Экономические науки/10. Экономика предприятия

Лісогор І.В., Захарченко Л.А.

Одеська національна академія зв`язку ім. О.С. Попова, Україна

Обґрунтування бізнес-моделі надання мобільних фінансових послуг в Україні

 

Анотація. В статті надане визначення такого поняття як бізнес-модель надання мобільних фінансових послуг, визначено основні бізнес-моделі, відносно яких можуть реалізовуватись ці послуги, розглянуто існуючі моделі надання мобільних фінансових послуг в світі, а також проблеми, що виникають при наданні таких послуг.

Актуальність теми. На сьогоднішній день однією з тенденцій розвитку суспільства є орієнтація на інтереси людей та розвиток інформаційного простору. Важливу роль у формуванні інформаційного суспільства відіграють телекомунікації. Найбільш динамічною галуззю телекомунікацій є мобільний зв'язок. Аналіз ринку надання послуг мобільного зв’язку України свідчить про те, що він знаходиться на стадії зрілості. Разом з тим ринок мобільних послуг можна охарактеризувати як висококонцентрований, з наявністю високого рівня конкуренції та проникнення.

При наданні мобільних фінансових послуг мобільні оператори  та фінансові установи, вступають у взаємовідносини, тим  самим  формують різні бізнес-моделі, в залежності від того, хто бере на себе головну роль. На сьогодні залишаються не вирішеними такі питання, як захист споживачів, конфіденційність інформації про рахунки та здійсненні операції, а також визначення відповідальності на окремих аспектах взаємодії (управлянні трафіком, транзакціями і тд.).

Ціллю даної роботи є вивчення світового досвіду надання мобільних фінансових послуг та на його основі обґрунтувати складові та основні види бізнес-моделі надання мобільних фінансових послуг в Україні.

Основна частина. Під поняттям "мобільні фінансові послуги" розуміються послуги, які пов`язані з безготівковими розрахунками між суб`єктами із застосуванням мобільного зв’язку, що відбуваються за допомогою гаджетів (мобільний телефон, смартфон). До найбільш поширених мобільних фінансових послуг можна віднести фінансові послуги, що мають відношення і до мобільного банкінгу, і до платіжних послуг, що включають в себе такі функції, як перегляд балансу та історії запитів, переказ грошей, оплату рахунків, поповнення рахунків передплачених сервісів тощо.

Для надання мобільних фінансових послуг оператори мобільного зв'язку, банки та інші суб’єкти вступають у взаємовідносини, застосовуючи, в залежності від ролі, відповідні бізнес-моделі надання мобільних фінансових послуг.

Бізнес-модель являє собою опис ролей, взаємовідносин споживачів, партнерів і постачальників, які ідентифікують головні канали постачання продуктів, грошові потоки та потоки інформації [1, с. 25]. Що стосується взаємодії мобільних операторів та банків, то  в даний час фінансові установи, які здійснюють мобільні платежі, включаючи від фізичної особи юридичній особі, від фізичної особи фізичній особі, від уряду фізичній особі можуть бути як традиційними постачальниками платіжних послуг (банк або кредитна установа), так і небанківськими постачальниками платіжних сервісів, надають послуги з переказу грошових коштів і цінностей.

Залежно від бізнес-моделі і відповідної технології, багато з суб’єктів є важливими партнерами для фінансових установ, що надають послуги мобільних платежів. Такі партнери включають в себе операторів мобільного зв'язку (ОМЗ), а також можуть включати виробників мобільних телефонів, представників груп, що розробляють телекомунікаційні стандарти, платіжні системи і розробників програмного забезпечення. На основі вивчення світового досвіду надання мобільних фінансових послуг у роботі визначено основні види бізнес-моделей надання таких послуг (табл. 1).

Таблиця 1.

