Экономические науки/ Региональная экономика

Ковалёва А. М., Чечелев С. Ю.

Орловский государственный аграрный университет, Россия

ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ

Со времен кризиса 2009 года рынок ипотечного кредитования активно развивался. Все больше и больше банков предлагали ипотечные кредиты постоянно внедряя все новые и новые программы кредитования.

Однако, события 2014 года, связанные с ситуацией на Украине и последующими действиями ряда стран, прервали эту позитивную динамику. Получить ипотечный кредит стало гораздо сложнее: значительно выросли процентные ставки, повысились требования к заемщикам, а некоторые банки и вовсе отказались от предоставления ипотечного кредита.

Для более четкого понимания тенденции, сложившейся на рынке ипотечного кредитования в настоящее время в Орле и Орловской области (ЦФО РФ), сравним, как изменились условия предоставления ипотечных кредитов на примере крупных банков работающих в Орловской области таких как ЗАО ВТБ-24, ЗАО «Райффайзенбанк», ОАО АКБ «Росбанк», ОАО Россельхозбанк, ОАО Сбербанк России, в сравнении с условиями годичной давности (на 1 января 2014 года).

По результатам проведённого анализа двух программ: «Квартира в новостройке» и «Военная ипотека» было выяснено, что условия получения кредита на 01.12.2014г. были достаточно доступны: диапазон процентных ставок 11,5% - 13,35% годовых, солидный срок кредита (до 50 лет у ВТБ-24), небольшой первоначальный взнос (от 10 до 20% годовых).

Однако, на 01.02.2015г. диапазон процентных ставок колеблется от 14,5% до 18,05%, максимальный срок кредита снизился в среднем до 26 лет, а первоначальный взнос должен составлять от 15% до 40%.

Таким образом, проведённый анализ позволяет констатировать следующее: налицо значительное изменение условий предоставления ипотечного кредита причем в худшую сторону практически по всем позициям, что однозначно вписывается в концепцию событий, происходящих в настоящее время на рынке ипотечного кредитования. Сразу бросается в глаза значительное увеличение процентной ставки и отказ от валютной ипотеки (кроме Россельхозбанка). Остальные показатели также претерпели изменения, но менее существенные.

Теперь рассмотрим показатели другой программы, стоящей особняком среди остальных – военной ипотеки. По названию не сложно догадаться, что предназначена она только для военнослужащих. По условиям программы, военнослужащие сами вправе выбирать себе жилье, а кредит выплачивается государством. Есть возможность и самостоятельного внесения дополнительных средств. Право на получение военной ипотеки имеют участники накопительно-ипотечной системы (НИС). Ипотечный кредит предоставляется им на основании Федерального закона от 20.08.2004г. №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (ред. от 28.12.2013, с изм. от 04.06.2014).

Также программа выделяется из общего ряда самой низкой процентной ставкой и тем, что банки не взимают комиссии за рассмотрение заявки и использование займа, поэтому окончательная стоимость жилья значительно ниже, чем по стандартным программам. Но, правда, представлена такая программа далеко не во всех банках, причем даже крупных.

Примером тому является присутствие таковой лишь в трех из пяти рассмотренных нами банков: ЗАО ВТБ-24, ОАО Сбербанк России и ОАО Россельхозбанк. Сравним общие данные на 01.01.2014г. и на 03.02.2015г. (Таблица 1)

Тенденция очевидна – процентная ставка увеличивается, а максимальная сумма кредита уменьшается. Кроме того, ОАО Россельхозбанк и вовсе отказался от военной ипотеки.

Таблица 1 - Сравнительная характеристика процентных ставок по ипотечному кредиту в г. Орле по программе «Военная ипотека» на 01.01.2014г. и 03.02.2015г.

Наименование банка	Валюта кредита		Максимальная сумма кредита в рублях РФ		Процентная ставка
	2014	2015	2014	2015	2014	2015
ЗАО ВТБ-24	Рубль РФ	Рубль РФ	2 400 000	2 000 000	От 9,4%	11,95%
ОАО Сбербанк России	Рубль РФ	Рубль РФ	2 178 000	1 900 000	10,5%	12,5%
ОАО Россельхозбанк	Рубль РФ	-	2 050 000	-	От 10,5%	-

Таким образом можно сделать вывод о том, что если даже такую широко поддерживаемую государством программу как военная ипотека затронули существенные негативные изменения, значит ситуация на рынке ипотечного кредитования сейчас действительно серьезная.

Литература:

1. Ковалёва А. М., Лохматов С. С. Анализ рынка ипотечного кредитования в Орловской области // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд: сборник материалов XXVII Международной научно-практической конференции / Под общ. ред. С. С. Чернова.- Новосибирск: Издательство ЦРНС, 2014. – 182 с.

2. Ковалёва А. М., Павлова А. С. Анализ программ ипотечного кредитования в г. Орле // Научно-исследовательские публикации.- 2014.- № 10 (14) – 62 с.

3. Лохматов С. С., Ковалёва А. М. Ипотечное кредитование за рубежом в современных условиях хозяйствования // Инновации и инвестиции: сборник материалов XII Международной научно-практической конференции.- Москва: АНО ВПО Институт менеджмента,экономики и инноваций,2014.–293с.