Экономические науки/10. Экономика предприятия

Захарченко Л.А., Токменінова Ю.О.

Одеська національна академія зв'язку ім. О.С. Попова

Обґрунтування перспектив розвитку фінансових послуг на основі інформаційних технологій

Актуальність теми. На сучасному етапі розвитку інформатизації України намітилася тенденція інтеграції фінансових і технологічних ресурсів з метою розширення номенклатури фінансових послуг та охоплення послугами нових територій. Саме фінансові послуги на базі інформаційних технологій отримали широке застосування у розвинутих країнах, та набувають широкого розвитку в Україні. Тому сьогодні важливого значення набувають питання подальшого розвитку фінансових послуг на основі інформаційних технологій з метою прискорення процесів інформатизації та отримання позитивного фінансового результату та соціального ефекту.

Метою даної статті є вивчення сучасних підходів щодо надання фінансових послуг на основі інформаційних технологій та визначення перспектив їх розвитку в Україні.

Основна частина. Сьогодні в Україні, в умовах низки внутрішніх та зовнішніх шоків, що супроводжуються спадом довгострокового кредитування, зниженням споживчого кредитування, значним зростанням частки прострочених кредитів, інфляції, підприємствам та комерційним банкам необхідно шукати нові шляхи щодо зміцнення своєї фінансової позиції, забезпечення ефективного розвитку та конкурентоспроможності.

Як показав аналіз [1], незважаючи на складні випробування, які переживала українська платіжна система України, упродовж 2014 р. спостерігалося збільшення обсягів безготівкових платежів та кількості платіжних карток.

Станом на 01.01.2015 р. кількість банків – членів карткових платіжних систем становила 128 банків (78,5% від загальної кількості), що обслуговували понад 51 млн. клієнтів 12 банків. Кількість банкоматів, що обслуговували держателів платіжних карток, у 2014 р. порівняно з 2013 р. зменшилась на 9,3% до 36596 од., кількість платіжних терміналів зменшилась на 7,9%, до 203810 од.

Разом з тим, кількість підприємств торгівлі та сфери послуг, в яких установлено торговельні платіжні термінали, збільшилась у 2014 р. на 1,0% і становлять 123505 од., що свідчить про активізацію безготівкових розрахунків.

Кількість операцій з використанням платіжних карток, емітованих українськими банками, порівняно з попереднім роком у 2014 р., збільшилась на 17,4% до 1,6 млрд. шт., переважна більшість операцій здійснювалась у власній мережі банків-емітентів – 71,1%, у мережі інших банків-резидентів – 26,9%, за кордоном – лише 2,0% операцій. Обсяги операцій, які було здійснено з використанням платіжних карток, зросли на 11,2% і становили понад 1,0 млрд. грн. Обсяг операцій з використанням платіжних карток із дебетовою функцією збільшився на 11,7%, кредитною функцією – на 7,8%.

Позитивну динаміку збільшення безготівкових платежів у 2014 р. характеризує збільшення їхньої кількості на 50,6% (торік – на 67,9%) до 879 млн. операцій, а їх частка складає 55,9% (43,6% у 2013 р.). Обсяг безготівкових платежів зріс порівняно з 2013 р. більш ніж на 96 млрд. грн. і складає 25,0% від загальної суми операцій за платіжними картками. Разом з тим, кількість операцій з отримання готівки зменшилась у 2014 р. майже на на 8,2% та складає 693 млн. операцій, а їхня частка – 44,1% (56,4% у 2013 р.).

Поширення користувачів, постачальників і точок доступу до фінансових послуг на основі інформаційно-коммунікаційних технологій (ІКТ), особливо «цифрових платежів», залежить від якості і доступності інфраструктури ІКТ.