Основні види бізнес-моделей надання мобільних фінансових послуг

№

Функціі основних суб`єктів

1. Моделі на базі банку

1.1

- банки – надають фінансові продукти;

- оператори мобільного зв`язку та агентська мережа - пропонують інтерфейс мобільної мережі, а також будують і управляють агентською мережею;

- оператори технологічних послуг - будують та управляють технологічною платформою;

1.2

- банки – пропонують фінансові продукти;

- оператори мобільного зв'язку - пропонують інтерфейс мобільної мережі, будують і управляють агентською мережею  та технологічною платформою;

1.3

- банки - пропонують фінансові продукти;

- оператори мобільного зв'язку - пропонують інтерфейс мобільної мережі;

- керівники агентської мережі - будують та управляють агентською мережею,  а також будують та управляють технологічною платформою.

2. Модель на базі оператора мобільного зв'язку (ОМЗ)

2.1

- банки - тримають у себе кошти до початку наступного робочого дня;

- оператори мобільного зв'язку - пропонують платіжні та небанківські продукти, пропонують інтерфейс мобільної мережі, будують і управляють агентською мережею, будують і управляють технологічною платформою.

3. Модель на базі постачальники платіжних послуг (ППП)

3.1

- банки - тримають у себе кошти до початку наступного робочого дня;

- керівники агентської мережі - пропонують платіжні і не банківські послуги; будують і управляють агентською мережею, а також будують і управляють технологічною платформою;

- оператори мобільного зв’язку - пропонують інтерфейс мобільної мережі.

 

Для кращого розуміння сутності бізнес-моделі, необхідно визначити її основних суб`єктів, до яких відносять: банки пропонують банківські послуги, тримають гроші або рахунки на ім'я клієнтів, забезпечують дотримання вимог регулювання фінансового сектора, просувають використання нових банківських каналів новими клієнтами; оператори мобільного зв`язку надають інфраструктуру та послуги зв'язку, набувають клієнтів/можуть бути чудовими агентами, мають спільний маркетинг і бренд з банками; агенти/роздрібні мережі здійснюють операції з готівкою, можуть відкривати рахунки, здійснюють допомогу в маркетингу, обслуговують клієнтів; постачальники платіжних послуг надають платіжну інфраструктуру, а саме надають інформаційні платформи.

Для подальшого розвитку мобільних фінансових послуг в Україні велику увагу необхідно приділяти безпеці здійснення цих послуг, особливо захисту від ризиків, що пов`язані з мобільними технологіями, технологічними та операційними ризиками. При наданні мобільних фінансових послуг зростають ризики від шахрайства, крадіжки телефону та неправомірної передачі інформації стороннім людям. Також виникає ймовірність ризиків невідповідності законодавчим вимогам, що пов`язані з відмиванням грошей та фінансування тероризму, тому необхідно створювати та підвищувати можливість запобігання потенційних шахрайських транзакцій [3].

Вивчення сучасного світового досвіду надання мобільних фінансових послуг надало можливість зробити висновок про необхідність їх подальшого впровадження в Україні. Для поширення подальшого надання мобільних фінансових послуг за визначеними основними видами бізнес-моделей на базі банка чи оператора мобільного зв’язку, або постачальника платіжних послуг, потребують вирішення такі питання, як економічна безпека та зниження ризиків надання мобільних фінансових послуг, визначення для кожної бізнес-моделі принципів здійснення операцій та економічної ефективності кожного з учасників бізнес-моделі.

Література:

 

1. Peter Weill. Place to space: Migrating to eBusiness Models / Peter Weill, Michael Vitale.-  Boston, Harvard Business School Press, 2001. – 372 с.

2. 7 шагов: как сделать успешными мобильные финансовые услуги для развивающихся рынков // Финансовый директор, № 5-6, 2010. - С. 56-60.  http://www.fin2top.com/download-article/181

3. Про затвердження Критеріїв ризику легалізації (відмивання) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансування тероризму. Наказ затверджений Державним комітетом фінансового моніторингу України від 03.08.2010 N 126 [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/z0909-10