Юридический

Кунхожаева Г.Н.

КазНАУ, г.Алматы, Казахстан.

Жорабаев К.Б.

магистр РАНХиС, г.Астана, Казахстан.

СТРАХОВОЙ РЫНОК И РИСКИ В АГРАРНОЙ СФЕРЕ

В условиях плановой экономики хозяйственная деятельность государственных предприятий фактически считалась без рисковой, а возмещение ущерба, причиненного пожарными катастрофами природного и технического характера, другими непредвидимыми событиями, осуществлялась в основном за счет государства. Поэтому институт страхования в механизме возмещения ущерба играл второстепенную роль. Переходы на рельсы рыночных отношений коренным образом изменил эту ситуацию. В условиях, когда частная форма собственности становится преобладающей, когда получает развитие частное предпринимательство, возникает необходимость защиты личных и имущественных интересов не только от непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, но и широкого спектра рисков, связанных с предпринимательской деятельностью у сельскохозяйственных производителей. Именно в этих условиях страхование приобретает особую значимость. Поэтому экономика рыночного типа предполагает создание инфраструктуры рынка, а страховой рынок является одним из его неотъемлемых элементов [1, с. 17].

Состояние и развитие страхового рынка зависит ог состояния его нормативно-правовой базы. Становление страхового законодательства на территории РК в условиях перехода рыночным отношениям можно разделит на ряд этапов:

Первый этап - принятие закона РК от 3 июля 1992 года «О страховании в РК».

Второй этап - организация страхового рынка на территории РК отмечен внесением изменений и дополнений от 8 апреля в Закон «О страховании».

Третий этап развития страхового дела в РК связан с изданием Указа Президента РК от 16 апреля 1994 года «Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка».

Четвертый этап развития института страхования связан с выходом Указа РК, имеющий силу Закона, от 3 октября 1995 года «О страховании».

Один из способов управления риском в аграрной сфере является сельскохозяйственное страхование. Это комплексный вид имущественного страхования, подотраслями которого является страхование сельскохо-зяйственных культур, животных, недвижимого имущества и дохода сельскохозяйственных товаропроизводителей.

В настоящее время страхование в сельском хозяйстве регулируется Законом Республики Казахстан от 10 марта 2004 г. № 533 «Об обязательном страховании в растениеводстве», направленный на то, чтобы финансово защитить сельскохозяйственных товаропроизводителей от возможных убытков в случае неурожая и, хотя существующая модель Агро страхования постоянно менялась и дополнялась, в ней по-прежнему остается целый ряд нерешенных проблем, которые касаются как страховщиков, все менее активно работающий в данном сегменте рынка, так и сельскохозяйственных производителей, постоянно снижающих спрос на услуги страховых компаний [2]. Наличие целого ряда проблем не позволяет данному виду страхования раскрыть свой потенциал и увеличить долю в совокупном рынка.

Учитывая значимость аграрного сектора в экономике страны и его зависимость от природно-климатических условий, страхование в растениеводстве было отнесено к разряду обязательных видов [3]. Однако обязательное страхование сельхозугодий не привело к должному управлению рисками в аграрном секторе. Сельскохозяйственное производство отличается высокой степенью рисков. Сельскохозяйственные производители сталкиваются с множеством рисков: колебание цен. урожайности, частичной или полной потери ресурсов и изменения государственной политики. Кроме того, сельскохозяйственное производство подвержено риску стихийных бедствий и чрезвычайных ситуации. Такие природные опасности как засуха, град, наводнение, могут привести к серьезным производственным потерям [4, с. 218].

Страхование в растениеводстве является единственным классом страхования, где отечественные страховщики уже несколько лет терпят убытки. Так в 2010 году объем производственных страховых выплат почти в три раза превысили сумму страховых премий (с учетом деятельности обществ взаимного страхования (далее ОВС). В подобной ситуации не спасает и государственная поддержка данного вида страхования в виде возмещения до 50% от произведенных страховщиками и О ВС страховых выплат.

Как отмечают сами страховщики, убыточность страхования сельскохозяйственных посевов связана с наличием высокого риска земледелия в регионах страны и неадекватностью страховых тарифов. Убыточность также зависит и от деятельности самих сельхозпроизводителей, которые не стремятся совершенствовать технологии производства, а в ряде случаев не соблюдают определенные нормы посевов, что зачастую приводит к потере урожая даже при незначительном ухудшений погодных условий [5, с. 1 14].

Кроме того, специфика сельскохозяйственных рисков выдвигает страховщикам такие дополнительные требования, как, например, наличие в штате специалистов, разбирающихся в технологии выращивания культур, или развитие агентской сети в регионах. Все это требует дополнительных капитальных вложений, которые не приносят должной отдачи. В итоге все меньше игроков проявляют активность в данном сегменте рынка [6, с. 6]. Так, но итогам 2010 года только шесть компаний собирали премии в страховании в растениеводстве, причем 83% премий приходилось на две компании - АО «Халық - Казахинстрах» и АО «Зерновая страховая компания» [7, с. 31-35].

Впрочем, претензии есть и у самих крестьянских хозяйств, которые жалуются на высокую стоимость полисов страхования и затяжные процессы возмещения понесенных убытков по страхованию в растениеводстве, сопровождаемые судебными тяжбами со страховщиками. Дело в том, при возникновении страхового случае согласно закону размер страховой выплаты зависит от степени уничтожения посевов (полное или частичное), при этом в процессе определения такой степени зачастую возникают разночтения, что и приводит к разбирательствам в суде [8, с. 31].

