Пропозиції щодо підвищення прибутковості комерційного банку

Сергієнко С.

студент Харківського торговельно-економічного інституту КНТЕУ

На сучасному етапі розвитку отримання прибутку та забезпечення рентабельності діяльності є необхідним чинником існування банку. Прибуток характеризує не тільки стійкість банку, а й є необхідним джерелом для створення адекватних резервних фондів стимулювання персоналу, скорочення витрат, збільшення капіталу, що розширює обсяги та якість надання послуг.

Система фінансового контролю банку відіграє важливу роль у системі фінансового менеджменту, адже забезпечує підвищення ефективності застосування системи управління прибутковістю.

Українське кредитно-рейтингове агентство» проаналізувало дані про діяльність українських банків за 9 місяців 2012 року та відзначає, що на фінансові результати банківської системи все більший вплив має скорочення платоспроможного попиту на банківське кредитування при високому рівні конкуренції на ресурсному ринку. Агентство також відзначило, що за останні 9 місяців 2012 року збитковою була діяльність 22 банків, хоча загальний фінансовий результат системи позитивний.

Основний вплив на фінансовий результат банківської системи чинило скорочення ключових складових операційних доходів. Клієнтський кредитний портфель скоротиться на 1,3%, резерви під кредитні операції зменшилися на 1,1%. При цьому частка простроченої заборгованості за даними НБУ суттєво не змінилася (збільшення з 9,09% до 9,23%). Така тенденція свідчить про зростання загального рівня проблемних кредитів.

Гнучкість цін і тарифів для клієнтів різних категорій під різні гарантії, послуги в сполученні з високою рейтинговою оцінкою надійності дозволяють комерційним банкам перемагати в конкурентній боротьбі на ринку депозитів, позичкових капіталів, інших послуг. У зв’язку із цим виникає нагальна потреба розгляду напрямків ціноутворення вартості банківських операцій у цей час.

Нові банківські продукти та послуги можуть стати результатом діяльності банку, спрямованої на одержання додаткових доходів за допомогою інновацій i сприяння клієнтові в одержанні прибутку.

Таким чином, підвищення прибутковості банку може бути досягнуто шляхом загального зростання групи активів, що приносять процентний дохід та зростання власного капіталу, насамперед правильне проведення зваженої маркетингової і процентної політики, наслідком цього стане підвищення числа банківських вкладників. Цією групою активів є кредитні операції банку. Для їх проведення банку необхідні, по-перше, залучення клієнтів, які бажають отримати кредит і є платоспроможними щодо його повернення.

Необхідно додати до факторів зростання прибутковості зміну загального рівня процентної ставки по активних операціях банку. Потрібне дослідження та врахування крім специфічних факторів, що визначають розмір процента по активних операціях, також попит на кредитному ринку і ставки конкуруючих банків та інших фінансово-кредитних установ.

Важливим завданням є також зміна структури портфелю доходних активів, тобто підвищення питомої ваги ризикових кредитів в кредитному портфелі банку, наданих під високі проценти. Ризикові операції можуть принести банку значний дохід, якщо він буде правильно ними управляти.

У сучасних умовах є актуальним забезпечення зростання непроцентних доходів, що означає збільшення комісійних, торгівельних, інших банківських операційних доходів, інших доходів. Перш за все, збільшення доходів від розрахунково-касового обслуговування, шляхом надання більш якісного обслуговування, збільшення обсягу та спектру послуг, що надаються суб'єктам господарювання, впровадження нових банківських продуктів, розвиток «зарплатних проектів», збільшення обслуговування клієнтів по системі «Клієнт-Банк», впровадження системи «Інтернет-Банкінг», що дасть змогу більш оперативного обслуговування клієнтів.

В розвинених країнах Інтернет-банкінг досить швидко набув популярності серед клієнтів, переважно фізичних осіб та малого бізнесу. За оцінками ЮНКТАД (Конференція Організації Об'єднаних Націй з торгівлі та розвитку), в Західній Європі зростання користувачів Інтернет-банкінгу становитиме 20% на рік. В США, Німеччині, Великобританії, де Інтернет-банкінг на даний час є дуже популярним, зростання користувачів буде відбуватись меншими темпами, і це пов’язане з тим, що, як зазначалось вище, в цих країнах послугами Інтернет-банкінгом користується переважна кількість клієнтів. За даними досліджень «comScore», в США у сфері Інтернет-банкінгу кількість власників депозитів у десяти найбільших банках країни зросла до 65 млн. А всього сплачують різні рахунки через Мережу близько 66% американських споживачів.

В українських банках, які впровадили Інтернет-банкінг, переважають такі види Інтернет-послуг, як запит залишків за рахунком; грошові перекази; отримання виписок за рахунками; виставлення і сплата рахунків; оформлення депозиту; конвертація валюти; додаткові послуги по платіжним карткам.

Проте, банківська система України тільки почала свій шлях в напрямку впровадження та розвитку Інтернет-банкінгу, вдосконаленню вже існуючих та наданню нових послуг, які стануть доступними через «мережу».

Отже, прибутковість комерційних банків є важливим показникам ефективності його діяльності, а тому першочергові заходи щодо поліпшення економічного стану мають бути спрямовані на досягнення та збільшення саме прибутковості банку.

Список використаних джерел

1. Криклій О. А. Управління прибутком банку: монографія / О. А. Криклій, Н. Г. Маслак; Україн. акад. банк. справи, Нац. банк України. – Суми, 2008. – 135 с.

2. Кобченко Н. Шляхи підвищення прибутковості комерційного банку: Теорія та практика розвитку банківської справи: збірник наукових праць студентів / Н. Кобченко // Львівський інститут банківської справи Університету банківської справи НБУ. – Львів, 2009.- № 3. - С. 255-260.