Экономические науки/14. Экономическая теория

К.э.н., доцент Тучина Н.А.

Саратовский социально-экономический институт (филиал) «Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова»

Роль финансовых супермаркетов в развитии экономики России

В течение последних десятилетий в мировой экономической практике произошли значительные преобразования. Развитие рынков международного значения привело к тому, что мировая финансовая система стала функционировать на глобальном уровне, а национальные рынки стали превращаться в единое общемировое финансовое пространство.

Связующим звеном между финансовой системой и реальной экономикой выступают финансовые посредники. Они работают как с крупнейшими транснациональными компаниями на мировых рынках, так и со средним и мылам бизнесом на внутреннем рынке. С каждым годом их роль в мировой экономике усиливается. Сегодня уже сложно представить функционирование экономик стран мира без участия финансовых посредников, более того, это уже не возможно.

Институциональные финансовые посредники играют ключевую роль в улучшении инвестиционного климата и валютно-финансовой безопасности в стране, в развитии национальной и международной экономики. Эволюция развития финансовых посредников показывает, что постепенно происходит изменение их структуры: от банков до интегрированных финансовых посредников - финансовых конгломератов.

На сегодняшний день все больше банков считают себя финансовыми посредниками и расширяют спектр предоставляемых ими услуг, ведь клиент для них это главная ценность, интересы клиентов стоят превыше всего, и банки пытаются сделать все, чтобы не потерять клиента. Таким образом, на современном этапе развития в мировом сообществе наблюдается актуальная тенденция к построению новой организации финансовой жизни – финансовых супермаркетов, которые предлагают широкий пакет финансовых услуг своим потенциальным клиентам.

И так, финансовый супермаркет – это структура, предлагающая клиентам в одном и том же месте под одним брендом максимально полный спектр финансовых услуг и продуктов [1]. Обычно это помимо банковских услуг оказание страховых, инвестиционных и консультационных услуг.

Основной задачей финансового супермаркета является максимально упростить процедуру получения финансовых продуктов и услуг, необходимых клиенту в данный момент, и сделать эту процедуру наиболее комфортной, требующей минимальных трансакционных издержек клиента.

Это достигается за счет того, что весь спектр услуг - банковских, страховых, инвестиционных и консультационных - доступен клиенту в одном месте.

Важно отметить, что, понятие финансового супермаркета носит достаточно условный характер, и в зависимости от своих потребностей, и целей каждый участник рынка вкладывает в него разные значения. Наиболее часто оно охватывает либо холдинги, состоящие из финансовых компаний различного профиля (брокерскую, управляющую, банк, страховую, НПФ и т.д.), либо агентов сразу многих не аффилированных компаний. Иногда как финансовый супермаркет позиционируют себя банки, которые помимо банковских услуг предоставляют услуги по брокерскому обслуживанию, доверительному управлению, ПИФов по агентским схемам. В общем, как правило, финансовый супермаркет - это просто красивый образ, применяемый для рекламы своих услуг и предоставления их под одним общим брендом.

На российском рынке сегодня есть универсальные банки, которые предлагают различные финансовые продукты, однако банковские супермаркеты в классическом понимании на сегодняшний день практически отсутствуют. Например, брокерские услуги в большинстве случаев по-прежнему отделены от традиционных банковских депозитов или кредитов. Конечно, есть ипотечные и страховые брокеры, которые похожи на финансовый супермаркет, но все-таки это другой бизнес.

С одной стороны, клиенту удобно получать все финансовые услуги в одной организации - не надо лишний раз искать информацию в Интернете, обзванивать компании, опрашивать друзей и знакомых, проводить сравнение. С другой стороны, ни один здравомыслящий человек не станет приобретать все финансовые услуги в одном месте, поскольку в нашей стране достаточно высокий уровень недоверия к финансовым институтам. С точки зрения диверсификации рисков смотрит на дело не только рациональный клиент, но и рациональный банкир: чем больше направлений бизнеса, тем меньше риск, что весь бизнес в совокупности потерпит крах: не повезло в двух рыночных нишах - повезет в пяти других, а в шестой повезет особенно. Выходит, толковому клиенту лучше пользоваться услугами разных организаций, а банки все же имеют соблазн диверсифицировать свою деятельность и навязывать себя.

Главными препятствиями для развития финансовых супермаркетов в России являются бизнес-различия между банками, страховыми и инвестиционными компаниями, а также незнание банкирами страхового и инвестиционного рынков, а страховщиками и представителями инвестиционных и управляющих компаний банковского рынка, что серьезно усложняет работу организаций. Более того, сегодня в России банки регулируются Центральным Банком России, профессиональные участники рынка ценных бумаг - Федеральной Службой по финансовым рынкам, страховые компании - Федеральной Службой страхового надзора. Из-за разночтений в правовом поле различных видов финансовых посредников и возникают проблемы функционирования интегрированных финансовых посредников, к которым относятся и финансовые супермаркеты. Международная практика показывает, что необходимо макрорегулирование - широко распространенная модель организации финансовых рынков, действующая более чем в 40 странах мира.

Очевидно, что государственное управление и регулирование финансовых супермаркетов играет огромную роль в развитии экономических отношений страны. Государство путем создания нормативной правовой и законодательной базы аккумулирует ресурсы, создает необходимые условия для дальнейшего развития финансовой системы как на микроуровне, так и на макроуровне. Кроме того, государственное регулирование может проявляться в инвестициях, льготах и различных программах, которые в совокупности несут в себе принципы, необходимые для поддержания настоящего уровня и стимулирования развития финансовых институтов страны.

На наш взгляд, основной и определяющей тенденцией развития государственного управления финансовыми супермаркетами является приведение финансовых институтов различных стран, как с развитой, так и с развивающейся экономикой, к общепринятым стандартам. Помимо этого, необходимым условием должно являться успешное сочетание государственного управления с самостоятельным регулированием каждого финансового супермаркета. Государство в таком случае приобретает функции законодателя, а также контролера функционирования финансовой системы.

Литература

1. Базелюк И.А. Построение финансовых супермаркетов. // «Организация продаж банковских продуктов». 2007. № 2.