Экономические науки/3. Финансовые отношения
д.э.н.,
профессор Сембеков А.К.
Карагандинский
экономический университет Казпотребсоюза, Казахстан
Цифровизация как технология будущего
В настоящее время в мировой экономике
началось бурное распространение принципиально новых технологий, завершаются «роды нового
технологического уклада и его переход в фазу экспоненциального роста. На современном этапе шестой технологический уклад выходит из
эмбриональной фазы развития, при которой его расширение сдерживалось как
незначительным масштабом и неотработанностью соответствующих технологий, так и
неготовностью социально-экономической среды…».
Основные драйверами новой цифровой экономики
являются компьютерные, информационные, интернетные технологии, ускоряющие
процессы автоматизации производственных процессов и иных возможностей
удовлетворения человеческих запросов. Новые сектора экономики обеспечивают
индивидуализацию, конкретизацию растущих потребности человека. Движение к
экономике нового типа осуществляется посредством цифровой трансформации, как основного
фактора обеспечения конкурентоспособности.
Цифровые технологии уже охватили практически всю
информационную и финансовую сферу нашей жизни, также значительную часть
производственной и социальной сфер национальной экономики. Существует
необходимость дальнейшего развития
новых секторов экономики, которые
создаются с применением цифровых технологий. Как отметил Президент РК в Послании народу
Казахстана от. 31 января 2017 г. «Третья модернизация Казахстана: глобальная
конкурентоспособность»: «Повсеместная
цифровизация экономики приведет к исчезновению целых отраслей и созданию
принципиально новых. Великие перемены, происходящие на наших глазах – это
одновременно исторический вызов и шанс для нации. Необходимо создать новую
модель экономического роста, которая обеспечит глобальную конкурентоспособность
страны….Мы должны культивировать новые индустрии, которые создаются с
применением цифровых технологий» [1].
По уровню вовлеченности в цифровую экономику Казахстан
находится в целом на равных позициях с Россией, ОАЭ, Аргентиной и Чили, с
индексом 0,72 (данные ООН и BCG за 2016 г.), превышающим среднемировой (0,49).
Также согласно данным рейтинга BCGe-intensity, показатель проникновения
широкополосного Интернет-доступа среди казахстанских компаний составляет 45%,
что сопоставимо с ОАЭ (53%) и Малайзией (38%).
Как говорится в исследовании, цифровизация обладает
потенциалом для создания дополнительной стоимости в основном виде хозяйственной
деятельности Казахстана - в сырьевом секторе, однако при этом она способствует
диверсификации и реализации потенциала в других секторах (обрабатывающей
промышленности, сельском хозяйстве, транспортной отрасли и розничной торговле) и
стимулирует предпринимательскую деятельность.
Согласно разработанному BCG индексу e-Intensity Index,
Казахстан остается в группе Aspirants, то есть в группе развивающихся в
цифровом отношении стран. Несмотря на общие улучшения, позиция Казахстана
относительно других стран согласно рейтингу остается неизменной (он по-прежнему
делит 50-52 место), что указывает на имеющийся потенциал для дальнейшего роста
в этой области.
В Казахстане на сегодняшний день в финансовом секторе
действуют ограниченные операции, как интернет–банкинг, в которой оцифрована только подача банковских продуктов
клиенту, транзакции клиентов в ограниченной возможности, и цифровизация
осуществлена на уровне маркетинговых инструментов. Такое же положение в
страховом секторе, реализуется продажа стандартных страховых услуг по
интернету, идентификация клиента в базе данных при продаже обязательных видов
страхования, другие бизнес-процессы осуществляются традиционным способом. В настоящий момент рынок электронной торговли
в Казахстане регламентируется «Правилами осуществления электронной торговли».
При этом стоит отметить, что в Казахстане сделки, заключенные в процессе
электронной торговли, регулируются теми же документами, что и традиционные
сделки.
В экономике Казахстана
в дальнейшем рост невозможен без ускорения темпов цифровизации ключевых
отраслей. В связи с этим в
Казахстане создана государственная программа «Цифровой Казахстан». Отмечая важность этой
программы для дальнейшего развития страны, Глава государства подчеркнул, что
цифровизация Казахстана является не целью, а средством для достижения более
высоких показателей темпа развития экономики страны и социального благополучия
граждан. В программе
отражены основные целевые установки цифрового преобразования в отраслях
экономики, такие как: сельское хозяйство, добывающая и энергетическая
промышленность, транспорт и логистика, развитие электронной торговли,
цифровизация медицины и фармацевтики, развитие экосистемы стартапов. Вместе с
тем, следует отметить, что программа имеет ряд просчетов без
решений которых невозможно трансформация других отраслей экономики. Следовательно, необходимо включить в целевые
установки данной программы цифровизацию финансового сектора, которая является
кровеносной системой экономики в целом, перераспределяющей финансовые ресурсы
между этими секторами экономики [2].
