Основные факторы влияния на социально-экономическую эффективность развития механизма страхования, повышение качества жизни и социальной защищенности населения России на современном этапе.

Бесфамильная Лариса Витальевна, Заслуженный Стандартизатор СССР, к.э.н., доцент, профессор ФИНУНИВЕРСИТЕТА.

1. Общие проблемы применительно к российскому рынку страхования населения и юридических лиц:

· повысить качество страховых услуг ( далее - СУ), ориентированных на клиента и основанных на комплексной стандартизации страховой технологии;

· законодательно обеспечить эффективное решение вопросов, связанных с созданием института актуариев, строящегося на основе саморегулирования независимых страховых актуариев (с введением актуарной профессии; с установлением требований к актуарному заключению, которое должно представляться ежегодно вместе с бухгалтерской отчетностью в органы страхового надзора; с порядком взаимодействия этих органов с актуариями).

· развитие комплексной стандартизации в страховании как основы повышения качества страховых услуг (далее-СУ) и их дальнейшей сертификации: разработка и внедрение комплекса стандартов на правила страхования по основным, перспективным и социально-значимым видам, на методику сбора, обработки и анализа статистической информации для расчета страховых тарифов; методику расчета и оптимизации страховых тарифов; методики расчета и формирования страховых резервов для страхования жизни и рисковым видам страхования; методику оценки потенциального ущерба от страхуемых рисков, методику расчета и экономического анализа резервов предупредительных мероприятий (далее - РПМ), стандарты на методы управления страховыми компаниями (далее - СК), экспертизы ( андеррайтинга ) страховых рисков; регулирования убытков, стандарты на оценку качества СУ и др.;

· создание условий для возрождения доверия со стороны общества к финансовым институтам и необходимость консолидации позиций всех участников рынка;

· эффективное решение вопросов реорганизации, поглощения и слияния финансовых учреждений, соблюдения принципов добросовестной конкуренции и этики, вопросов повышения эффективности менеджмента, формирования информационной политики, дальнейшего укрепления деловых связей финансовых систем разных стран;

· наличие развитой инфраструктуры страхового рынка, ориентированной на повышение качества СУ и эффективности страхования для их потребителей;

· полная информационная открытость страхового рынка(далее- СР) России;

· на всех уровнях полная обеспеченность, однозначность правовой и нормативной базы, регулирующей и контролирующей страховую деятельность;

· высокий профессионализм страховщиков и других субъектов СР;

· заинтересованность федеральных и местных управленческих структур в стабильном развитии национального СР, в тесном сотрудничестве всех российских финансовых институтов, саморегулирующих организаций по страхованию (далее - СРО) и независимых ученых-экспертов Всероссийского Научного Страхового Общества (далее - ВНСО);

· увеличение капиталоемкости СР и дальнейшее усиление законодательных требований к размеру и структуре (качеству) уставного капитала и собственных средств страховщиков;

· всестороннее развитие и внедрение надежных инвестиционных инструментов, в т. ч. рынка государственных ценных бумаг и фондового рынка;

· равнозначность условий для развития столичных и региональных СК, исключающих лоббирование интересов через различные ведомства;

· разработка на федеральном уровне методик и ведомственных документов оценки финансовой устойчивости и платежеспособности СК, единых и открытых критериев их рейтинговых оценок;

· введение системы открытого мониторинга страхового рынка, принципиального изменения методов анализа состояния платежеспособности и финансовой надежности СК на основе принципов квалиметрии интегрального показателя качества страховых услуг;

· разработка типовых российских положений о проведении тендеров и конкурсов аккредитации СК в каком-либо виде страхования или страхового поля на основе единой типовой методики оценки финансовой устойчивости страховых организаций и качества страховых услуг на основе принципов квалиметрии;

· направленность государственной политики на развитие общей страховой культуры, привлечение СМИ к пропаганде эффективности и культуры страхования, исключение тенденциозности в освещении деятельности СК, непрофессионального освещения страхового бизнеса;

· всесторонний учет интересов страхователей и состояния их платежеспособного спроса;

