УДК 336.717:330.567.22

В.М. Харабара

к.е.н.доцент, Чернівецький національний університет імені Ю. Федьковича, Чернівці

СУЧАСНИЙ СТАН ТА ТЕНДЕНЦІЇ РОЗВИТКУ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ

V. Kharabara.,

Ph.D., Associate Professor, Yuriy Fedkovych Chernivtsi National University

CURRENT STATUS AND DEVELOPMENT TRENDS OF CONSUMER LENDING IN UKRAINE

Анотація.У статті розглянуто теоретичні аспекти споживчого кредитування та його організацію в комерційних банках. Проведено аналіз реального стану кредитування фізичних осіб. Також розглянуті перспективи розвитку цього виду позики на майбутьне.

Summary. The article considers the theoretical aspects of consumer credit and its organization in commercial banks. The analysis of the real state of crediting of physical persons Also discussed prospects of development of this type of loan on maybaline.

Ключові слова: споживчий кредит, відсоткова ставка, фінансова криза, платоспроможність, скорингова система, бюро кредитних історій.

Keywords: consumer credit, interest rate, financial crisis, solvency, scoring system, credit bureaus.

Постановка проблеми. В Україні більшість населення неспроможна купувати товари тривалого користування за рахунок поточних доходів. Особливо це питання стоїть перед молодим поколінням.

Маємо на увазі квартиру, телевізор, меблі, холодильник та інші речі тривалого користування, які необхідні для нормального існування в суспільстві. Цю проблему в деякій мірі можна роз’язати за допомогою такого банківського продукту , як споживчий кредит.

Активна робота банків у галузі обслуговування приватних осіб також є необхідною умовою зміцнення ресурсної бази та розширення ринків їх успішної конкурентної боротьби з небанківськими фінансово-кредитними установами [2].

Аналіз основних досліджень і публікацій. Стан, проблеми та перспективи розвитку споживчого кредиту в Україні розкриваються в працях вітчизняних економістів, як Л.Алексеєнко, О.Кошенко, О.Барановського, О.Васюренка, А.Соколової, А.Румянцева, Л.Хміль та ін.

В їхніх працях досліджується зміст споживчого кредитування, визначається напрями розвитку його в Україні , про те це питання і досі залишається не до кінця вивченим і вимагає постійного детального розгляду.

Метою статті є тенденції розвитку споживчого кредитування та визначення його особливостей, враховуючи сучасні економічні та соціальні процеси.

Викладання основного матеріалу дослідження. Споживче кредитування відіграє значну роль у забезпеченні потреб населення , формування платоспроможного попиту, який у свою чергу, впливає на розвиток економіки України, полегшує процес реалізації товарів та прискорює отримання продукту і доходів.

Споживче кредитування розвивається в Україні з початку 2000 р., фактично воно існує вже більше 12 років. У середньому за цей не малий період темп приросту кредитування становить 37% , тоді як прирість кредитування домогосподарств – 57% , що свідчить про популярність і необхідність існування кредитування домашніх господарств та населення[3].

Разом з тим можна виділити декілька специфічних рис споживчого кредитування:

- цей вид позики відображає відносини між кредитором і позичальником, сенс яких полягає у кредитуванні кінцевого споживання , на відміну від позик, які надаються суб’єктам господарювання для виробничих цілей або для придбання активів, що продовжують рух вартості;

- споживчий кредит є засобом задоволення споживчих потреб населення, тобто особистих, індивідуальних потреб людей; надання споживчих позик населенню підвищує їх платоспроможний попит, життєвий рівень в цілому та прискорює реалізацію товарних запасів, послуг, сприяє створенню основних фондів;

- всі види споживчого кредиту мають соціальний характер, оскільки вони сприяють вирішенню суспільних проблем – підвищенню життєвого рівня населення, утвердженню принципів соціальної справедливості[1].

Тому призначення споживчого кредитування полягає у задоволенні споживчих потреб широких верств населення, у першу чергу в житлі, автомобілях, побутової техніці тощо. Крім того, в сучасних умовах споживчий кредит виступає важливим сегментом фінансово-кредитного ринку, вигідним для кредиторів в особі банків та інших фінансово-кредитних установ.