Цифровизация финансового сектора - это уже стратегическая задача, прежде
всего, государства. Так, в апреле 2017 Национальным банком была создана
рабочая группа по формированию концепции о внедрении удаленной идентификации
клиентов, что является одним из важных шагов цифровизации финансовой отрасли
Казахстана.
Национальный банк анонсировал разработку новой технологии – мобильного
приложения для совершения населением операций по покупке и продаже ценных бумаг
на базе блокчейн. В пилотном проекте рассматривается использование
краткосрочных нот Нацбанка. Блокчейн и криптовалюты стали предметом
предпринимательской деятельности. Создается биржа криптовалют в Казахстане, в
плане выпуск национальной криптовалюты. Установлены автоматы по продаже
биткоинов. Вместе с тем такая деятельность никак не регламентируется. В
Казахстане отсутствует законодательство, регулирующее криптовалютные
транзакции, блокчейн-технологии, криптовалюты. Другой проблемой является то,
что криптовалюты могут использоваться для финансирования незаконной
деятельности, в том числе терроризма. Те правовые механизмы, которые сейчас
действуют в Казахстане в отношении денежных средств, неприменимы к
криптовалютам.
Исходя из вышеизложенного, считается актуальным определить уполномоченный орган, который
будет координировать все госорганы по вопросу блокчейнов и криптовалют, а также создать межведомственную
комиссию с привлечением общественности для обсуждения вопроса необходимости
законодательного регулирования блокчейн-технологий и криптовалют.
В развитии цифровой экономики ключевое значение
играет технология блокчейн (система распределенного хранения информации),
означающая децентрализацию систем и данных (не подключенных к общему серверу),
что гарантирует высокий уровень надежности информации. Другими словами, это
технология надежного хранения данных, при которой их невозможно украсть,
изменить или удалить. Блокчейн не имеет центрального органа, поэтому транзакции
проверяются всеми участниками системы. Эта технология в ближайшее время
радикально изменит многие сферы экономики, особенно страхование, финансы,
логистику, начнет активно проникать во многие сферы нашей жизни, в государственное
управление, здравоохранение и т.д.
Для развития цифровой экономики очень важно
обеспечить развитие коммуникации, человеческий капитал, люди, обладающие
нужными знаниями и опытом. Это не только разработчики программного обеспечения,
это переоценка всего подхода к специалистам высокой квалификации во многих
сферах. Сегодня численность подготовки кадров и соответствие образовательных
программ нуждам цифровой экономики недостаточны. Существует серьезный разрыв в
цифровых навыках между отдельными группами населения. Поэтому важнейшее
значение необходимо придать модернизации образования, вопросам подготовки
необходимых компетентных специалистов. Таковы требования новой экономики.
Необходимо
отметить, что современные ученые, финансисты, эксперты, такие как Г.Греф,
С.Ю. Глазьев, Джеймс Даймон, Арик Дрони и другие рассматривают децентрализацию финансов с
позиции активного внедрения цифровой экономики. При этом, мнения ученых
разделяются на два диаметрально противоположные взгляды, одни из них за
цифровизацию экономики, другие – против.
Председатель правления Сбербанка
России Герман Греф, один из активных сторонников цифровизации финансового
сектора экономики считает, что цифровизация
увеличивает количество технологических возможностей для развития экономики.
Также он отметил самое главное, что цифровизация — дает возможности
индивидуального удовлетворения интересов конечного потребителя. В результате
цифровизации исчезают все посредники и инструкции, избавляет от огромного
количества бумажных инструкций.
Академик РАН РФ С.Ю. Глазьев считает, что цифровая
экономика формирует новые формы и механизмы
хозяйствования. В традиционной экономике в основу любой стоимости товара лежат
произведенные затраты по выпуску продукта, чем больше тратится материальных
ресурсов, тем дороже стоит продукт, то в цифровой экономике все по-другому. Чем
больше накоплено данных, тем дешевле производство продукции. В цифровой
экономике не работает ни закон стоимости, ни закон предельной полезности.
Накопление данных позволяет генерировать новые данные с уменьшающейся
стоимостью дополнительно получаемой информации. Рыночная оценка
интернет-компаний не имеет никакой материальной основы [3].
Министерство финансов РФ предлагает торги криптовалют
для профессиональных инвесторов, запрещая продажу-покупку биткоинов частным
лицам. Также использование блокчейна как механизма оформления данных, с тем
чтобы хранение информации в блокчейне имела юридическую силу, как и другие
информации в других формах.
Председатель совета директоров и генеральный директор
«JPMorgan Chase» Джеймс Даймон назвал биткоин инструментом мошенников. Модель
цифровых валют, по его мнению, не
сработает, поскольку нельзя вести бизнес
при котором люди создают валюту из воздуха и называют очень умными тех,
кто ее покупает.