· совершенствование страхового законодательства в области защиты прав потребителей СУ, повышения ответственности страховых посредников, установления порядка передачи страхового портфеля, предоставления права учитывать при оценке финансовой устойчивости СК субординированные займы, повышения роли перестрахования, установления форм и видов перестрахования, порядка организации деятельности страховых (перестраховочных) пулов;

· создание механизмов досудебного рассмотрения споров по вопросам страхования, позволяющих рассматривать дела по существу без обращения в суд, с целью примирения сторон, что особенно важно для исключения конфликтов интересов между страховщиками и страхователями;

· установление единых методологических принципов оценки размеров страховых сумм (потенциального ущерба) и осуществления страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью граждан, а также в связи с повреждением имущества, что позволит решить ряд споров (например, должен или не должен учитываться износ при восстановительном ремонте имущества, оплачиваются ли реабилитационные услуги и т.д.) и привести к систематизации правоприменительной практики в страховании и принимаемых судебных решений;

· дальнейшее снижение налогового бремени по страховым операциям, корректировка неоднозначных формулировок статей НК РФ, позволяющих юридическим лицам относить платежи по страховым операциям на себестоимость товаров (работ, услуг);

· экономически обоснованное и целесообразное взаимодополнение обязательного страхования с его добровольным « собратом»;

· разработка в тесном сотрудничестве со СК и и другими субъектами страхового рынка, с их общественными союзами и ассоциациями, ВНСО комплексной программы мероприятий, обеспечивающих наиболее безболезненный для национального страхового бизнеса период адаптации при вступлении России во ВТО, учитывая последствия финансовых кризисов.

2. Проблемы, относящиеся к сектору страхового рынка для населения:

· низкий уровень доходов населения России;

· низкий уровень доверия населения к страхованию, самим страховщикам и другим субъектам страхового рынка;

· низкий уровень страховой грамотности населения, которую принято называть «страховой культурой»;

· отсутствие таких важных социально – ориентированных видов страхования, как страхование ответственности (далее - СО) медицинских работников за причинение вреда пациентам в результате низкого качества услуг; СО за качество продукции ( в т.ч. за качество строительно-монтажных и ремонтных работ); страхование сельскохозяйственных рисков; страхование жилых помещений и строений от пожара и других рисков;

· несовершенный налоговый режим: отсутствие предоставленных экономических стимулов населению для развития социально-ориентированных видов страхования (страхование жизни и дополнительной пенсии; страхование от несчастных случаев и болезней; ДМС; страхование ГО; ипотечное страхование, страхование потребительских кредитов, СО за качество товаров, услуг и др.);

· распространение среди населения обязательных видов страхования и гармоничное сочетание их с добровольными (страхование имущества от огня и других опасностей; страхование сельскохозяйственных рисков; страхование ответственности владельцев АТС, особо опасных объектов, страхование ответственности за качество продукции, ОМС с ДМС, и др.).

3. Проблемы, относящиеся к рынку страхования юридических лиц:

· недостаточная финансовая устойчивость и платежеспособность предприятий – потенциальных страхователей;

· отсутствие экономических стимулов налогового механизма у предприятий для осуществления расходов на страхование имущества, ГО, страхования жизни и пенсии работников, а также для использования средств РПМ СК по добровольному страхованию на финансирование работ страхователей по сокращению вероятности страхового события;

· развитее и распространение обязательных видов страхования (СО за качество товаров, работ (услуг); СО при эксплуатации особо опасных объектов, экологическое страхование, сельскохозяйственное страхование и другие социально-значимые виды страхования);

· умение использовать страховой механизм и его инструменты для решения задач управления рисками, оптимизирующих расходы и ущерб от неблагоприятных событий в деятельности предприятий и населения.

В связи с вышеуказанными проблемами и факторами, влияющими на уровень социально-экономической эффективности развития страхового рынка РФ, для их решения необходима Концепция развития и поддержки страхования на среднесрочную перспективу (минимум на 5 лет).