Сучасний кредитний ринок України характеризується нестандартними схемами споживчого кредитування. Для зниження ризиків кредитування банки вже сьогодні проводять відбір клієнтів, використовуючи «скоринг» - банальну систему перевірки позичальників. Метод скорингу дозволяє провести експрес-аналіз заявки на кредит у присутності клієнта. У зарубіжних банках клієнт, який попросив спеціальну анкету , може отримати відповідь про можливість надання споживчого кредиту протягом 10 хвилин.

Розвиток скоринг-систем кредитного менеджменту споживчого кредитування фізичних осіб дозволяє:

§ суттєво знизити витрати банку на ідентифікацію ризику кредитування споживача , особливо коли це місце розташоване безпосередньо в точці , які керують банки;

§ централізувати та проводити об’єктивний контроль умов кредитування в територіально відокремлених «банківських кіосках» із мінімальними вимогами до аналітичних здібностей кредитного інспектора;

§ упровадити технологію «самокредитування» через банкоматні системи, тобто автоматизувати процес споживчого кредитування у відсутності банківського персоналу [4].

Великі перспективи сьогодні покладаються на бюро кредитних історій. Вони в Україні починають розвиватися й оцінити їх можна буде вже через 2-3 роки. На сьогодні така система працює в наступних установах: «Дельта Банк», «Райффайзен Банк Аваль », «Родовід Банк», «ПриватБанк», «Альфа Банк», «УкрСибБанк». Та багато банків не поспішають ділитися інформацією про власних клієнтів один з одним, хоча варто зазначити , що дружні між собою банки давно ведуть обмін відомостями.

До позитивних сторін використання цих систем можна віднести: отримання банками стабільних високих доходів; збільшення обсягів продажів; збільшення клієнтської бази.

До негативних належать: підвищення ризиків безповоротності грошових коштів для банків; значні передплати за товар, який купує клієнт.

Комплексна реалізація програм споживчого кредитування несе для економіки країни більше позитивних тенденцій, ніж негативних.

Саме тому були проведенні дослідження щодо організації споживчого кредитування в умовах кризи та після кризового періоду, які показують, що банки змінили, як відсоткові ставки, так і підвищили вимоги щодо клієнта та його внесків.

Фінансово-економічна криза змусила банків шукати інші додаткові джерела доходів. Виходом для них стало підвищення процентних ставок за отримання позичальниками кредитам, що робилось, як правило, в односторонньому порядку. За даними НБУ , наприкінці 2008 року та початок 2009 року ставки за раніше отримані кредити в іноземній валюті зросли на 3% , до 16-18%, а в гривні на 5%, до 22-24%. Така політика викликала масове не задоволення клієнтів банку, що призвело до приймання рішення Верховною радою закону № 666-VI, що забороняє банкам в односторонньому порядку змінювати умови укладання з клієнтом договорів, зокрема збільшення розмирів процентної ставки за кредитами або зменшувати його по депозитах [2].

Аналізуючи споживчого кредитування починаючи з 2010 року можна зазначити, що після відносно нетривалої стагнації поступово активізується сегмент кредитування фізичних осіб. Так у 2010 році з’явилися деякі ознаки того, що банки вийшли на рівень готовності відновити споживче кредитування і відбулось певне зростання обсягів кредитної діяльності. Порівняно під час глобальної кризи споживче кредитування в Україні практично припинилося. З 2009 року по середину 2010 року банки кожного місяця видавали кредити фізичним особам на суму яка становила від 2 до 4 млрд.грн., а нових іпотечних кредитів – лише на суму 0,2-0,3 млрд.грн.

«Кредитний голод» у галузі споживчому кредитуванні пояснюється тим що:

· щоб захистити себе від додаткових кредитних ризиків , кредитори значно підвищили вимоги до нових кредитів, залишаючи більшість позичальників у категорії «відмовити» , аби кредитні спеціалісти на місцях не могли видати нового кредиту;

· потенцій позичальники не хотіли брати кредити у зв’язку з високими процентними ставками і малими доходами;

· не відбувалося масової реструктуризації кредитів [3].