Футуролог и цифровой философ Арик Дроми констатировал, что новые технологии поменяли наше восприятие реальности. И если правильно их использовать,
они могут стать главным фактором для развития инноваций и креативности. К тому
же Арик Дроми подчеркнул, что это единственная возможность для тех, кто стремится к устойчивому развитию
на международной арене.
Премьер-министр РК Бакытжан Сагинтаев озвучил главные
цели государственной программы «Цифровой Казахстан». Цифровая экономика должна
расти темпами, значительно опережающими экономический рост в целом, а Казахстан
занять 30-е место в международном
рэнкинге цифровой конкурентоспособности уже к 2025 году.
Таким
образом, в результате исследования определены
следующие новые результаты которые, в первую очередь, связаны с государственным
регулированием процесса цифровизации, децентрализацией финансовых отношений:
- государственная программа «Цифровой Казахстан» должна быть доработана с
учетом новых реалии, государственная программа должна быть подкреплена, соответственно, денежными, материальными и иными ресурсами во
взаимоувязке с отраслевыми подпрограммами, также следует адаптировать наше
законодательство под новые условия цифровизации;
- создание системы идентификации всех лиц,
использующих Интернет, включая социальные сети, мессенджеры и др. В целях
регулирования необходимо будет принять закон об обязательной добровольной
идентификации пользователей Интернет, законодательно предусмотреть
ответственность пользователей по обеспечению достоверности и легитимности
распространяемой ими информацией;
- уточнена область применения технологии Блокчейн (BlockChain), как
инновационного финансового инструмента в РК;
- определены основные принципы цифровизации финансового сектора (на примере отрасли
домохозяйств Казахстана), основанные на
основополагающих принципах всеобщей цифровизации;
- выявлены особенности
использования криптовалюты в финансовых транзакциях домохозяйства и
уточнена его роль как финансового
актива;
- в случае
использования криптовалют в национальной денежной системе необходимо
будет ввести процедуры регистрации их эмиссии, а также декларирования
получаемых в них доходов и операций;
- разработана оптимальная модель цифрового домохозяйства, условия
его функционирования в условиях
цифровой децентрализации финансовых отношений домохозяйства с
использованием криптовалют;
- определены основные механизмы финансового регулирования отрасли
домохозяйств в условиях цифровизации финансового
рынка национальной экономики [4].
По прогнозам ведущих мировых экспертов к 2020 году 25% мировой экономики
будет цифровой, и внедрение технологий цифровизации экономики, позволит
государству, бизнесу и обществу эффективно взаимодействовать по вопросам
развития экономики. Казахстан является одной из 15 стран мира, которая
запускает комплексную программу, включающую все четыре компонента успеха –
цифровую трансформацию традиционных отраслей экономики, развитие человеческого
капитала, цифровизацию государственных услуг и развитие цифровой
инфраструктуры. Все это приводит к экономическому росту. Страны, где цифровые
технологии развиты лучше, богатеют. Цифровые технологии становятся новой
«нефтью». В результате приоритетного развития цифровой индустрии
обеспечит мощный импульс развития всем другим отраслям национальной экономики; позволит стимулировать
и поддерживать новые цифровые инициативы и проекты; ускорит процессы свободного
передвижения товаров, услуг, капитала и рабочей силы; повысит конкурентоспособность
хозяйствующих субъектов и граждан за счет цифровых преобразований во всех
сферах жизни общества; создаст условия для устойчивого развития экономики
государства при переходе на новые технологический и экономический уклады;
обеспечит кооперацию хозяйствующих субъектов на основе сквозных цифровых
процессов, создание и развитие цифровых активов; введет государство в
глобальные макрорегиональные и региональные процессы цифровой трансформации с
учетом возникновения новых возможностей и рисков; поддержит диалог между всеми
заинтересованными организациями и гражданами стран для продвижения лучших
практик в области цифровой экономики [5].
Литература:
1. Послание Президента Республики Казахстан Н.Назарбаева народу Казахстана.
31 января 2017 г. «Третья модернизация Казахстана:
глобальная конкурентоспособность» – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.akorda.kz
2.
Презентация концепции проекта государственной
программы “Цифровой Казахстана 2020. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.zerde.gov.kz
3.
Сергей Глазьев Великая цифровая революция:
вызовы и перспективы для экономики XXI века – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.glazev.ru
4. Куприяновский В. П., Намиот Д. Е.,
Синягов С. А. Кибер-физические системы как основа цифровой экономики
//International Journal of Open Information Technologies. – 2016. – Т. 4. – №.
2. - С. 18-25.
5.
Научная статья
«Цифровизация как путь к успеху» – [Электронный
ресурс]. – Режим доступа:
https://www.zakon.kz