Современный этап развития экономической и социальной сферы, реализации национальных проектов, утвержденных Правительством РФ, ставит перед страховой отраслью новые цели и задачи. В этой связи необходимо четко обозначать приоритетные направления развития страхового рынка на среднесрочную перспективу и пути их реализации. Страхование как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками способствует стабильному развитию экономики в целом, сглаживает социальную напряженность при экстремальных ситуациях, формирует страховые резервы для решения социальных и финансовых задач населения и государства в целом.

В соответствии с вышесказанным основными целями развития механизма страхования в России являются:

· повышение качества и надежности страховой отрасли на государственном и региональном уровне;

· использование механизмов страхования для формирования стабильных рыночных отношений и повышения социальной защищенности населения от неблагоприятных событий;

· создание реальной базы и предпосылок для увеличения качественного спроса на личное страхование имущества и здоровья, от несчастных случаев и болезней, ответственности перед третьими лицами;

· создание законодательной и экономической базы для развития деятельности страховых компаний по защите имущественных интересов юридических и физических лиц;

· привлечение инвестиционных ресурсов СК для развития государственных и региональных экономик, решения приоритетных социальных проблем;

· активное использование страховщиками средств РПМ для предотвращения страховых случаев у страхователей.

Для эффективной реализации поставленных целей необходимо решение следующих проблем:

- создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов предприятий, организаций и физических лиц;

- при страховании ответственности разработка и внедрение в практику СК методики оценки потенциального ущерба от уровня метрологического обеспечения измерений основных показателей качества деятельности страхователей;

- обеспечение реальной компенсации убытков, причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, аварий, катастроф за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузок на бюджеты территорий России;

- эффективное использование страховщиками дополнительных финансовых ресурсов из средств РПМ по управлению рисками и для предотвращения страховых случаев;

- использование дополнительных источников финансирования для развития государственных и региональных задач, эффективного решения социальных проблем и повышения оборонного потенциала страны.

Реализация концепции развития и поддержки страхования должна базироваться на координации действий всех заинтересованных участников СР в рамках государства и регионов, реально осуществляющих взаимодействие между властями различных уровней.

Для выбора приоритетных направлений совместной деятельности необходимо определить систему действий администраций территорий на страховом рынке, исходя из возможностей и специфики развития территорий, внести коррективы в соответствующие целевые программы экономического развития территорий с учетом предполагаемых страховых рисков.

В процессе реализации программы необходимо объединение усилий органов законодательной и исполнительной власти всех регионов РФ, органов государственного страхового надзора, Всероссийского союза страховщиков (далее - ВСС), Российского союза автостраховщиков (далее - РСА), региональных сообществ страховщиков, ВСНО, Федерального Агентства по метрологии и техническому регулированию, саморегулирующих организаций (далее - СРО) по социально-значимым видам страхования с целью создания комплексной стандартизации по управлению их качеством и обеспечения высокой социально-экономической эффективности. Совместная деятельность всех участников реализации концепции должна быть направлена на консолидацию всех сил, заинтересованных в развитии российского страхования.

Участникам, ответственным за осуществление страхования, необходимо решать следующие основные проблемы:

· проводить активную просветительскую работу среди населения, предпринимателей, государственных структур, хозяйствующих субъектов по формированию и развитию страховой культуры и укреплению доверия к механизму страхования как эффективному методу управления рисками;

· продвигать новые страховые продукты, дифференцированно учитывающие интересы различных категорий страхователей;

· использовать инвестиционные ресурсы страховых компаний в государственных межрегиональных, региональных проектах и программах с учетом требований, предъявляемых к инвестиционной деятельности страховщиков органами страхового надзора;

· разработать и внедрить в практику СК достоверную оценку потенциального ущерба от вреда, причиненного производственной деятельностью особо опасных объектов и от некачественной продукцией;

· экономически оптимально использовать финансовые средства, направляемые страховщиками в резервы предупредительных мероприятий, для решения важнейших вопросов снижения риска в социально-значимых видах страхования;

· активно наращивать капитализацию региональных страховых компаний с целью повышения их финансовой надежности и качества предлагаемых страховых услуг ( далее - СУ);

· совершенствовать налоговое законодательство с целью создания экономических стимулов развития национального страхования.

