Владислав Калюжний

Черкаський навчально-науковий інститут ДВНЗ «Університет банківської справи», Україна

СТАН КРЕДИТНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ

Кредити посідають дуже важливе місце в діяльності банку, оскільки більшу частину прибутку банки отримують саме від кредитів, про це свідчить питома вага кредитів у активах банків, яка станом на 01.03.2015 року становила 78%. Кредити важливі не лише для банків, а й для економіки в цілому, оскільки банки надають кредити підприємствам.

Не зважаючи на кризовий стан, в якому знаходиться країна, обсяги наданих кредитів громадянам продовжують зростати. Так, за даними НБУобсяги наданих кредитів комерційними банками громадянам складають: 911 402 млн. грн станом на 01.01.2014 року, 1 006 358 млн.грн. – 01.01.2015р., 1 309 228 млн., грн – 01.03.2015р., проте питома вага проблемних кредитів в активах банку також зростала: 7.7%, 13.5%, 16.8% відповідно [1].

Рисунок 1 – Питома вага проблемних кредитів в активах банків України

Найбльшою економічною проблемою для банків у разі зростання обсягів проблемної кредиторської заборгованості звісно є фінансові втрати,але окрім них банк втрачає власний імідж, що в свою чергу збільшує паніку серед людей, які починають масово вилучати свої вклади з цього банку, зменшуються обсяги оборотних коштів і такі наслідки можуть бути фатальними для банку.

Зважаючи на можливі наслідки від проблемних кредитів та зростання питомої ваги проблемних кредитів в активах банків необхідно більшу увагу приділяти аналізу платоспроможності позичальника, а саме детально перевіряти фінансову звітність позичальника, суми чистих грошових потоків, суми заборгованості перед іншими кредиторами, витяги з поточних рахунків, а також для більш детального вивчення переглядають бізнес-план (якщо юридична особа), наявність простроченої кредиторської заборгованості.

Досить важливою умовою має бути ліквідне та співставне з сумою кредиту забезпечення, яке є стійким до інфляції.

Причинами виникнення проблемних кредитів є:

а) реальне зубожіння населення через значну девальвацію гривні;

б) втрата доходу громадян, які проживали на території Донбасу та тимчасово окупованої території Крим;

в) мораторій на роботу з іпотечними кредитами в іноземній валюті.

Позбутись проблемних кредитів можна трьома методами – реструктуризація боргу для позичальника (може бути зміна відсоткової ставки, продовження терміну кредиту, тощо), звернення до колекторських фірм, таким чином припинення відносин з позичальником та імунізація балансу, який є найновішим [2].

На нашу думку, найефективнішим є реструктуризація боргу для позичальника, оскільки кошти будуть повернені, хоча з певним запізненням. Звернення до колекторських фірм має свої негативні сторони – втрата позичальника в майбутньому( якщо він мав гарну кредитну історію, а став тимчасово неплатоспроможним через девальвацію) та втрата частини вартості кредиту на якій заробляє колекторська фірма. Імунізація кредиту – це по суті відмова від проблемних кредитів, їх «дешевий» продаж, для банку це є добре з тієї точки зору, що залишились всі кредити не проблемні і не потрібно витрачати час на вимогу для повернення кредиту, але є значна втрата вартості.

Отже, важливим для покращення системи кредитування є змінна регулятивної бази, для більшого захисту прав кредиторів, формування нової інфраструктури кредитних операції, запезпечення довіри населеня до банківської системи та стабільності економіки країни вцілому, зниження ціни кредиту, що призведе до збільшення попиту з боку населення, оскільки він стане більш доступним, надання пільг новоствореним банкам щодо розмірів обов`язкових резервів та оподаткування їх прибутку.

Після виходу з банківської кризи, необхідна тісна співпраця держави та банків, особливо в плані законодавства, необхідно орієнтуватися на банківські системи розвинених країн та переймати їх досвід.

Список використаних джерел

1. Oсновнi показники діяльності банків України [Електронний ресурс]. Сайт Національного банку України– Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=36807&cat_id=36798

2. Як українці віддають борги банкам [Електронний ресурс]. – Сайт періодичного видання Форбс Україна Режим доступу: http://forbes.net.ua/ua/business/1371876-yak-ukrayinci-viddayut-borgi-bankam