Так в другій половині 2010 року середні реальні ставки за цими кредитами продемонстрували різкі стрибки: до початку жовтня зниження середніх ставок за кредитами на 1 та 2 роки в порівнянні з початком року становило 11,5% і 14,8% відповідно. А з 2011 року банки щомісяця видавали нові споживчі кредити на суму 8 млрд.грн., що призвело до зростання розмирів кредитних портфелів. При цьому єдиний вид споживчого кредиту , який за рік помітно здешевів – це готівковий кредит під заставу нерухомості. Середня ставка по таким кредитам на 5 і 10 років знизилася за рік на 9-10 процентних пунктів, та опустилась нижче відмітки 22% реальних річних. Тому у 2011 році банки трохи пом ‘якшували вимоги до позичальників. При цьому максимальні суми кредитів без довідки , обмежувались 20-а тисячами гривень, а позичальники з підтвердженим доходом могли претендувати на без заставні позики в сумі до ста тисяч гривень [6].

Вже на початок 2013 року середня ставка за кредитами на придбання споживчих товарів строком на два роки становила 70,1% річних. А середня ставка за споживчими кредитами в 2012 році коштували в середньому 63,2% річних. Таким чином , споживчі кредити на товари на такий термін за 2013 рік подорожчали на 6,8 процентних пунктів [2].

Темпи зростання обсягів споживчого кредитування за 2014 рік помітно сповільнились, враховуючи ситуацію, що склалася в Україні та світі. Ставки по так кредитах , можливо, у 2015 році знизяться на 1-2% , на ставки можуть вплинути і бажання самих банків збільшити кредитний портфель для своїх потреб. А для мінімізації ризиків необхідно частку споживчих кредитів у загальному обсязі кредитного портфеля витримувати в розмірі не вище 10-15% [3].

Проблемою споживчого кредитування залишається висока вартість кредитів для фізичних осіб . Часто банки надають кредити належним чином не перевіривши фінансовий стан позичальника.

Висновки. Підводячи підсумки варто зазначити, що споживче кредитування є невід’ємною ланкою банківської системи, а тому налагодження справ у цій сфері буде сприятиме розвитку банківської системи. Однією з головних причин, що призвела до певних проблем, є криза 2007-2010 років, яка спостерігалася не тільки в Україні, а й в усьому світі. Ситуація із споживчим кредитуванням в Україні потребує реформування, однією із головних проблем залишається високі ставки, низький рівень доходу та відсутність належного розкриття інформації та захисту прав споживачів.

Список літератури:

1. Алексеєнко Л., Гурняк С. Споживче кредитування в Україні: тенденції та перспективи розвитку /Алексеєнко Л.,Гурняк С. // Наука і економіка.-2011.-№ 2.-с.7-10.

2. Державна служба статистики [Електронний ресурс] – Режим доступу - www.ukrstat.gov.ua

3. Динаміка фінансового стану банків 1 січня 2013 року// Вісник Національного Банку України.-2013.-№ 2.-с.50-51.

4. Кошонько О. Сучасний стан та перспективи розвитку споживчого кредитування в Україні / Кошонько О. // Вісник ХНУ.-2012.-№ 2.-с.139-143.

5. Резніченко Є. Огляд ринку споживчого кредиту за 2010 рік [ Електронний ресурс]. Режим доступу: http:// www. Prostobank. Ua

6. Римар С. Споживчий кредит – підвищення життєвого рівня споживачів / Римар С. // Банківська справа .-2010.-№ 4.-с.16-20.

7. Шмігельська З. Особливості розвитку ринку споживчого кредитування в Україні /Шмігельська З.// Вісник УБСНБУ.-2012.-№ 2.-с.45-48.

 
REFERENCES

1. Alekseenko L., Gurniak S. Consumer lending in Ukraine: trends and prospects /Alekseenko L.,Gurniak C. // Science and Economics.-2011 no. 2.-C. 7-10.
2. The state statistics service [Electronic resource] - access Mode - www.ukrstat.gov.ua
3. Dynamics of banks ' financial condition January 1, 2013/ Bulletin of the National Bank of Ukraine.-2013 No. 2.-S. 50-51.
4. Kosenko O. current status and prospects of development of consumer lending in Ukraine / Kosenko O. // journal Of henna.-2012 no. 2.-S. 139-143.
5. Reznichenko E. market Overview consumer credit in 2010 [ Electronic resource]. Mode of access: http:// www. Prostobank. EN
6. Rymar S. Consumer credit the improvement of living standards of consumers / rimar S. // Banking .-2010 no. 4.-C. 16-20.
7. Smellslike C. Features of the development of the consumer credit market in Ukraine /Smellslike S.// journal of UPSNBO.-2012 no. 2.-S. 45-48.