Для эффективной реализации вышеизложенных целей концепции развития и поддержки страховой отрасли в России необходимо разработать и обеспечить реализацию программы развития добровольных видов страхования на государственном и региональном уровнях. Данный документ должен обеспечить:

· комплексную страховую защиту имущественных и личных интересов страхователей;

· необходимый уровень страхования потенциальных рисков при реализации бюджетных проектов и программ для органов исполнительной и законодательной власти;

· защиту интересов страховых компаний и других субъектов рынка;

· становление и укрепление рынка страховых услуг в регионах;

· эффективное использование финансовых средств страховщиков для решения социальных и финансовых задач населения и государства в целом;

· более эффективное использование социально - значимых функций механизма страхования.

В рамках данной программы необходимо предусмотреть принятие единых принципов развития страхования в регионах и государстве в целом, выработку общих принципов и типовых программ комплексного страхования. Основные направления программы развития страхования должны включать следующие основные страховые проекты, способствующие эффективному решению социальных проблем населения и государства в целом:

· страхование жилого фонда и имущества, находящегося в федеральной и муниципальной собственности;

· страхование имущества, сырья и товарно-материальных ценностей предприятий и организаций, осуществляющих деятельность на территории субъектов РФ;

· страхование объектов строительства, строительно-монтажных рисков, инженерных коммуникаций; ответственности за качество строительно-монтажных работ;

· комплексное сельскохозяйственное страхование;

· комплексное страхование ипотечного кредитования;

· страхование лизинговых операций в промышленности и сельском хозяйстве;

· страхование основных производственных фондов и средств предприятий от комплекса техногенных рисков;

· страхование ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество товаров, работ (услуг);

· страхование профессиональной ответственности медицинских работников за качество оказываемых услуг;

· страхование экологических рисков и рисков, возникающих при эксплуатации особо опасных объектов;

· противопожарное страхование;

· страхование непредвиденных медицинских расходов и обращений в медицинские учреждения;

· страхование от несчастных случаев в профессиональной деятельности;

· смешанное страхование жизни и пенсионное страхование;

· комплекс видов обязательного страхования, обеспечивающих социальную стабильность и защиту прав личности, ее имущественных и социальных интересов.

За последние годы существенно расширился спектр использования обязательного страхования. Главным критерием отнесения того или иного вида страхования к обязательному страхованию является социально-экономическая значимость и эффективность для граждан, хозяйствующих субъектов и государства в целом. Условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются федеральным законом.

В рамках государства необходимо создать надежную систему обязательного страхования, защищающего потребителей от некачественной продукции и услуг. Для этого необходимо:

· внедрить новые законодательные нормы, предусматривающие условия исполнения обязательного страхования в регионах, отдавая приоритеты региональным надежным страховым компаниям;

· создать фонды гарантирования страховых выплат по видам страхования, в специально сформированных СРО;

· разработать и внедрить программу, обеспечивающую добросовестную конкуренцию и соблюдение норм действующего законодательства, оперативно пресекающую любые нарушения условий утвержденных Правил страхования по следующим видам:

· обязательное медицинское страхование;

· обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО);

· страхование ответственности за качество медицинских услуг;

· страхование ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество товаров, работ (услуг);

· страхование ответственности за экологические риски, а также за риски, возникающие от техногенных катастроф и других чрезвычайных ситуаций;

· другие виды страхования по мере принятия по ним законодательных актов.

Для эффективной реализации вышеуказанных программ необходима поддержка деятельности страховых организаций на государственном уровне. С этой целью необходимо:

· разработать и внедрить меры по организации поддержки и созданию программ для продвижения новых страховых продуктов, способствующих стабильной и эффективной деятельности экономических субъектов;

· разработать и внедрить меры по оказанию поддержки образовательным учреждениям по подготовке специалистов в области страхования и популяризации этих образовательных учреждений;

· разработать и внедрить меры по пресечению недобросовестной конкуренции среди страховщиков и реализации мероприятий по установлению прозрачности страховых отношений;

· разработать и внедрить меры по согласованию совместных действий местных органов власти и страховых компаний, работающих по обязательным видам страхования;

· создать единый информационно-аналитический центр для обеспечения регулярной информацией о страховой деятельности в регионах, сбора и накопления статистических данных, отражающих реальную картину страхования, доступных страховщикам и государственным органам.

