ринку та виконує як
функцію страхового захисту громадян і забезпечення високих стандартів їх
життєдіяльності, так і накопичення коштів для інвестування в економіку. В
Україні ж надходження страхових премій зі страхування життя не перевищує 4% від
надходжень страхових премій в цілому по страховому ринку й займає лише 5%
усього ринку [4].
Аналіз
показників покриття даним видом страхування також свідчить про порівняно
низький рівень розвитку страхування в Україні. Відповідно до оцінок експертів,
на сьогодні лише 10% існуючих в Україні ризиків застраховано [1].
Таблиця 1
Динаміка страхових премій та страхових виплат із страхування
життя за 2011 – 2013 рр.
|
Показник |
2011 |
2012 |
2013 |
|
Обсяг
валових страхових премій зі страхування життя,
млн. грн. |
1346,4 |
1809,5 |
2476,7 |
|
Обсяг
валових страхових виплат зі страхування життя,
млн. грн. |
70,6 |
82,1 |
149,2 |
|
Рівень
страхових виплат зі страхування життя, % |
5,2 |
4,5 |
6 |
Так, за 2013 рік
величина зміни резервів із страхування життя становила 626,2 млн. грн. 14 страхових
компаній "Life" за підсумками 2013 року отримали від’ємне значення
показника величини зміни резервів із страхування життя на загальну суму 25,0
млн. грн., що пов’язано з достроковим розірванням договорів страхування (за
підсумками 2012 року від’ємне значення задекларували 8 СК "Life" на
загальну суму 21,4 млн. грн.). Приріст резервів зі страхування життя у трьох
страхових компаній "Life" за результатами 2013 року становив 58,5 %
(380,2 млн. грн.) від загального приросту резервів [2].
Незважаючи
на те, що останнім часом спостерігається поступове зростання показників розвитку
ринку страхування життя, існують проблеми, які заважають розвитку даного виду страхування
в Україні. Головними з них є: відсутність відповідних традицій страхування
життя; відсутність надійних інвестиційних інструментів, а також відсутність
гарантій збереження вкладених коштів; зміни в соціальній сфері, що у силу своєї
невизначеності в даний час стримують розвиток страхування життя; інфляція та нестійкість
національної валюти; відсутність вільних коштів у підприємств і населення;
велика кількість страхових компаній з низьким рівнем капіталізації; суперечливе
страхове законодавство; несприятливе податкове законодавство.
Варто
відмітити, що основною причиною стримування розвитку страхування життя є
недовіра населення до вітчизняних страхових компаній. Український страховий
ринок зазнав кризи державної системи соціального страхового забезпечення,
масового банкрутства підприємств, гіперінфляції, яка з’їдала вкладені кошти
людей. Першим ударом по репутації страхових компаній стали борги колишнього
Держстраху перед населенням, що виникли в результаті вилучення у нього 3,8
млрд. карбованців (59%) із суми страхових резервів до бюджету колишнього СРСР
[2]. Наступним ударом по довірі до страхування стала масштабна нелегальна
діяльність закордонних страховиків типу «Safe (Save) Invest», «Medlife» та
інших, які в середині 90-х років при сприянні державних органів нагляду залучили
в українських громадян сотні мільйонів доларів і зникли.
Таким
чином, для пересічного громадянина України платіж на страхування життя зазвичай
належить до групи так званих відкладених потреб, які дадуть про себе знати лише
в майбутньому і часто не усвідомлюються сьогодні. Однак посередники, які ведуть
активну консультативну діяльність, дозволяють пересічному громадянину
зрозуміти, що жити потрібно не лише сьогоднішнім днем. Навіть маючи невеликі
гроші, варто думати про завтрашній день і відкладати їх частину, аби забезпечити
своє життя в майбутньому [1].
Сьогодні
Україна поступово відмовляється від обтяжливих соціальних гарантій та
неефективної системи соціального забезпечення. Розвиток страхування життя повинно
удосконалити соціальну політику держави в сфері соціального захисту населення
та його пенсійного забезпечення. Відповідно до цього, в Україні буде перенесено
частину соціального навантаження держави на страхові компанії [4].
Найближчими
пріоритетами у регулюванні ринку страхування життя в Україні повинні стати:
−
впровадження
європейських принципів регулювання страхової діяльності;
−
забезпечення
прозорості страхового ринку, шляхом забезпечення достовірної та регулярної
фінансової звітності;
−
боротьба за
чистоту страхового ринку, шляхом підняття стандартів та посилення
відповідальності за їх невиконання та ін.
Література
1.
Адамович В.,
Реформування галузі страхування життя в Україні / Адамович В. [Електронний
ресурс]:– Режим доступу: http://www.ufin.com.ua.
2.
Офіційний
веб-сайт Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України.
Режим доступу: http://www.dfp.gov.ua/.
3.
Страхування
життя в Україні: шляхи вдосконалення // Вісник ім. Т. Шевченка. Економіка. –
2009. — №(81-82).
4.
Фурман В. М.
Страховий ринок в Україні: проблеми становлення та стратегія розвитку / В.М.
Фурман. [Електронний ресурс]:– Режим доступу: http://www.lib.ua-ru.net/injde/38207.html.