Во многих странах государство непосредственно вмешивается и регулирует ситуацию на внутреннем рынке сельскохозяйственной продукции, пытаясь таким образом сократить проблемы, связанные с риском сельскохозяйственном производстве. Однако, в настоящее время, в условиях растущей глобализации и связанной с ней либерализацией рынков такие инструменты регулирования рисков теряют свою правомерность. В связи, с чем во многих, прежде всего, развитие странах актуальным становится вопрос о разработке и более широком распространении стратегий, но сокращению рисков, базирующихся па рыночных механизмах и соответствующих правилам ВТО. Страхование является одним из инструментов, использование которого не нарушает правил ВТО и потенциально может служить эффективным инструментом стабилизации доходов сельскохозяйственных производителей и сельского населения в целом [9, с. 148].

В послании Президента РК народу Казахстана 27 января 2012 г., Назарбаев Н. подчеркнул, что «государство оказывало и оказывает огромную помощь сельскому хозяйству [10]. Сейчас настал черед для разработок и введения системы гарантированного страхования займов. Это поможет снизить риски частичных инвестиций в аграрное производство, необходимо найти альтернативные пути для расширения доступа фермеров к финансированию» - поставил задачу Н. Назарбаев.

Глава государства поручил Правительству РК разработать и внедрить механизм государственной поддержки розничной торговли без посредников. «Государству необходимо организовать структуру зерновой отрасли - создать единый зерновой холдинг, активизировать реализацию проекта, но развитию экспертного потенциала». Кроме того, Н.А. Назарбаев поручил Правительству РК внести изменения в программу «Дорожная карта бизнеса-2020», касающиеся дополнительных мер поддержки начинающих и молодых бизнесменов, внедряющих инновации в сфере сельского хозяйства [11].

Поскольку только с помощью внедрения новых технологий можно обеспечить устойчивое воспроизводство плодородие почв и их эффективное использование. Но инновации всегда связаны с рисками. Научно необоснованное использование различного рода мелиорации, гербицидов, новых технологий представляет риск, который может привести к губительным последствиям: деградации плодородия почв, накоплению в сельхоз продуктах токсичных веществ. В переходной экономике неопределенность в сельском хозяйстве усиливается из-за нестабильности, а также противоречивости законодательства и правительственной политике в области сельского хозяйства, что приводит к возникновению так называемого риска правового нигилизма.

Риск правового нигилизма связан, с одной стороны, с низким качеством обеспечения реформы; с другой с незнанием законодательства или сознательным его нарушением. Риск правового нигилизма оказывает отрицательное влияние на создание эффективного землепользования в реформируемых хозяйствах. Таким образом, сельскохозяйственное страхование выполняет ряд важнейших функций, которые составляют сущность. Во-первых, оно выступает в качестве процесса первичного размещения риска (рисковая функция). В рамках рисковой функции происходить перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования, в связи с последствиями случайных страховых событий. Во-вторых, у страховых компаний не только имеются возможности, но и создаются стимулы вкладывать средства в реальный спектр экономики. Успех аграрной реформы во многом зависит от степени учета риска в сельском хозяйстве и формировании институциональной среды, способствующей его снижению, а также при овладении наукой и искусством государственного управления риском на всех уровнях экономики будут достигнуты цели аграрной реформы, и смогут получать прибыль сельхозпроизводители.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Страховое дело / под редакцией Л.И. Рейтмана, - М.: изд «Век» 1998.

2. Закон РК от 10 марта 2004. № 533-11 «Об обязательном страховании в растениеводстве» (с измен-ми и доп-ми по состоянию на 05.07.2011.); Постановление Правительства РК «Типовая форма договора обязательного страхования в растениеводстве» от 31.10.2006.-№1036 Постановление Прави-тельства РК «О некоторых вопросах использования денег, выделяемых для под-держки обязательного страхования в растениеводстве» от 29.1 1.2006.- № 1 133.

3. Закон РК «О взаимном страховании» от 05.05.2006. (с изменениями и дополнениями по состоянию на 01.03.2012); Закон РК от 3.06.2002. - № 331 «О защите растений» (с измен. и дополнениями по состоянию на 01.03.2012.).

4. Малашихина Н.Н. Риск-менеджмент. Ростов-на-Дону: «Феникс», 2004.

5. Круглова Н.Е. Инструменты управление рисками в сельском хозяйстве: от диверсификации до погодных фьючерсов - М -Казань КТЭУ, 201 1. - 250 с.

6. Суханов Е. Страхование. Хозяйство и право (Москва).-1996. №10. -С.6-8

7. Данные АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства» 1996. - № 10. - О 31-35.

8. Основные аспекты страхования рисков в сельском хозяйстве «Страхование - Агрострахование». - М.: Академия, 2007. - 230 с.

9. Журавлев Ю.М., Секерж И. Г. Страхование и перестрахование (теория и практика). - Елец: Изд-во Москва, 1993. - 227 с.

10. Послание Президента Республики Казахстан Н.А. Назарбаева народу Казахстана (27.01.2012) народу Казахстана (27.01.2012).

11. Совместный приказ Министерства сельского хозяйства и Министерства экономического развития и торговли РК от 1.09.2011. и от 16.09.2011. № 18-03/495, № 313 «Об утверждении критериев оценки степени риска в сфере частного предпринимательства по государственному контролю в области племенного животноводства и семеноводства и государственному надзору в области защиты растений» от 14.10.2011.-№7254;-Постановление Правительства РК «О некоторых вопросах поддержки агропромышленного комплекса с участием специализированных организаций» от 07.07.2006.-№ 645.