До серпня 2015 р. на глобальному рівні було 7,5 млрд. абонентів мобільних телефонів (у порівнянні з 6,3 млрд. у 2012 р.). Вважається, що в усьому світі 3,2 млрд. чоловік будуть мати доступ до Інтернету до кінця 2015 р. (у порівнянні з 2,5 млрд. в 2012 р.), з яких 2 млрд. буде в країнах, що розвиваються [2].

Фінансові послуги на основі інформаційних технологій - «цифрові фінансові послуги», засновані на використанні інформаційних технологій (Інтернет, технології мобільного зв'язку) та доступу до фінансових послуг і фінансових операцій. Вони включають до себе як транзакційні і нетранзакційні послуги, такі як перегляд фінансової інформації на мобільний телефон користувача. Цифрова платформа транзакцій дозволяє клієнтові зробити або отримати платежі і перекази в електронному вигляді через використання пристрою, що передає і приймає дані трансакції, і з'єднує безпосередньо або за допомогою цифрового каналу зв'язку з банком та небанківськими установами.

Згідно з результатами досліджень, віртуальний зв’язок клієнтів з банками перспективніший, ніж традиційний, оскільки обслуговування таких клієнтів для банку є більш прибутковим, клієнти залишають більші залишки на своїх банківських рахунках, виявляють більший попит на фінансові послуги [3].

Використання сучасних інформаційних технологій та, зокрема, глобальних комп’ютерних мереж, у тому числі й Інтернет, надає можливість банкам значно збільшити клієнтську базу і знизити витрати на персонал і мережу філій.

Разом з тим, на сьогодні існує ряд чинників, які гальмують розвиток впровадження фінансових послуг на основі інформаційних технологій в Україні, таких як: обмеженість доступу до мережі Інтернет; відсутність навичок користування; низький рівень захисту інформації в даній сфері; недостатня законодавча та нормативна база.

З іншого боку, існує ряд причин, через які впровадження електронних платежів сприяє прискоренню економічного розвитку країни: надають змогу збільшення споживання, зменшення запасів, збільшення замовлень на продукцію, збільшення завантаження виробничих потужностей, економічному зростанню та підвищення зайнятості. Розвиток електронних платежів позитивно впливає на фінансову систему та монетизацію економіки. Впровадження електронних платежів сприяє залученню коштів населення та компаній у банківську систему зменшує обіг готівки, сприяє зростанню рівня охоплення населення фінансовими послугами, що зменшує непродуктивні готівкові заощадження, стимулює розвиток малого бізнесу, зменшує роль тіньових операцій. Подальший розвиток фінансових послуг на базі інформаційних технологій створює нові типи інструментів роботи з безготівковими платежами, що надають нові можливості для населення, не охоплених традиційними банківськими послугами та долають інфраструктурні обмеження. Це також надає можливості розвитку компаній, які беруть участь у наданні фінансових послуг на базі інформаційних технологій (відносяться до сфери телекомунікацій, роздрібної торгівлі), але не спеціалізуються в області фінансових послуг.

Поширення впровадження в Україні фінансових послуг на базі інформаційних технологій призведе до істотного скорочення операційних витрат економіки та держави в цілому, за рахунок зниження витрат з обслуговування готівкової платіжної системи, витрат центрального банку на друкування паперових грошей і обслуговування міжбанківських розрахунків, витрат держави на здійснення нагляду та запобігання злочинам у цій сфері, витрат часу споживачів і підприємств на облік і проведення розрахунків, витрат банків і підрядників на підтримання фізичної інфраструктури грошового обігу, транспортування паперових грошей, обробки платежів тощо.

Література.

1. Сайт НБУ. [Електронний ресурс]. – Режим доступу до ресурсу: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=36807

2. WEF (2015): The Future of Financial Services - How disruptive innovations are reshaping the way financial services are structured, provisioned and consumed. World Economic Forum, http://www.weforum.org/reports/future-financial-services

3. Кравець В. Інтернет-комерція в Україні // Вісник НБУ. – 2004. - №3. – С. 9