Для решения существующих проблем в сфере повышения страховой культуры населения необходимо проведение следующих мероприятий, согласованных между профессиональными участниками СР и их объединениями, государственными органами:

· проведение на регулярной основе представительствами ВСС, РСА, ВНСО и других объединений СК, профессиональных участников страхового рынка и ведущих российских Вузов совместной просветительской и разъяснительной работы среди населения, направленной на предоставление более полной, открытой и объективной информации о рынке страховых услуг и страховых продуктах;

· налаживание взаимодействия с обществами защиты прав потребителей и страхователей;

· создание продуманной и целостной системы подготовки кадров в области страхования, сертификации агентов, актуариев и других работников страховой сферы;

· регулярное проведение тематических конференций, семинаров, направленных на повышение уровня профессионального образования участников страхового рынка;

· информирование населения о незаконной либо неправомерной деятельности на страховом рынке, в том числе осуществляемой страховыми агентами и другими субъектами страхового дела.

Для формирования страховой грамотности населения необходимо активно сотрудничать со средствами массовой информации, Вузами, участвовать в создании образовательных и обучающих программ для широких слоев населения, руководителей хозяйствующих субъектов.

Для обеспечения стабильности всего комплекса рыночных отношений в регионах России необходимо создание долгосрочных условий для стабильного и эффективного функционирования региональной страховой системы. Администрации регионов России могут способствовать вовлечению в систему страховой защиты широких слоев населения и предпринимательских структур, расширению спектра страховых услуг с учетом потребности в них общества, развитию здоровой конкуренции. Для этого необходимы разработка соответствующего нормативно-правового обеспечения, реализация региональных страховых программ и иные направления поддержки механизма страхования.

Нормативно-правовые акты должны содержать поощрительный, организационный и разъяснительный характер и быть нацелены на формирование с участием страховых организаций инфраструктуры поддержки и развития предпринимательства на территориях субъектов России и обеспечение эффективной страховой защиты населения.

Основополагающими документами для работы региональных администраций должны стать региональные и межрегиональные страховые программы, имеющие официальный статус. В таких программах должны быть представлены сведения о конкретных мероприятиях и сроках их реализации, ответственных лицах, потенциальных участников и условиях участия.

Для реализации конкретных программ необходима отработанная система конкурсов и тендеров.

В целях устойчивого развития регионов целесообразно использовать эффективно инвестиционный потенциал страхового рынка. Максимальное вовлечение инвестиционных ресурсов СК в экономику страны в целом и отдельных регионов возможно лишь на основе экономического стимулирования инвестиционной деятельности страховщиков. Целесообразно (в числе прочих условий) участие СК в реализации социальных региональных страховых программ, для чего необходимо обозначить готовность последних инвестировать часть средств в экономику субъектов России. В числе возможных схем взаимодействия – размещение финансовых средств СК на депозитах уполномоченных банков администраций с обязательным условием их использования для кредитования предприятий регионов.

Региональные органы власти могут оказать поддержку законодательных инициатив в области страхования на федеральном уровне, а также использовать в этих целях другие возможные для них инструменты влияния.

Защита прав и интересов страхователей, застрахованных лиц и интересов государства возможна путем создания надежного и эффективного механизма государственного контроля за деятельностью профессиональных участников страхового рынка. Для защиты прав потребителей СУ региональные органы власти могут и должны взаимодействовать с органами страхового надзора и органами, отвечающими за безопасность и качество продукции.

Реализация указанных выше направлений деятельности администраций субъектов России будет способствовать становлению цивилизованного рынка страхования, в том числе развитию добросовестной конкуренции и, соответственно, созданию основы комплексной страховой защиты имущественных интересов населения и организаций, укреплению доверия общества к механизму страхования, повышению качества жизни населения